Ще статті по темі
Дуже часто до мене по старій пам'яті звертаються знайомі з питанням типу «Де краще взяти споживчий кредит?». При всій простоті цього питання відповідь на нього досить нетривіальний і непростий. Сьогоднішня стаття, сподіваюся, допоможе пролити світло на цю проблему.
Найголовніший уточнююче запитання, який кожен раз виникає у мене, коли зачіпається дана тема в тій чи іншій варіації: а що означає «краще»? У кожного, як виявляється, свої сенси «кращого». Ось і спробуємо, виходячи з відомих мені варіантів, розписати, а які вони бувають ці самі «краще».
Дешевий кредит - це в Ощадбанк
Варіант перший: «найдешевший кредит». Найбільш поширений питання. Відповідь однозначна - в Ощадбанку . Однак при такій рекомендації мої знайомі чомусь в більшості випадків «морщать ніс», що мені, наприклад, не зовсім зрозуміло. Наскільки я можу судити по Ощадбанку, плавні але досить кардинальні зміни в технології надання традиційних банківських послуг від місяця до місяця роблять банк краще і краще. Новий Ощад все більше і більше відрізняється від «традиційного» уявлення про Ощадкасі, коротко і ємко вміщається в поняття «чергу».
Однак же, в Ощадбанку вже давно немає великих черг (виключаючи години пік). Технологія прийому кредитних заявок нічим не відрізняється від інших банків. Пакет документів - типовий. Інша справа, що, по всій видимості, внутрішній скоринг налаштований на досить жорсткий відбір майбутніх позичальників. І, схоже, чутки про можливості Ощадбанку перевіряти достовірність і справжність довідки про доходи за формою 2-ПДФО все-таки реальні. До речі кажучи, я багато про це писав, але слід ще раз повторити: не намагайтеся обдурити банк (особливо Сбербанк), представляючи несправжні документи про зайнятість і доходи.
Недолік Ощадбанку - це швидкість розгляду документів. На жаль, незважаючи на декларовану швидкість, більшість моїх знайомих скаржаться, що довго Сбербанк розглядає документи. На захист Ощадбанку, довго розглядають - це при першій кредитній заявці, а потім, коли позичальник стане клієнтом Ощадбанку і виконає всі свої зобов'язання за кредитним договором, подальше кредитування буде займати набагато менше часу. Я думаю, заради ставки в районі 20% (а то і нижче, ну, наприклад, в разі якщо у вас в Ощадбанку зарплатна картка) можна і потерпіти. Менше знайти вкрай важко.
Кредит у вашому банку
Зазвичай у всіх виникає питання: «ну, а якщо не Сбербанк, то куди ще?». Відповідь однозначна - в той банк, в якому ви вже раніше брали кредити і погасили без прострочень і бажано без дострокового погашення - хоча останнє не факт, що зашкодить. сьогодні хороший позичальник на вагу золота, і у більшості банків якщо не на рівні кредитних програм, то на рівні скорингу-то вже точно передбачена знижена відсоткова ставка для хороших клієнтів. Якщо при цьому (при повторній подачі заявки на споживчий кредит або кредитну карту) ви надасте довідки про якісному виконанні своїх зобов'язань в інших банках, ваші шанси на знижену ставку істотно зростуть.
Ремарка: інформація в бюро кредитних історій, на жаль, не завжди буває достовірною (тому свою кредитну історію треба перевіряти час від часу), а ось довідка на фірмовому бланку банку з синьою підписом і печаткою викличе належну довіру у банкірів.
Кредит в новому банку
Після цього, часом, виникає наступне «уточнююче» момент: виявляється, вже є діючі споживчі кредити або кредитні карти і насправді спочатку питання треба було формулювати «де ЩЕ КРАЩЕ взяти кредит при наявності діючих ...».
Питання непросте. Почнемо з того, що через систему бюро кредитних історій банки прекрасно інформовані про ваших кредитах в інших кредитних установах. Звідси «корисну пораду» - чесно вказуйте в кредитних заявках свої діючі кредити. Російський "авось" не спрацює: як мінімум служба безпеки може повернути вашу кредитну заявку, виходячи з чисто раціональних міркувань «нам потрібні чесні клієнти».
Інша справа, що в кожен момент часу банки оцінюють позичальників, на які ризики вони згодні йти. Якщо у банку дефіцит ліквідності і йому терміново необхідно роздати кредити, він може не знижуючи відсоткові ставки на рівні скорингу знизити вимоги до позичальника. Приклад з моєї особистої практики (то, що вдалося дізнатися свого часу при спілкуванні з банкірами): «хорошим визнається потенційний позичальник, у якого кількість діючих споживчих кредитів на момент подачі кредитної заявки не більше трьох, а кількість фактів прострочення - не більше п'яти, при цьому максимальна затримка по платежах - не більше трьох днів ».
Як дізнатися в який же банк в такому випадку піти в першу чергу? Дуже просто: чиїй реклами більшого всього на вулицях, в газетах, по радіо і в метро - яка, як то кажуть «очей намозолила». Другий варіант - нововиявлені філії та відділення. Новим банкам на новій території, щоб завоювати клієнтуру доводиться йти на деякі послаблення.
де швидше
Другий, найбільш часто задається питання: «де швидко отримати споживчий кредит?». Тут знову виникає уточнююче запитання: яка сума потрібна? Кілька мільйонів? Швидко - ніяк. Насправді, швидкість отримання кредиту прямо пропорційна сумі кредиту - чим менше треба вам грошей, тим швидше їх вам дадуть.
Але тут є і «зворотний бік медалі» - швидкі кредити дуже дорогі - ставки можуть доходити і до 50% річних. Традиційно, швидко кредити видають Русский стандарт, Хоум Кредит енд Фінанс Банк. Ну, і як було написано вище, швидкість видачі зазвичай висока у «новеньких» в регіоні і активно рекламуються.
Зверніть увагу, сьогодні відбувається поступова відмова банків від додаткових комісій при кредитуванні. Багато банків на рівні реклами висувають цей посил «на фронт» - кредити без комісій. Насправді, все не так-то просто, багато змінюють в тарифах слово «комісія» на «збір». Комісії по кредиту переходять в комісії за обслуговування банківських карт. Ставки, природно, при цьому теж вище: те, що раніше банки отримували у вигляді комісійних доходів, вони тепер «закладають» у процентну ставку .
Резюмуємо все вищевикладене:
А) самі «дешеві», приблизно 20% річних (середня ставка по Росії - 27-30% річних) кредити - в Ощадбанку;
Б) найшвидші, але найдорожчі (до 50%) - Русский стандарт, Хоум Кредит енд Фінанс;
В) якщо ви сумлінно погасили кредит, а то і два, в конкретному банку, можливо, саме туди вам краще звернутися і на цей раз.
Друзям це теж може бути корисно:
Найголовніший уточнююче запитання, який кожен раз виникає у мене, коли зачіпається дана тема в тій чи іншій варіації: а що означає «краще»?Як дізнатися в який же банк в такому випадку піти в першу чергу?
Тут знову виникає уточнююче запитання: яка сума потрібна?
Кілька мільйонів?
