Тотальний відтік коштів населення з банківських депозитів в Україні не припиняється: з початку 2014 року, згідно з підрахунками НБУ, "витекла" третину накопичень громадян - 101 млрд грн. Гроші знімають практично з усіх видів рахунків: від карткових (зарплатні та приватні) до депозитних. Найменше від паніки людей, які все менше вірять вітчизняним банкам і гривні (через 70% девальвації) постраждали дитячі вкладення - батьки не перестають відкладати гроші на користь своїх чад. "За минулий рік кількість дитячих рахунків зросла в 1,3 рази, а сума накопичень на них в 1,6 рази. Причому в основному за рахунок" молодших дитячих груп "(до 14 років. - Авт.)", - повідомив "Вістям" керівник департаменту заощаджень громадян ПриватБанку Андрій Шульга.
Через те, що дитячі заощадження накопичуються роками, їх нечасто роблять в гривні, так що батькам не доводиться рятувати депозити від обвалу курсу нацвалюти.
"Найбільш популярні валюти - це долар і євро, вони більш властиві довгостроковими депозитами, які відкривають дітям до повноліття", - зазначив керівник проектів відділу заощаджень і транзакційних продуктів ОТП Банку Юрій Пономаренко.
Переживають про повернення дитячих грошей лише найбільш запасливі батьки, які накопичили великі суми для своїх малюків. Адже компенсації з Фонду гарантування вкладів поширюються на ці вкладення, так само як і на всі інші. Тільки якщо передбачені законом для постраждалих вкладників 200 тис. Грн при курсі долара в 8 грн / $ - це $ 25 тис., То при 14 грн / $ - лише $ 14,3 тис. Так що поповнювати вклади перестали лише ті, хто наблизився до цієї межах.
Але зазвичай до неї йдуть довго. "Вклади терміном на 15 і більше років в даному сегменті зовсім не рідкість. В іншому - це звичайний строковий депозит з можливістю вільного поповнення та можливістю періодичного перегляду ставки. Тут нерідко використовується гнучка змінна ставка - з прив'язкою до UIRD або інших індикаторів вартості ресурсів", - уточнив "Вістям" радник голови правління Євробанку Василь Невмержицький.
Читайте також:
Прив'язка до індикаторів не дозволить банку маніпулювати депозитними відсотком і занижувати його в залежності від своєї примхи. Наприклад, UIRD (Ukrainian Index of Retail Deposit Rates) - це середній депозитний відсоток, який розраховується щодня (на базі ставок 20 найбільших банків) і розміщується на офіційному сайті Нацбанку.
З ЯКОГО ВІКУ
Українці про фінансове благополуччя своїх чад думають змалку. "Найчастіше відкривають рахунки на дітей віком до 10 років", - розповів "Вістям" заступник директора департаменту роздрібного бізнесу Ощадбанку Олександр Нестеренко.
У минулому році велику популярність придбали депозити для немовлят: спочатку натхнені батьки вкладали на рахунок відразу до $ 200-300, після чого йшли вже скромніші поповнення, зазвичай не більше $ 30-50 на місяць. За визнанням фінансистів, в цьому році тенденція зживає себе - мода на вклади для новонароджених відходить.
Касири кажуть, що у батьків просто немає грошей. "У нас обслуговується чарівна пара. У минулому році відкрили немовляті рахунок, відразу поклали на нього $ 500 і попросили їм розрахувати суму щомісячного поповнення так, щоб до 16 років Андрейчик мав на рахунку $ 10 тис. Як зараз пам'ятаю: вийшло щось близько $ 50, і вони носили їх регулярно, а три місяці тому пропали. тільки у вересні зайшов батько, приніс $ 20, розповідав, що тільки знову роботу знайшов і тепер буде поповнювати вклад від випадку до випадку ", - розповіла "Вістям" Олена, касир відділення Райффайзен Банку Аваль на Печерську.
ДЛЯ ЧОГО ВІДКРИВАЮТЬ
Розрахунки в магазинах і контроль кишенькових грошей - дві головні мети відкриття рахунків для дітей. Якщо покупки за готівку батькам контролювати складно, то при безготівкових розрахунках банк дає їм повний звіт.
Накопичення - найчастіше гроші дитині збирають на навчання або весілля, рідше - на покупку власного житла.
Подарунки - дитинко може отримати гроші в дар і від сторонньої людини. "Але в цьому випадку рахунок буде відкритий вже не на його ім'я, а на користь молодого клієнта. Поясню, в чому різниця. Коли рахунок відкривається на ім'я клієнта - той відразу стає його власником і може користуватися ним на свій розсуд. Відкриття ж рахунку в користь третьої особи дає можливість особі, яка відкриває рахунок, скористатися ним, але тільки до моменту, коли особа, на користь якої відкрили рахунок, звернеться в банк, пройде ідентифікацію і заявить про своє право на відкритий на його користь рахунок. З цього моменту рахунок переходить в його власність. до 14 років при цьому потрібна присутність батьків ", - пояснив провідний економіст управління організації бізнесу банку" Національний кредит "Кирило Голоденко.
Оформлення майна - наприклад, квартири. "Найчастіше відкриваються рахунки батьками для оформлення угод, коли, згідно із законодавством, розрахунки повинні бути проведені безготівковим шляхом (до 150 тис. Грн. - Авт.). Наприклад, при продажу нерухомості, якщо неповнолітні є власниками частини цього житла", - розповіла нам Ірина Гайдук.
ЩО МОЖУТЬ ДІТИ
Для відкриття дитячого рахунку потрібно стандартний пакет документів батька і тільки дві "паперу" від дитини - його свідоцтво про народження та ідентифікаційний код: його можна отримати в районній Податковій службі. "Якщо вклад відкривають не рідні батьки, то доведеться надати ще й документ про усиновлення або свідоцтво опікуна", - уточнив начальник управління регіональних продажів Авант-Банку Олександр Самокиш.
Дитячим депозитом, згідно із законодавством, до 14 років може користуватися тільки дорослий. Тобто поповнювати рахунок і знімати з нього гроші. Простіше ситуація з платіжною карткою, якою чадо зможе користуватися без обмежень: як в магазинах, так і в банкоматах. "Уже з 14 років дитина може сам розпоряджатися депозитом на своє ім'я, в разі якщо він сам вносив гроші на рахунок. Якщо кошти вносили батьки, то зняти гроші з депозиту юний вкладник може тільки по їх вирішенню. Таким згодою є їх підпис на видатковому документі . У випадку опіки - від опікунської ради повинен бути наданий документ на згоду виплати за вкладом ", - роз'яснив Андрій Шульга. З 14 років дитина може відкрити рахунок без батьків, але йому доведеться надати більше документів, ніж довелося б подавати з дорослими. Крім свідоцтва про народження та ідентифікаційного коду в банк потрібно подати ще й довідку з жеку, про те, що дитинко проживає за конкретною адресою. А також довідку зі зразком підпису: її може видати навчальний заклад.
З 16 років вкладнику буде набагато простіше. Він починає відкривати рахунки не тільки без нагляду і поручительства, а й з тими ж документами, що і дорослі - паспорт та ідентифікаційний код.
ЯКІ РАХУНКУ
Найпоширеніший варіант - це відкриття малюкові депозитного вкладу з правом необмеженого поповнення. Головне - правильно складений договір. "Такого роду рахунки можуть поповнюватися не тільки тими, хто їх відкрив, а й іншими фізичними особами, якщо це передбачено угодою", - уточнила "Вістям" директор департаменту роздрібного бізнесу банку "Хрещатик" Марина Нестеровська. Найчастіше третіми особами є бабусі з дідусями або хресні, хоча нерідко раз на рік невеликі суми поповнення приходять на рахунки дітей і від сторонніх. Гроші перераховують на дні народження дітей через банкомати, платіжні термінали та системи інтернет-банкінгу. Для цього достатньо знати номер рахунку і прізвище дитини.
Ще один вид рахунку, користується популярністю у батьків, - це картковий. Його майже завжди відкривають на додачу до депозиту: для виплати відсотків, а в кінці терміну і самого вкладу. Але найчастіше карткові рахунки малюків прив'язуються до батьківських - зарплатної або приватної мапі дорослого. Банкіри активно популяризували розрахунки картами в школах і встановлювали в їдальнях навчальних закладів POS-термінали для прийому карт. Так що змогли заманити не тільки хлопців у віці від 10 до 14 років, на які ще пару років назад припадала левова частка всіх дитячих карт, але і молодшу школу. "Допкарта до батьківської - це досить поширена практика. Вона дозволяє дорослим контролювати витрати дитини, отримуючи sms-звіти про всі операції. Так само можна встановити ліміти: на кількість операцій (в день / місяць), які зможе здійснювати дитя, максимальну суму (за раз і сукупно) операцій - як в банкоматах, так і в торгових точках ", - розповіла "Вістям" начальник управління пасивних операцій департаменту персональних фінансів Діамантбанку Ірина Гайдук.
Деякі банки пропонують до дитячих картками навіть кредитні ліміти, хоча і невеликі - на 200-300 грн. Але це робиться виключно з письмового дозволу дорослих, і не скрізь користується попитом. Коли нову можливість тільки рекламували, і в деяких школах банки автоматично відкрили всім малюкам кредитні ліміти, виникали гучні скандали. Батьки резонно обурилися, коли їхні діти без попередження отримали доступ до великих сум і почали їх швидко витрачати. Дорослі обурювалися, розуміючи, що розплачуватися доведеться їм. Але, якщо вірити фінансистам, вони досить швидко прикрили цю можливість навіть для рекламних акцій. І тепер все кредитні лінії відкриваються під підпис дорослих.
ЯКІ ПОМИЛКИ ДОПУСКАЮТЬ
Найчастіше проблеми і суперечки по дитячим депозитам виникають у разводящихся батьків. Нерідко скандали відбуваються прямо в банківських відділеннях. Головне тут пам'ятати: неважливо, хто давав гроші - тато чи мама. Пріоритет при їх знятті матиме батько, на документи якого оформлявся дитячий рахунок.
Проблеми можуть виникати, коли гроші намагаються ховати від батьків. "Бабусі, дідусі іноді хочуть відкрити вклад на дитину для того, щоб цими грошима зумів скористатися тільки дитина, але не його батьки. Тут слід враховувати, що фактично до 16 років повне розпорядження на користування засобами мають батьки. Іноді один з батьків хоче відкрити вклад , щоб "убезпечити" гроші від другого з батьків. Тут теж потрібно розуміти, що згідно із законом не визначено переважне право одного з батьків ", - розповів" Вістям "керівник департаменту заощаджень громадян ПриватБанку Андрій Шульга.
Сюрприз може піднести батькам і сама дитина. Починаючи з 14 років підписи на вкладних документах зазвичай починає ставити дитина, так що вважається, що він вносить свої гроші. Але дорослі забувають, що з цього віку юний вкладник має право і знімати кошти з рахунку (якщо він їх вносив). Якщо до депозиту не випущена картка з функцією sms-інформування, батьки можуть навіть не знати, що чадо тихенько вимело всі гроші з депозитного рахунку.
З дитячими депозитами можуть траплятися і типові проблеми, пов'язані зі зміною документів - при переході зі свідоцтва про народження на паспорт або при зміні прізвища для чада (якщо з часом воно вирішило раптом поміняти прізвище - татову на мамину). "Помилки можуть полягати в неправильному написанні імені дитини. Якщо дитина виросте і прийде за своїм внеском, він не зможе його отримати, якщо в договорі його ім'я відрізняється від написаного в його документах. Для цього батькам найкраще приносити з собою документи дитини при відкритті рахунку на його ім'я ", - уточнив" Вістям "провідний економіст управління організації бізнесу банку" Національний кредит "Кирило Голоденко.
Можуть виникати у дітей ті ж проблеми, що і у дорослих, наприклад пов'язані з бездумним підписанням банківського договору: клієнти рідко вивчають додаткову угоду і ще рідше - план тарифів. А потім обурюються, коли фінустанова списує великі комісії за видачу готівки в банкоматах або обслуговування рахунку. "Що стосується депозитних рахунків, то найбільш часті помилки допускаються при виборі фіксованої суми періодичного поповнення депозиту (що призводить до невідповідності накопиченої суми вкладу очікуванням законного представника). А також порядку зміни процентної ставки по такому депозиту (ряд банків фіксує розмір процентної ставки на певний термін з подальшим, наприклад щорічним, переглядом) ", - пояснив начальник відділу депозитів ПУМБ Микита Малясов.
ОСОБИСТИЙ ДОСВІД
Обман розкрився завдяки відео з дитиною
"Був випадок з одним батьком, який вимагав повернути гроші його дитині. У нас в системі був запис про зняття половини дитячого депозиту, а татусь з хлоп'ям хором кричали, що ніхто нічого не знімав. До речі, батько спочатку намагався довести, що син і не міг цього зробити, поки ми йому не нагадали, що синові вже 14 з половиною років. уже думали, що справа дійде до почеркознавчої експертизи, але знайшли відеозапис відділення, коли дитина знімав гроші в касі ", - розповіли "Вістям" в одному великому банку.
Код карти розбовталося і гроші пропадуть
"Спочатку дитині подобалося користуватися карткою - незвично і цікаво. Вчителі запевняли, що черги в шкільному буфеті зменшилися. Але проблема трапилася з кодом, який під час розрахунку чипованной картою доводилося вводити дочки. Вона пробазікала його подружці: це дорослим можна говорити щось про банківської таємниці, а тут - діти. а та, коли вони посварилися, стягнула картку і купила з неї ляльку. Недорогу, але сліз і істерик було стільки, що картку вирішили закрити ", - розповіла нам Ганна Зайчук.
Депозитом розпоряджається той, хто відкривав
"Відкрили внучку накопичувальний рахунок, сподівалися, що діти доповідатимуть і після школи відправлять його вчитися за кордон. Чимало зібрали - $ 5 тис. Але зробили, як потім нам пояснили, фатальну помилку: попросили оформленням зайнятися невістку. Вона займалася цей депозит і керувала ним від імені дитини. Напевно, все було б добре, але рік тому наш син з нею розлучився, і при розділі майна вона насамперед зняла цей депозит. Сподіваюся, що хоч витратить на дитину ", - зазначив Андрій Сергійович.
