На даний момент 46 банків готові видати гроші на покупку автомобіля. Середні ставки по автокредитах складають 21-23%, але вони повинні підрости.
У жовтні продовжили своє зростання ставки по банківських депозитах. На даний момент вартість вкладів фізосіб, за інформацією НБУ, в середньому становить 20% річних. Більш того, окремі банки пропонують ще більш вигідні умови - 25-26%, і навіть 29% річних. Такі чималі відсотки радують вкладників, але засмучують тих, хто потребує в банківському кредиті. Адже для того щоб виплатити високий дохід по депозиту, банк повинен заробити його на виданих позиках. Тому ставки за кредитами в окремо взятому банку завжди як мінімум на 5-6% вище, ніж ставки по його депозитах. сьогодні вирішила розібратися, що в зв'язку з масовим подорожчанням депозитів світить автолюбителям, яким не вистачає частини суми для покупки авто: де і за скільки вони зможуть взяти кредит на «залізного коня».
На даний момент про готовність видати кредит на покупку авто, за даними Простобанк Консалтинг », заявляють 46 банків: 35 з 50 найбільших і 11 дрібних. Але сказати - ще не означає зробити. «Ми хотіли взяти кредит у відділенні банку, відкритому в нашому будинку, - розповідає мешканка Дніпропетровська Олена Ч. - На сайті була вказана не дуже висока ставка, але коли ми прийшли до відділення, дізналися, що вона - плаваюча (хоча на сайті нічого про це сказано не було). А прийнятні за ставками автокредити цей банк видає тільки в партнерській програмі з автосалоном. Але коли ми пішли в цей салон, нас не влаштували ні ціни, ні запропоновані марки машин ». Як виявилося, схожа ситуація склалася не тільки в банку, про який говорить Олена. «Реально зараз кредитують не більше 15 банків з 46 заявлених на ринку, - коментує директор департаменту по роботі з приватними особами, малим і середнім бізнесом Астра Банку Віталій Жихарцев. - Інші банки тільки номінально декларують автокредитування. Отримати у них позику досить складно, в тому числі з-за жорстких умов позики ».
Зміна ставок по автокредитах протягом року segodnya.ua
ЧИТАЙ ТАКОЖ: Порівняння умов автокредитування в 45 банках
Як і раніше, найбільше банки люблять видавати кредити на нові машини (особливо іномарки) з автосалонів. Особливо якщо мова йде про партнерські програми у співпраці зі страховими компаніями, за якими на вигідних умовах кредит видається на покупку певних марок авто. «Таке партнерство дозволяє зробити кредити менш дорогими за рахунок того, що кожен з учасників трохи знижує свій дохід, щоб залучити покупця», - пояснює Максим Міроненко.К наприклад, по «акційним» кредиту реальні ставки можуть бути від 5,5% річних, а розмір першого внеску починається від 10%. Але потрібно знати, що не всі «акції» позики однаково вигідні. Тому якщо ви вирішите укласти кредитний договір в рамках партнерської програми, звернувши увагу на рекламу, радимо дізнатися про всі комісії і додаткові умовах. Наприклад, маленька щомісячна комісія в 0,3-0,9% в кінці року складе майже 4-12% річних. До того ж, багато банків для «акційних» кредитів встановлюють короткий термін - 1-2 роки, при максимальній довжині позики на машини в 5-7 років.
А ось зі старими машинами ситуація складніша. По-перше, для отримання кредиту таке авто не повинно бути старше 5 років. По-друге, оцінювач банку повинен підтвердити, що воно в нормальному стані. По-третє, банки навряд чи захочуть зв'язуватися з беушних Китаєм і Іраном або вітчизняними авто.
Що стосується ставок по автокредитах, то вони в 2012-му знижувалися тільки в першому півріччі - на 2% за 6 міс. Але вже з липня вартість автопозик потягнулася вгору. Тепер ставки щомісяця в середньому ростуть приблизно на 0,5%.
Що почому. Традиційно найдешевшими залишаються «короткі» кредити. Наприклад, позика на нове авто терміном на 2 роки, за даними компанії Простобанк Консалтинг, в жовтні дають в середньому під 18% річних. На 3 роки - під 19%. А за всіма автокредитах на 6-7 років середня ставка складе 22-24% річних. «Зараз в середньому по ринку реальна ставка по автокредитах - 18,5-23%, - підтверджує начальник відділу кредитних продуктів Укргазбанку Віталій Годун. - Вона включає всі комісії, страховки, витрати на нотаріуса та інші витрати при оформленні. І таке зростання ставок недивний. Адже подорожчали банківські депозити і ресурси Нацбанку.
ЧИТАЙ ТАКОЖ: Взяти в лізинг або купити в кредит: що вигідніше
Найвигідніші. При цьому найвигідніша реальна ставка по кредитах строком на рік за умови 25% -го першого внеску становить 5,5%, на 3 роки - 10,6%, на 5 років - 12%, а на 7 років - 14,5% . Такими високими їх роблять обов'язкові комісії, які зараз вимагають вносити майже все що кредитують банки. У порівнянні з березнем цього року одноразові комісії при оформленні виросли в середньому на 1-1,5%. А щомісячні - на 0,1-0,5%. На щастя, вносити щомісячні комісії вимагають менше половини банків.
Ставки «попливли». А основним нововведенням року стало поширення плаваючої ставки по автокредитах. «На даний момент вже більше 60% гравців ринку пропонують кредити виключно з плаваючими процентними ставками, перекладаючи таким чином ризик зміни ставки на позичальника», - ділиться спостереженнями Віталій Жихарцев. Більш того, днями Український кредитно-банківський союз передав в НБУ законопроект, який може дозволити банкам самостійно змінювати фіксовану ставку на плаваючу по вже укладеним договором. Втім, відповідь НБУ поки не дав.
Зростання збережеться. Зниження ставок не чекаємо до самого кінця року. «Все буде залежати від доступності гривневого ресурсу для банків, - пояснює Віталій Годун. - Якщо у більшості банків обсяг гривневих ресурсів буде знижуватися ще більше, ніж це відбувається з початку осені, умови кредитування не покращаться ». Більш того, ставки можуть ще трохи підрости - приблизно на 1-1,5%. «Ми очікуємо, що ставки по автокредитах до кінця року виростуть, оскільки поточні пропозиції банків ще повністю не відобразили вартість залучених депозитів», - говорить керівник департаменту розвитку продуктів роздрібного бізнесу ПУМБ Максим Мироненко.
Послаблення - навесні. «Більш доступні автокредити з'являться, коли ставки по депозитах підуть вниз і банки не будуть обмежені в ресурсах», - прогнозує Віталій Жихарцев. Це може статися тільки навесні 2013 року. «До цього часу можливі лише незначні коливання без зниження ставок», - говорить начальник відділу розвитку та підтримки роздрібних кредитних продуктів банку Хрещатик Андрій Осипов.
Охочих взяти кредит за високими ставками все менше. «Цього року попит на автопозики нижче, ніж в минулому», - констатує Андрій Осипов. За різними оцінками, він знизився на 10-20%. Положення рятують лише автолюбителі зі стажем. «У цьому році багато клієнтів запланували змінити авто, якому вже 5 років, тобто набуте в 2007-2008 рр., - говорить Максим Мироненко. - Вони відразу приходять з великим першим внеском, продавши старе авто ». У них більше шансів, тому що вони оформляють позику на невеликий термін.
ЧИТАЙ ТАКОЖ: За борги банку і по квартплаті ДАІ відбирає машини
Топ-пропозиції по автокредитах в Україні segodnya.ua
ЧИТАЙ ТАКОЖ: Стережись автокредиту: Позики на авто продовжують дорожчати
«Закручувати гайки» банкам довелося і за такими параметрами, як розмір першого внеску, терміни кредитування, документи про розмір зарплати та комісії. «Деякі банки вирішили таким чином зменшити обсяги заявок і, відповідно, виданих кредитів в умовах обмеженості гривневих ресурсів», - пояснює Віталій Жихарцев.
Аванс. За словами Віталія Годуна, для позитивного рішення по кредиту мінімальний розмір власного внеску в більшості випадків повинен бути 25-30% від вартості авто. «Банки стали більш вимогливі до розміру першого внеску клієнта. Адже чим він вищий, тим благонадійності позичальник. У порівнянні з минулим роком стало значно менше банків, готових видати кредит при нульовому авансовому внеску позичальника », - говорить Максим Мироненко. До слова, в більшості випадків спрацьовує правило: чим нижче перший внесок, тим вище ставка. Видавати позики з нульовим першим платежем на 5 років, за даними компанії Простобанк Консалтинг, зараз готові лише 3 банки з 50-ти найбільших: ПриватБанк, Укрсоцбанк і Альфа-Банк. Правда, реальні ставки по таких позиках «кусаються»: 21-30% річних. При цьому навіть невеликий внесок вже може знизити ставку. Наприклад, кредити з авансом 9% пропонують ВТБ Банк і ПУМБ за ставками від 16,5% річних. А вже за позиками з авансом 10% від вартості автомобіля реальні ставки стартують від 5,5% річних. Правда, їх видають тільки 10 банків в рамках партнерських програм з дилерами.
Репутація. Посилюються вимоги і до документів позичальника. «Коли відновилося зростання ставок на початку осені, банки знову від кількості перейшли до якості видаваних кредитів, - каже Віталій Годун. - Перш за все, по відношенню до фінансової репутації позичальника ». Наприклад, за словами Олени Ч., у вас зажадають довідку про офіційну і постійній роботі і стабільному доході, розмір якого як мінімум в 2 рази перевищує необхідний щомісячний платіж (а буквально кілька місяців підійшла б зарплата, яка вище платежу в 1,5 рази ). Бажано і наявність допімущества, наприклад, квартири. Якщо ж ви можете відразу внести 50-70% від вартості авто, а кредит оформляєте на невеликий термін, банки готові піти на невеликі послаблення. Наприклад, попросити довідку про офіційне працевлаштування, але при цьому не вимагати від бухгалтерії виписку про високу «білу» зарплату. Нагадаємо, що ще влітку 2011-го банки були готові давати автокредити під «сіру» зарплату. До такого вимушеного послаблення пильності тоді привела висока конкуренція.
ЧИТАЙ ТАКОЖ: ТОП-10 банків, що пропонують дешеві автокредити на сім років
Доплатежі. Як завжди, при оформленні автокредиту вам доведеться оплатити пенсійний збір - 3%, держмито, реєстрацію машини в ДАІ, послуги нотаріуса. Що стосується інших вимог, то, за словами Віталія Жіхарцева, позичальникові знадобиться вносити платежі по страхуванню КАСКО, які зараз складають 6-7% від вартості авто. Крім того, деякі банки вимагають від клієнта страхування від нещасного випадку - 0,5-3% щорічно від суми кредиту. І, на жаль, найближчим часом, за словами банкірів, не очікується ніяких послаблень для позичальників ні за розмірами першого внеску, ні за термінами, ні за іншими показниками платоспроможності.
