Частка безготівкових розрахунків в Україні зросла втричі - до 40%. Ще трохи, і наздоженемо на цьому шляху "мобільну" Кенію
Цікава новина, яка загубилася на тлі останніх політичних перипетій - за підсумками 2017 року обсяги використання платіжних карток в Україні зросли майже до 40% платежів фізичних осіб. А всього, за даними НБУ, за останні п'ять років цей показник підвищився більш ніж втричі (за станом до початку 2013 року він становив 12,5%). Тобто, значна частина всіх угод купівлі-продажу в Україні відбувається вже без паперових грошей - за допомогою банківського "пластику" і мобільних технологій. Так, в 2017 році українці здійснили понад 2 мільярдів операцій з використанням платіжних карток, випущених українськими банками, на суму 835 млрд грн. І це таки прогрес!
Карта грошової пам'яті
Як свідчить офіційна статистика, найбільший обсяг витрачених за допомогою "безготівки" коштів припадає на розрахунки в інтернеті - 39%, а найбільша кількість самих операцій - на розрахунки в магазинах - 51%. Популярні також перекази коштів з картки на картку. Три чверті всіх операцій припадає на безготівкову оплату товарів і послуг і лише чверть власників карт використовує картку для зняття готівки в банкоматі.
На сьогодні на руках у українців знаходиться майже 60 млн штук платіжних карт, правда, активні тільки 35 млн. "В останні роки не спостерігається тенденції до зростання числа власників платіжних карт, проте в 2017 році збільшилася кількість платіжних карт і змінилася їх структура за видами. Також спостерігається впевнений розвиток платіжної інфраструктури - кількість підприємств торгівлі і сфери послуг, що дають своїм клієнтам можливість провести безготівкові розрахунки за допомогою платіжних карт, в I кварталі 2018 р зросла на 20% в порівнянні з початком 2017 го) ", - йдеться в повідомленні НБУ.
За кількістю платіжних карт і встановлених пристроїв для їх обслуговування домінують столиця, Дніпропетровська та Харківська області. А найменш забезпеченими платіжної інфраструктурою і картками залишаються Чернівецька і Тернопільська області. За кількістю емітованих карт лідирують Приватбанк, Ощадбанк і Райффайзенбанк. Всі три обслуговують найбільшу кількість зарплатних проектів, пенсійних та інших соціальних рахунків в Україні.
Якщо навіть Сомалі обходиться без "живих" грошей ...
В європейських країнах готівкові гроші вже давно втратила свою привабливість як засіб платежу. Там давно зрозуміли, що емісія, підтримання обороту і адміністрування готівкової маси (касове обслуговування, інкасація, охорона відділень і утилізація застарілих купюр) теж стоять чималі гроші. Тому в деяких високорозвинених країнах, наприклад, в Скандинавії - рівень безготівкових розрахунків на сьогодні досягає вже 90%. Вважається, що чим вище відсоток безготівкових розрахунків в економіці - тим більше вона розвинена і відкрита.
У Норвегії навіть на рибному ринку або у вуличних торговців можна розрахуватися карткою або через мобільний гаманець. Лише 6% роздрібних платежів в країні відбуваються за допомогою готівки. Цікаво, що вже з 2017 року Данія припиняє друкувати власні паперові гроші і карбувати монети - крони. Відмовитися від «кеша» уряд Данії планує до 2030 року.
У кожної країни, де безготівкові платежі стали популярні по тій або іншій причині, результат скрізь один - зростання кількості транзакцій, користувачів, технічних можливостей.
Припустимо, Сомалі (так-так, вам не почулося!). Країна, де складна криміногенна обстановка, кричуща бідність, глибока економічна криза, анархія у владі, страшні історії про піратів XXI століття та інші напасті. Саме ці неблагополучні фактори, які наводить AIN.UA, зіграли ключову роль в розвитку мобільних платежів в цій країні. Місцеві жителі просто боялися носити з собою гроші через ризик бути пограбованими, у них не було можливостей накопичувати і зберігати гроші в умовах політичного хаосу. Тому перша ж компанія, яка запропонувала в 2010 році мобільні платежі - Hormuud Telecommunication Company - відразу стала популярною. Треба розуміти, що тільки в 2015 році в країні рівень проникнення мобільного зв'язку перетнув позначку 50%. Але мобільні платежі Hormuud прижилися навіть у таких умовах. Станом на 2014 рік близько 40% дорослого населення країни - 2,5 млн користувачів - мали аккаунт в цій платіжній системі. Через мобільні платежі в країну з-за кордону надходить $ 1,6 млрд щорічно, це більше третини ВВП країни.
Кенія, на відміну від сусіднього Сомалі - одна з найдинамічніших країн Східної Африки, по суті регіональний торгово-фінансовий центр. У 2007 році, коли технічні можливості банків були ще недостатні, в Кенії на замовлення британського Департаменту міжнародного розвитку була впроваджена платіжна система M-Pesa. З тих пір мобільні платежі і стали тут основним каналом руху коштів. Сьогодні M-Pesa в Кенії, здійснює 80 транзакцій в секунду, через систему щорічно проходить 31% коштів ВВП країни, приблизно $ 11 млрд.
... то Україні сам Бог велів!
Потрібно віддати належне, але український Нацбанк теж націлився на так звану cashless-економіку, тобто вільну від "кеша" (жаргонна назва готівки. - Авт.). Так, в "Комплексну програму розвитку фінансового сектора до 2020 року", прийнятої в 2015 році, йдеться, зокрема, про пріоритетний розвиток безготівкових платежів в порівнянні з готівкою. Ставиться мета скоротити рівень грошової маси поза банками до 9,5% ВВП в 2020 році. Для порівняння: в 2014 році цей показник склав 18%, сьогодні - близько 11%. Також в планах НБУ - збільшити рівень безготівкових розрахунків до 2020 року до 55%. Для цього, зокрема, з минулого року був знижений граничну суму готівкових розрахунків зі 150 тис. Грн. до 50 тис. грн. (Це один із способів обмежити кількість "кеша" в фінансовій системі країни).
Віталій Богданов, технічний директор Укркарт // Фото: Forbes Україна
"Схоже, саме в наші дні запанує практика масових безготівкових розрахунків, електронних грошей і інтернет-банкінгу. Свого часу паперові гроші боролися за фінансовий простір з карбованими грошима так само важко, як і сьогодні пластикові карти або криптовалюта борються за місце під сонцем з традиційними готівкою. Як би там не було, а війна з готівкою - це, мабуть, вже глобальний тренд, уникнути якого не зможе і український ринок фінансових послуг. Як би не звикли ми до готівковим, скільки б не лякали нас хакерськими атаками або «світовим змовою» ... Уже сьогодні банки поступово відмовляються від операцій з готівкою, що, в принципі, відповідає ідеології НБУ по монетарного регулювання. Ще років 10, і банківські відділення в Україні - принаймні, в тому вигляді, як ми їх бачимо сьогодні - залишаться історією. Але при двох важливих умов - виведення з тіні малого і середнього бізнесу та поліпшення регуляторної бази реального сектора економіки країни ", - вважає Віталій Богданов, технічний директор Укркарт.
Оксана Поліщук, Київ
