Як вибрати банк для депозитів і зберігання заощаджень: всі тонкощі

1. Краще вибирати держбанки, структури із західним капіталом або перевіряти звіти установи
2. Великий або стабільний?
3. ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ
4. Власник, профіль, нормативи: на які ще показники фінустанови орієнтуватися?
5. ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ
6. Чи варто враховувати рейтинги банків?
7. АВТОР:
8. Орфографічна помилка в тексті:

10 грудня 2018, 7:00 Переглядів:

Краще вибирати держбанки, структури із західним капіталом або перевіряти звіти установи

Фото: pixabay.

У питаннях надійності банків автор розбирався за підтримки фінансового аналітика групи ICU Михайла Демківа.

Великий або стабільний?

За останні роки закрилося близько 100 банків. У більшості був недостатній капітал, і вони перебували в стані зомбі - де-факто банкрутів. Але працювали за рахунок припливу депозитів фізосіб під надвисокі відсотки. Зараз немає банків, які загрожують стабільності фінсистеми країни. Але це бізнес, де можна заробити і прогоріти. Тобто, якщо банк великий, це не завжди гарантує надійність. Є приклади великих банків - "Дельта", "Надра", "Фінанси і Кредит", що не пережили кризу. Але є надійні і серед дрібних банків, наприклад, із західним капіталом. Правда, у випадку з "ПриватБанком" його роль на фінринку виявилася плюсом для вкладників. Вони не втратили гроші.

Як вибрати стабільний банк? Крім зручності отримання банківських продуктів і умов обслуговування, важливою є участь банку у Фонді гарантування вкладів, коли під час банкрутства держава повертає клієнту накопичення до 200 тис. Грн. Але якщо мова йде про понад 200 тис. Грн, краще вибирати банки із західним капіталом і низькими ставками; "Ощадбанк" (адже 100% його депозитів гарантується державою); облігації внутрішньої держпозики, які є зобов'язанням держави.

ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ

Чи можна довіряти фінзвітності банків?

На жаль, на 100% в реальності звітів бути впевненим не можна. Навіть в США або ЄС, де рівень нагляду високий, траплялися скандали з махінаціями в отчетностях. Але ситуація поліпшується, в тому числі в Україні. Раніше рейтингове агентство Moody's відзначало, що декларований рівень проблемних кредитів в кілька разів занижений, відповідно капіталізація - завищена. Це означало, що окремі банки де-факто банкрути. Після 5 років і мінус 100 банків проблема пішла, і агентство вперше з 2008-го змінило прогноз розвитку банківської системи України на позитивний. Покращився і якість нагляду за банками, які тепер проходять стрес-тестування: перевірку на проблеми і моделювання, чи вдасться вистояти, в разі різкого погіршення макроекономічної ситуації в країні. Тому якщо банки надають свіжу Фінінформація, це добре. Банки перейшли від щорічного, щоквартального розкриття інформації на сайтах до щомісячної. Широкий масив регулярно оновлюваної інформації доступний і на сайті НБУ. Тому люди можуть вивчати дані самі або звертатися за порадою до експертів.

Власник, профіль, нормативи: на які ще показники фінустанови орієнтуватися?

До чищення фінсектора існували банки-"хамелеони", маскувати під західні банківські бренди. Вони належали місцевим акціонерам, з небездоганною репутацією. Ніхто офіційно не називався дочкою західній фінгруппи, але було відчуття "солідності". Після трансформації сектора клієнтам стало простіше зрозуміти, хто стоїть за банком. Реальні власники більше не ховаються за спинами "кіпріотів". Також легше розібратися, чим займається банк, чи є прибуток. Більшість банків універсальні - надають широкий спектр послуг населенню, бізнесу. Але деякі спеціалізуються, наприклад, на споживчому кредитуванні, послуг малому бізнесу. Якщо ж є питання по банках, які, зокрема, зазнають збитків, тоді треба розуміти, хто є акціонером, чи є можливість докапіталізувати банк для покриття збитків. Це важливо, оскільки порушення нормативів, наприклад, низький рівень капіталу, може стати причиною визнання банку неплатоспроможним. Тому перед вибором банку корисно вивчити інформацію про дотримання ним нормативів на сайті Нацбанку.

ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ

У якій валюті краще робити внесок?

Як правило, чим більше ставка по депозиту, тим більше ризик. Тому відсотки, пропоновані за вкладами у гривні, істотно відрізняються від валютних. Українці пам'ятають кілька хвиль девальвації нацвалюти в Україні. Але помилково вважати, що гривня - це завжди менш вигідний і надійний інструмент для вкладень. За рахунок різниці між ставками по внесках в гривні і доларі в 10-15% заощадження в нацвалюті часто виграють. Виняток - роки, коли траплялися різкі обвали. Ці тренди підтверджують курс. Якщо на початку листопада-2018 долар коштував 28,12 грн, то роком раніше - 26,86 грн. В результаті курс виріс на 4,7%. Це означає, що за один рік гривня виявилася більш прибутковою. Якщо згадати, що в листопаді 2016 долар коштував 25,52 грн, стає зрозуміло - за два роки курс виріс на 10,2%. Тобто депозит в гривні був в цей період більш прибутковим. Аналогічна ситуація і за 3 роки - зростання курсу склав 22,8%.

А ось порівняння з листопадом 2014 йдуть на користь долара, адже нацвалюта впала більш ніж в два рази. В принципі неправильно передбачати поведінку валют, спираючись на коливання курсу за минулі роки. Майже весь час з моменту введення гривні і до 2014-го курс був більш-менш однаковий протягом декількох років, після чого траплявся різкий обвал. Після переходу на плаваючий курсоутворення долар може впасти-зміцнитися на 5-10% за рік. Тому люди намагаються використовувати циклічність. Купивши валюту на осінь в очікуванні зміцнення, люди чекають кінця зими або весну, щоб поміняти на гривню за максимальним курсом і заробити високу ставку в нацвалюті. Але поки під питанням, чи повториться сезонне зміцнення гривні в виборному 2019 м.

Чи варто враховувати рейтинги банків?

Криза 2014-2015 років показав, що навіть самі банкіри та експерти не очікували такого масштабного банкопаду, догляду стількох навіть великих гравців ринку. Напевно, і в самому регуляторі довго не вірили в такий масштаб. Навіть найскладніші фінпрогнози і розрахунки не в силі були передбачити недавні форс-мажори. Рейтингові агентства отримали багато заслуженої критики за невиправдано високі рейтинги, які привласнювали слабким банкам. Але ж при оцінці будь-якого банку важливо враховувати і рейтинг країни. Зараз міжнародні агентства тримають рейтинги України на рівні Caa2 - B-. Це найнижчий показник, особливо з огляду на амбіційні плани по досягненню показника "ВВВ" в 2020-му. Цей рейтинг називається суверенною, і від нього багато чого залежить в галузях. Наприклад, якщо в країні валютну кризу, то на банки можуть накладатися обмеження по видачі депозитів. І тут не допоможе навіть потужний акціонер у вигляді західної банківської групи. Як правило, банки мають рейтинг від одного або декількох вітчизняних рейтингових агентств. Тих самих, яких критикували за надмірну щедрість. Але якщо банк навіть не відповідає таким ліберальним критеріям і має низький рейтинг, це привід задуматися. Безумовно, має значення експертну думку щодо финсостояния банку, оскільки професіонали детально займаються оцінкою їх надійності.

Нагадаємо, раніше в рубриці "Велика розбирання" ми розбиралися в тому, що таке облігаціяіі внутрішньої держпозики і як заробити на держгарантії . А ще з питаннями продажу арештованого майна з торгів і ДП "сетах": Велика розбирання: як влаштовані торги для продажу арештованого майна

Читайте найважливіші та найцікавіші новини в нашому Telegram

Ви зараз переглядаєте новина "Велика розбирання: як вибрати надійний банк для вкладу". інші фінансові новини дивіться в блоці "Останні новини"

АВТОР:

Коновалова Христина

Якщо ви знайшли помилку в тексті, виділіть її мишкою і натисніть Ctrl + Enter

Орфографічна помилка в тексті:

Послати повідомлення про помилку автора?

Виділіть некоректний текст мишкою

Дякуємо! Повідомлення відправлено.

ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ