Ще статті по темі
Як часто у вас в житті трапляється ситуація, коли ви бачите в магазині річ, яка потрібна прямо «тут і зараз», а грошей на покупку чи ні, або недостатньо? В цьому випадку у всіх великих магазинах вам «на допомогу» приходять банки, кредитні менеджери яких раді допомогти вам оформити кредит на вподобану річ. Про експрес-кредитуванні в магазинах і розповімо в цій статті.
Як працює схема кредитування в точках продажів
Ви прийшли, наприклад, в магазин побутової техніки та намірилися щось купити в кредит. Ви прямуєте до стійки кредитування, за якою зазвичай представлено одночасно кілька банків, і висловлюєте бажання оформити покупку в кредит. Як правило, вам дуже раді і зовні ввічливо, але наполегливо представники банків починають умовляти вас оформити кредит саме у них. Така у них робота: з оформлених кредитів вони отримують премію, та до того ж, у кожного є особистий план.
Для оформлення експрес-кредиту, як правило, потрібно тільки паспорт. У рідкісних випадках (зазвичай при великих сумах) можуть попросити надати другий документ (наприклад, водійське посвідчення, свого роду захист банків від можливого шахрайства).
Відзначимо відразу, що оскільки оформлення кредиту в магазині вимагає мінімального пакету документів, а швидкість прийняття рішення «тут і зараз», то процентна ставка за такими кредитами відчутно більше, ніж за звичайні кредити. Оскільки у банків мінімум інформації про майбутнє клієнта, та до того ж, часу на детальну перевірку мало, а заявок одночасно з усіх магазинів надходить досить багато. Ризики майбутніх проблемних кредитів «закладаються» в процентну ставку.
Як вибрати кращий варіант
Не поспішайте оформляти відразу анкету-заявку на кредит в конкретному банку. Попередньо попросіть у кожного менеджера розрахувати вам графік платежів і зробити розрахунок повної вартості кредиту (яку, нагадаємо, кожен банк зобов'язаний надати майбутньому позичальникові до підписання кредитного договору). Ну, а потім, порівняйте їх між собою за своїми критеріями: загальна сума переплати, ефективна ставка, розмір щомісячного платежу, бонуси і подарунки, які банки запропонують «попутно».
Ні в якому разі не оформляйте кредитні заявки відразу у всіх банків! На рівні перевірки в бюро кредитних історій може виявитися, що ви одночасно подали заявку відразу в кілька банків, а більшість служб безпеки не схвалює такі речі, швидше за все, відразу відмовлять у видачі кредиту.
Природно, вас будуть умовляти оформити кредит в магазині. Якщо товар є в наявності і час дозволяє «потягнути», не полінуйтеся сходити в який-небудь банк (і в тому числі в ті ж самі) і розгляньте варіант оформлення простого споживчого кредиту готівкою (як варіант, подайте онлайн заявку з сайту банку).
Так, можливо, доведеться принести пакет документів побільше, термін розгляду заявки і прийняття рішення буде довше. Але ставка і умови кредитування можуть виявитися значно вигідніше.
Давайте порівняємо
Припустимо, що вас влаштовують варіанти кредитування. У цьому випадку, ви вносите в касу розмір початкового внеску (вкрай рідко у банків є програми «0% початковий внесок») в якості підтвердження своєї платоспроможності і підписуєте кредитний договір. З оформленим договором йдете на отримання товару. Банк сам переведе гроші на рахунок магазину. В такому випадку дуже зручно гасити кредит: необов'язково ходити в банк, внести черговий платіж можна відразу в касу магазину.
Якщо ж ви оформите кредит готівкою і отримаєте гроші в офісі банку, то вам доведеться ще раз сходити в магазин і оплатити покупку готівкою. З точки зору якості товару, що купується і майбутнього сервісного обслуговування, ніякої різниці для вас, як для покупця, немає.
До слова кажучи, про варіанти кредитування, часто вигідніше оформити кредитну карту. Процентна ставка по ній, швидше за все, буде середньоринкової. При розрахунках «безготівково» ніякі додаткові комісії не беруться. Є безвідсотковий період . П віслюку того, як ви частково погасіть заборгованість, ви зможете знову скористатися кредитним лімітом і прикупити ще що-небудь «непотрібне».
«Кредит під 0%»
Іноді магазини і банки проводять акції під кодовою назвою «кредит під 0%». Найчастіше це дійсно вигідну пропозицію, але завжди варто придивитися до умов уважніше.
Наприклад, при покупці товару за готівковий розрахунок може надаватися відчутна знижка - відсотків 40%. При покупці в кредит - знижка не надається. Або ціна на товар може бути в принципі завищена, порівняно з аналогічними пропозиціями інших брендів або в інших магазинах.
Які банки присутні в магазинах
Найбільш активні на ринку експрес-кредитування в магазинах банки Ренесанс Кредит, Альфа-Банк, ОТП Банк, Русфінанс Банк і Банк Русский Стандарт. Їх представники працюють в багатьох великих магазинах, в тому числі в магазинах побутової техніки «М. Відео», «Ельдорадо», «Техносила», салонах хутра і шуб.
З розкриттям інформації про ставки надання експрес-кредитів у магазинах все непросто: більшість банків тільки рекламують їх наявність, а конкретні умови озвучують безпосередньо в момент оформлення кредитної заявки.
Більшість банків «до останнього» приховують ефективні ставки по кредитах - вони просто пропонують скористатися онлайн калькулятором на сайті. так роблять Альфа Банк і Русфінанс Банк: ви вказуєте термін, суму, розмір початкового внеску, а вам вважається щомісячний платіж. Ось і порівнюйте. Також варіант.
ОТП Банк предлага ет оформити в магазині або один з трьох видів кредиту, або отримати кредит на карту. За кредитом «Розумне поєднання» можна отримати до 300 000 рублі й на термін до 36 місяців за ставкою 24,3% річних. Кредитна програма «Платіж 2013» передбачає, що незалежно від суми кредиту (до 40 000 рублів), ви щомісяця будете сукні 2013. рублів (різниця тільки в терміні кредиту). Ефективна процентна ставка становить 39%. Схожий продукт «Святковий»: ставка по ньому 20,13%, а максимальна сума 200 000 рублів.
Що стосується споживчих кредитів готівкою, то ставка по ним в ОТП Банку набагато вище, ніж по «експресах» в магазинах і може доходити до 59,9%, при тому, що максимальні суми кредитування менше.
У Банку Російський Стандарт зі ставками все непросто: ставка по кредиту в магазині не розголошується, «визначається індивідуально в залежності від програми кредитування». Всього у банку діє 144 програми кредитування в мережах партнерів. Ставка по таких кредитах варіюється від 23,4% до 55%. За кредитом готівкою, оформленому в офісі банку, все більше зрозуміло: ставка становить 36%. До речі кажучи, за тими ж кредитними картками можна отримати ставку 24% -27%, та ще участь в програмах привілеїв.
Завершуючи
Не можна однозначно стверджувати, що більш вигідно для конкретного позичальника, оформити експрес-кредит відразу на місці в магазині або оформити споживчий кредит готівкою або кредитну карту в офісі банку. Треба порівнювати пропозиції, які банк зробить конкретному позичальнику.
Якщо у вас погана кредитна історія або низький офіційний дохід, можливо, в магазині у вас буде просто більше шансів отримати кредит. З іншого боку, якщо у вас стабільний дохід вище середнього і є депозит або зарплатна картка в певному банку, там вам оформлять кредит на більш вигідних умовах, ніж ви зможете взяти в магазині.
Найголовніше, в будь-якій ситуації наівнімательнейшім чином читайте всі документи, які будете підписувати.
Практика показує, що кредитні менеджери в магазинах в порівнянні з менеджерами в банках набагато частіше «підсовують» клієнту невигідні кредитні договори, наприклад, пообіцяють один відсоток, а розрахунок щомісячних платежів проведуть виходячи з іншої ставки.
