При виконанні операцій по емітованими російськими банками картками з конвертацією валюти клієнт може дізнатися суму реально списаних з рахунку коштів лише через кілька днів.
У грудні 2014 року живе зараз в Німеччині Вікторія Симонова зняла в банкоматі з рублевої карти готівку в євровалюті. Офіційний курс в день зняття грошей дорівнював 78 рублям за євро. Через деякий час Вікторія вирішила перевірити, скільки з неї реально зняли коштів. З'ясувалося, що банк провів транзакцію декількома днями пізніше, 17 грудня. І курс на той момент складав вже 102,5 рублів за євро! В результаті Симонова виявилася винна банку чималу суму - 11500 рублів.
Такі історії були дуже нерідкі в минулому грудні, під час різких стрибків валютних курсів . Однак і в періоди стабільності списуються з рублевих карт суми як правило значно вище, ніж вартість покупок, перерахована за курсом Центробанку. З чим це пов'язано і що можна порекомендувати нашим співгромадянам, які оплачують товари або знімають готівку за кордоном?
При операціях по рублевих карт на підсумкові комісійні впливають такі чинники:
- валюта білінгу в конкретному банку (по якій проводиться розрахунок з платіжною системою),
- внутрішні курси,
- розмір комісій за здійснювані операції.
Валюта білінгу
Після скоєння вами транзакції місцевий банк повинен передати інформацію про виробленої операції платіжній системі (MasterCard або Visa). Платіжна система переводить витрачену суму в валюту, за якою здійснюються розрахунки між нею і банками.
Як правило, в США в якості цієї валюти виступає долар, а в країнах єврозони - євро. Таким чином, валютою білінгу є та валюта, в якій і здійснюється купівля. Однак існують винятки. Наприклад, банк «Хоум Кредит» проводить операції з розрахунків з MasterCard в США в євро. Це призводить до додаткових операцій з конвертації валюти.
В інших країнах ситуація дещо складніша, ніж в США чи більшості держав ЄС. Як правило, за межами Європи по картах Visa в якості валюти білінгу використовується долар. За картками MasterCard можуть застосовуватися як долари, так і євро. Більшість банків намагається домовитися з платіжними системами так, щоб в єврозоні використовувати для взаєморозрахунків євро, а в інших країнах - долар США.
Курс перекладу встановлюється платіжною системою, інформацію про нього можна подивитися на сайті MasterCard або Visa. Ці курси не однакові, причому можуть бути як вище курсу Центробанку РФ, так і нижче. Наприклад, 10 червня 2015 року $ 100 за курсом Visa становили 88,14 євро, за офіційним курсом ЦБР - 88,64 євро, за курсом MasterCard - 88,94 євро.
Курси і комісії банків
Як розповідає начальник управління дистанційного обслуговування і розвитку некредитних продуктів МКБ Наталія Розенберг, після здійснення транзакції платіжна система виставляє емітувало карту банку рахунок у валюті білінгу. Потім банк визначає, чи відповідає розрахункова валюта валюті карти.
Якщо обидві ці валюти збігаються, то розрахунки спрощуються, так як ніяких обмінних операцій не проводиться. Якщо ж валюти розрізняються, то банк здійснює конвертацію витраченої суми у валюті рахунку. За словами начальника управління банку «Відкриття» Юрія Божор, зазвичай банк конвертує кошти за своїм курсом, іноді - за курсом ЦБР.
Банки можуть брати при проведенні описаних операцій комісії. Зазвичай при безготівкових оплатах комісія дорівнює нулю, проте трапляються винятки. Так, ОТП Банк стягує 1,5% з операцій, що здійснюються за кордоном за дебетовими рублевих карт.
При знятті готівки комісії стягуються практично всіма банками. За словами заступника голови Лайт Банку Дениса Фонова, в середньому розмір комісії становить 1-3%. Величину комісії можна подивитися в тарифах банку або ж дізнатися, зателефонувавши в офіс. Комісію нарахують навіть в Росії, якщо знімати кошти в банкоматі мережі іншого банку.
Після проведення розрахунку та нарахування комісії кошти списуються з рахунку клієнта. Як пояснює директор платіжних систем і член правління Тінькофф Банку Анатолій Макешін, конвертація проводиться не під час покупки, а тільки після виставлення рахунку з боку платіжної системи. Таким чином, це відбувається через кілька днів після здійснення вами покупки або зняття коштів.
Як краще платити
Загального правила для зняття готівки або оплати покупок по карті за кордоном немає. На підсумкові втрати впливає занадто багато різних умов. За словами начальника управління банку «Відкриття» Дмитра Лепехіна, в Європі краще платити карткою, відкритою в євровалюті. Якщо такої карти немає, то краще використовувати рублеву. Відповідно в США слід розраховуватися за допомогою доларової карти, а при її відсутності - рублевої.
А ось використовувати в Європі доларову карту (а в США - карту в євро) - не варто. Лепехин радить розраховуватися за відсутності карти з «рідної» валютою рублевої картою. Попередньо варто перевірити банківські тарифи на зняття готівкових коштів за кордоном.
Про приховані підводні камені попереджає Леонід Яшин, заступник начальника департаменту Пробизнесбанка. За його словами, деякі банки зони євро для міжбанківських розрахунків використовують долари. В результаті буде здійснена подвійна конверсія при розрахунку за допомогою відкритої в євро карти. Спочатку ваші кошти переведуть в долари, а потім назад в євро. Тому сам Леонід Яшин розраховується в країнах єврозони рублевої картою. При цьому конвертація проводиться тільки один раз.
До країн з іншими валютами краще брати доларову карту. Дмитро Лепехин зазначає, що долар є загальновизнаною світовою валютою, і в більшості країн світу банки прив'язують розрахунки саме до нього.
З чим це пов'язано і що можна порекомендувати нашим співгромадянам, які оплачують товари або знімають готівку за кордоном?
