Ісламська банківська система: кредит без відсотків

Традиційна західна банківська система з її 5-9% річних по кредитах - благо для позичальників, але не "абсолютне", люблять жартувати банкіри.
Куди більш вигідні умови пропонують ісламські банки. Ці фінустанови готові позичати гроші без будь-яких відсотків взагалі.

На перший погляд, варіант здається абсурдним: адже навіщо банку давати гроші позичальників в борг без надії на отримання будь-якого прибутку, якщо, вдало інвестувавши ці ж гроші в справу, банкіри отримають дохід? Однак скепсис тут навряд чи виправданий. Модель настільки успішно працює, що вже утвердилася в Європі і робить перші кроки в Росії.

"Принцип ісламської банківської системи полягає в тому, що будь-який мусульманин незалежно від того, чи йде мова про позику чи борг, не може за релігійними канонами проводити фінансову операцію під стабільний відсоток. Лихварство заборонено Кораном, Дохід банку складається в перерозподілі прибутку. У мусульманина, який приносить свої гроші в банк, є вибір - покласти їх на поточний рахунок або на інвестиційний. Якщо на поточний, то клієнт не отримує ніякого прибутку, крім відсотка інфляції, яку встановлює держава. Якщо ж це і Інвестиційний рахунок, то банкір і клієнт домовляються про прибуток клієнта від доходу банку в тому чи іншому інвестпроект ".
Читайте також: Кредитна кабала для росіян

Причому переконувати мусульман в тому, щоб вони зберігали свої заощадження на безвідсотковий депозит, банкірам не потрібно ще й тому, що розвиваються безготівкові форми розрахунку за товари та послуги. Втім, раніше, зізнається експерт, до того як кредитки набули стрімкого розвитку, банкіри все ж залучали клієнтів різними преміями, але ні в якому разі не обіцяли відсотки.

Дійсно, ісламським банкам заборонено робити гроші на грошах. Однак, у них є три види програм для вкладників. Завдяки тому, що в ісламських банків є свої компанії, своє виробництво, яке приносить дохід від реалізації на ринку конкретних товарів, ці програми і приносять вкладникам прибуток.

"Мудараба" - спеціальне партнерство. Гроші вкладника такої програми є не просто депозитом, а інвестиціями в ту справу (торгівлю або підприємство), куди банк за згодою клієнта вкладає його гроші. Після отримання доходу від справи ісламський банк ділиться прибутком з клієнтом ",

Другий вид вкладу "мушарака" - регулярні відсотки. В цьому випадку вкладник може отримати більшу частку прибутку, ніж при "Мудараба", однак за однієї умови. Якщо банківська справа "прогорить", то клієнт зазнає збитків разом з банком в рівних частинах. "І нарешті," мурабаха ", коли банк фінансує комерційні операції. Наприклад, банк має намір вкласти гроші в торгівлю - купити від свого імені товар для подальшого перепродажу. Для розподілу ризиків клієнт і банкір домовляються про націнку на товар"

Відповідно, такий же принцип діє і по відношенню до позичальників. Взявши в банку гроші для відкриття своєї справи або для покупки нерухомості, мусульманин не сплачує річні. Замість цього банк отримує право на частку прибутку від бізнесу позичальника. Однак якщо бізнес позичальника дасть збій і бізнесмен збанкрутує, то йому не доведеться як в європейських виплачувати суму позики. Не потрібно думати, що мусульмани люблять ризикувати: отримати безвідсотковий кредит в ісламському банку не так вже й просто.

Справа ісламського позичальника ретельно вивчається - не менш, ніж в альтернативних банках. Однак в ісламському банку основними факторами виступають релігійність клієнта: крім довідок з роботи, даних про успішність дітей в школі і наявності застави, основне слово виносять імам мечеті, сусіди, друзі, члени громади.
Навіть якщо у мусульманина немає застави, у нього є всі шанси отримати кредит тільки завдяки своїй вірі ". Безумовно, банк ризикує, видаючи кредит без застави. Але мусульманські банкіри знають, що справжній мусульманин не візьме гроші в борг під сумнівний захід. Вища міра покарання для мусульманина - не розплатиться з боргами. Кожен знає, що його душа не звільниться до тих пір, поки він сам або його сім'я не поверне його борг. Ось чому мусульманин намагається повернути борг якомога раніше, оскільки раптова смерть ляже тягарем не те тілько на боржника, а й на його родичів.

Однак щоб отримати безвідсотковий кредит в ісламському банку, необов'язково бути мусульманином, тим більше якщо мова йде про Європу. Оскільки ісламським банкам все частіше доводиться працювати з європейськими фінустановами і клієнтами, то, крім банкірів, в банку працює ще і спеціальна людина - "вчений", розбирається в тонкощах Шаріату. Він здатний вирішувати не тільки несподівані нюанси різних банківських систем, а й питання видачі кредиту немусульманину. "Для цього потрібно знайти поручителя мусульманина. Коран не забороняє мати дружні відносини з людьми, які сповідують іншу релігію. Відповідно, якщо мусульманин може поручитися за свого позичальника, він понесе не меншу відповідальність перед Законом, ніж якби він сам брав кредит".

. Такий же процес відбувається і при вирішенні клієнта вкласти гроші в банк. По суті, ісламські банки конкурують між собою інвестпривабливістю. "Депозит для мусульманина в банку робить його автоматично акціонером цього банку. Контракт можна розірвати, однак вкладник отримує прибуток відповідно до свого внеску. Досягається це тим, що фактично ісламський банк бере участь у виробництві. Тобто немає перехідної форми, коли вкладник повинен отримати дохід в будь-якому випадку. Схема нагадує акціонування або часткове кредитування. Клієнт довіряє банку витрачати свої гроші як професіоналу ",

"Коли склалася ситуація наявності невикористаних грошей після розпаду СРСР, в деяких церквах з'явилася ідея накопичення їх для подальшого кредитування під вигідні відсотки прихожан. Статус парафіянина давав гарантії того, що кошти не будуть вкрадені. Однак особливого успіху така модель не отримала: одні кредитні спілки відійшли від релігійної основи, а інші, навпаки, звузилися до локального рівня ".

головне

Як і у випадку з християнськими фінустановами, ісламський банкінг передбачає «цікавий» кредит в тому випадку, якщо позичальник - людина праведна і релігійна.

Однак якщо в християнській громаді пожертвування повинні складати 10% від доходу парафіянина, то в ісламській - лише 2,5%. Кредит в християнській громаді можна взяти під 3% річних, а в ісламському банку - без відсотків взагалі
Зайняти без відсотків

Кому це вигідно?

На перший погляд - пропозиція парадоксальне. Ну який сенс банку давати гроші в борг без відсотків, в чому тоді полягає його вигода? "Напевно тут криється якийсь підступ", - думають багато і відмовляються від карток з пільговим періодом погашення. І даремно.
По-перше, кредит все-таки не зовсім безкоштовний - певну суму доведеться заплатити за оформлення і випуск карти, причому саме у кредитних карт з пільговим періодом погашення найвища вартість річного обслуговування.
По-друге, не всі позичальники встигають укластися в пільговий період і змушені платити банку відсотки, які нараховуються не з моменту закінчення пільгового періоду, а з моменту утворення заборгованості.
І, по-третє, кредитні карти з grace-періодом призначені в першу чергу для оплати товарів в торгових мережах, які, в свою чергу, перераховують банку невеликий відсоток від кожної операції, яке було зроблено на емітованої їм картці.
Читайте також: Кредитна кабала наших днів
Важливий момент - багато банків дозволяють безкоштовно, тобто без комісій, скористатися карткою з grace-періодом лише в магазинах, при безготівковій оплаті товарів і послуг, а ось за зняття готівки в банкоматі береться комісія в розмірі 2-4%. Так що користуватися такими картами найвигідніше тим, хто збирається зробити велику покупку і впевнений, що встигне повернути гроші в обумовлений термін.

Скільки коштує?

Якщо ви все ж не встигли погасити заборгованість в пільговий період, доведеться платити відсотки. Ставки за такими кредитками зазвичай вище, ніж по звичайних картах без пільгового періоду, і коливаються в районі 20-28% річних в рублях. За оформлення карти банки беруть близько 500 рублів.

Як розраховується grace-період?

Користуватися картами з пільговим періодом погашення потрібно з обережністю, уважно прочитавши всі пункти і умови договору. По-перше, з'ясуйте початкову дату відліку пільгового періоду. Це може бути або перше число місяця, або день виникнення заборгованості (тобто день, в який ви зняли гроші). По-друге, потрібно пам'ятати, що заявлений банком grace-період - скажімо, 50 днів - це максимальне число днів, коли ви можете користуватися грошима без відсотків. На ділі ж "пільгових" днів часто виявляється менше, особливо в тому випадку, якщо grace-період починається не з моменту здійснення покупки, а, наприклад, з першого числа місяця.

Наприклад, у вас є кредитна картка з пільговим періодом погашення 50 днів і початком grace-періоду першого числа місяця. Якщо ви отримали картку, скажімо, 15-го числа і в той же день витратили гроші, то пільговий період скорочується на 15 днів - замість 50, у вас буде лише 35 днів на безвідсоткове користування кредитом. Якщо ж взяти кредит 30 числа, то безкоштовно користуватися грошима можна буде всього 1 день. Тому в даному випадку знімати гроші найкраще на початку місяця. Крім того, майте на увазі, що погашати заборгованість краще не в останній день, а заздалегідь, так як кілька днів може піти на те, щоб гроші дійшли до банку.

Таку схему, коли пільговий період починається з першого числа місяця, застосовують більшість банків. Однак є й інші схеми. Наприклад, у банку "Російський стандарт" пільговий період починається навіть не в момент першого зняття грошей, а в день випуску карти - тобто в той день, коли клієнт її отримує. Підкреслимо, не в день активації карти, тобто вчинення за нею покупки, а в момент відкриття рахунку клієнта. І чим раніше ви скористаєтеся цим кредитом, тим довше буде grace-період.

Потрібно бути уважним і до суми заборгованості. Уточнити цифру можна, самостійно звернувшись в банк або дочекавшись, коли банк надішле вам виписку поштою. Однак швидкість поштової доставки часто залишає бажати кращого, а запізнення платежу загрожує відсотками і штрафом.

Як погасити кредит?

Повернути кредит можна декількома способами. Найвигідніший - погасити борг в касах банку або його банкоматах з функцією прийому готівки. У цьому випадку вдасться уникнути всіх додаткових витрат. Можна перевести гроші через банкомат іншого банку, а також відправивши їх поштовим або банківським переказом, але тоді доведеться заплатити комісію.

Якщо ж ви розумієте, що ні укладаєтеся в grace-період, то кожен місяць потрібно буде вносити прописану в договорі мінімальну суму в рахунок погашення боргу (в середньому - близько 10% від суми кредиту). В іншому випадку виникне "прострочена заборгованість", яка карається штрафом і пені. Крім того, деякі банки в подальшому відмовляють "боржникам" в збільшенні кредитного ліміту.

Скільки кредитів можна взяти?

Карти з grace-періодом зазвичай випускаються на 2-3 роки, тобто позичальник може брати кредит, погашати його, брати наступний і так далі. Однак тут дуже важливо пам'ятати, що, перш ніж зняти чергову суму з картки, потрібно повністю погасити попередній борг, тільки в цьому випадку "включиться" новий пільговий період. Якщо ж перший кредит не був погашений, то по другому відразу ж почнуть нараховуватися відсотки.

Ісламський банк. Банкінг за законами шаріату.

Ще сорок років тому в ісламських державах банків (кредитних установ в нашому розумінні) не було, тому що закони шаріату вважають видачу грошей під відсоток тяжким гріхом.

Визнаючи успіхи арабів у розвитку грошових відносин в середні століття, зауважимо, що тільки швидке зростання цін на нафту і грошових потоків, починаючи з 1973 р, змусили мусульманських теологів і ділових людей по-новому поглянути на діяльність своїх фінансових установ. Так тридцять з гаком років тому з'явився перший ісламський банк, діяльність якого повністю відповідала законам шаріату.
Читайте також: Кредит за годину, проблеми надовго

Потім спочатку в мусульманських країнах, а згодом і в усьому світі став спостерігатися бурхливе зростання ісламських банків і їх відділень в звичайних банках. Зараз в світі налічується більше 300 ісламських банків, їх загальні активи перевищують 500 млрд. Дол. США при зростанні від 10 до 15 відсотків на рік (дані швейцарського банку UBS, який відкриває у себе ісламське відділення). Навіть в Москві існував створений в 1991 році "Бадр-Форте Банк", у якого в минулому році була відкликана ліцензія.
Особливості ісламських банків
З якої причини ці банки називають ісламськими? Що відрізняє їх від звичайних банків? Ісламські банки не отримують відсотків (на арабською мовою - риба), не можуть вести справ в умовах невизначеності майсіра (азартна гра), отримувати доходи, що виникли з випадкового збігу обставин; а також фінансувати виробництво і торгівлю товарами, які іслам визначає як нечисті (свинина, алкоголь, тютюн, наркотики та ін.). Ісламські банки бере участь як в прибутках, так і в збитках клієнта. Їх діяльність регулюється численними релігійними заборонами (харам). Але ісламські банки виконують ті ж функції в економіці, що і звичайні: здійснюють платежі в країні і за кордоном, а також є фінансовими посередниками.
Але діяльність ісламського банку в якості фінансового посередника різко відрізняє його від звичайного. Якщо звичайний банк при отриманні грошей своїх вкладників і подальшої передачі їх іншим клієнтам призначає ціну грошей в формі позичкового відсотка, то ісламський банк замість отримання відсотка ділить з кредитором отриману останнім прибуток, а потім ділить її зі своїми вкладниками. Якщо підприємницька діяльність кредитора принесла збитки, вони також діляться між кредитором, банком і його вкладниками. В результаті винагороду ісламського банку або вкладника, є результатом підприємницької прибутку, а не гарантованим з самого початку і фіксованим по абсолютній величині позиковим відсотком, який повністю виведений ісламом з економічного обороту. При цьому ісламська банківська діяльність стає повністю інвестиційної.

Основні продукти ісламського банку.

• Кард-уль-Хасан - Безпроцентне позика

• Мурабаха - Перепродаж з торговою націнкою

• Мушарака - Спільний бізнес

• Мудараба - Участь у прибутках і збитках

• Іджара - Лізинг

• Іджара Тумма Аль Бай - Оренда з правом викупу

• Сукук - Ісламські цінні папери

• Істісна - Ф'ючерси - угоди на термін

• Хіба - Преміальна участь

• Бай Бітхаман Аджил - Угода з відстрочкою платежу

• Бай уль-Іна - Продаж з правом викупу

• Вакала - Агентські послуги

• Такафул - Ісламське страхування

• Вадіана - Зберігання цінностей у банку

Кард-уль-Хасан - безвідсотковий позика
Кард-уль-Хасан Забезпечує клієнту Надання банком певної суми грошей, якові покупець зобов'язується повернути после Закінчення Певного терміну. Клієнт, повертаючі Основний борг, может віплатіті банку Виключно за своим Бажанов Певна суму у виде добровільніх преміальніх (Хіба). Сам банк Ніколи НЕ требует преміальніх. Це особлівість взаємін ісламськіх банків зі своими клієнтами, Заснований на дружбі и Довірі. Насправді цею вид фінансування - поворотна матеріальна допомога примусу особам, організаціям, регіонах або безвідсоткова позика на конкретну господарську діяльність фірми, часто є партнером банку.
Мурабаха - перепродаж з торговою націнкою
Мурабаха супроводжується договором купівлі-продажу товарів между банком и его Клієнтом за погодження ціною, что Включає прибуток від реализации товару. Банк купує товар (сировина, комплектуючі деталі и т.д.) від імені клієнта и Згідно перепродує Йому ж, но за завіщеною вартістю. Сторони заздалегідь узгоджують різніцю, яка є винагорода банку. Клієнт віплачує необхідну суму, як правило, поступово у виде частково платежів.
Мушарака - Партнерство
Цей продукт предполагает Підписання банком з Клієнтом догоди про партнерство, де Сторони спільно фінансують проект. При цьом Полягає Особливий договір, відповідно до которого клієнту банку відраховується частина прибутку, отриманий в результате его підпріємніцької ДІЯЛЬНОСТІ, а частина, что залиша діліться между ним и банком відповідно до їх частко фінансування. Втрата підлягають розподілу пропорційно до участі сторон у фінансуванні проекту. Управління проектом может здійснюватіся як Обом сторонами, так и однією з них. Перевага продукту мушарака Полягає в тому, что ВІН Включає гнучкі догоди, де Особливості партнерства, Частки при розподілі прібутків и форми управління могут буті заздалегідь узгоджені сторонами.
Мудараба - Участь в прибутках и збитки
Ісламський банк, власник коштів, довіряє підприємцю з можливостями, досвідом і репутацією (мударібу) свої кошти для їх ефективного використання. Дохід від засобів, запущених в оборот, розподіляється між банком і мударібом відповідно до раніше укладеної угоди про частках. Збитки несе власник коштів (банк), а мударіб в такому разі не отримує винагороди за свою діяльність і зусилля. Банк не втручається в повсякденне управління проектом.
Іджара - Лізинг
Іджара передбачає угоду між банком і клієнтом, за яким банк купує, а потім здає в оренду обладнання на вимогу клієнта. Тривалість оренди і розмір орендної плати узгоджуються сторонами. Власність на обладнання залишається у банку. Іншими словами, банк продає право користування своєю власністю і доходами від неї і без заподіяння їй шкоди (Маніфо) свого клієнта для середньострокових і довгострокових операцій. Даний банківський продукт використовується при фінансуванні виробництва і будівельних робіт.
Іджара Тумма Аль Бай - Оренда з правом викупу
Даний вид продукту дуже близький до іджара, його особливістю є зобов'язання з боку клієнта банку викупити майно до кінця орендного терміну. При цьому сторони заздалегідь домовляються, що клієнт до кінця терміну оренди викупить майно за ціною, погодженою з банком. Сюди включається виплачується до цього клієнтом орендна плата. Клієнт виплачує банку орендну плату і частково виплачує вартість майна і до кінця терміну оренди стає повноправним власником майна. Інший варіант передбачає виплату орендної плати в узгоджені терміни і викуп у банку майна за договірною ціною до кінця терміну оренди.
Сукук- Ісламські цінні папери
Емісія цінних паперів дозволяє брати участь у прибутках від підприємницької діяльності.
Істісна - Ф'ючерси - угоди на термін
Істісна - банківський продукт, спеціально створений для фінансування значних і тривалих проектів, таких як створення галузей господарства, які обслуговують виробництво і забезпечують умови життєдіяльності суспільства, будівництво капіталомістких об'єктів і т.д. Розрахунки по істісна виробляються за ціною, встановленою на дату укладення угоди. Виплати проводяться в заздалегідь певні проміжки часу по ходу і закінчення проекту.

Однією з особливостей даного фінансування є складання детального графіка виконання робіт (термін виконання, сума, якість і т.д.) і неухильне його здійснення в ході виробництва. Клієнт має право призначити субпідрядника - третю сторону для виконання робіт. Сторони можуть домовитися між собою про терміни оплати, а також на оплату після завершення робіт, але сума повинна залишитися незмінною, як вона була встановлена ​​на день укладення угоди.

Етапи в рамках істісна:

1. Клієнт звертається в Банк із замовленням провести, побудувати, придбати певне майно за певною ціною, з урахуванням необхідної якості, а також представляє банку чіткий опис бажаного продукту, яке піддається ісламської і економічноїекспертизі.

2. Банк погоджується (схвалює фінансування) провести, побудувати або спорудити, а далі доставити продукт клієнту в зазначений час.

3. Далі банк вступає в угоду з виробником, будівельною організацією або заводом, який погоджується виконати роботи в зазначений термін.

4. Результати роботи здаються або клієнту, або банку, як домовлено в контракті між банком і клієнтом.

5. Клієнт оплачує послуги банку відповідно до угоди з банком.

Споживачі ісламських банківських продуктів
Споживачі ісламських банківських продуктів - не тільки мусульмани. Ісламські банки залучають клієнтів, які не мають до ісламу ніякого відношення, своїми етичними нормами в поєднанні з принципами розподілу прибутку і ризиків. Це стало можливим, коли в неісламських країнах з'явилися ісламські банки. Їх відкрили в цих країнах відомі західні банки для задоволення потреб проживають там мусульман, які не могли користуватися необхідними їм базовими банківськими продуктами - вкладами, платежами, іпотекою та інвестиціями.

Однак в ісламських банках плата за їхні послуги - вище, ніж в звичайних банках, коли і де вони діють на одних майданчиках. Однією з причин подорожчання послуг ісламських банків є вимоги відповідності принципів їх діяльності не тільки шаріату, а й міжнародним стандартам Sarbanes-Oxly і Basel II. Тому ісламські банки повинні боротися за свою клієнтуру і домагатися конкурентоспроможності.

Росія - країна, де традиційно проживає численна мусульманське населення. Істинно віруючі мусульмани не можуть користуватися послугами звичайних банків, тому що для них на це існує суворий релігійний заборона (харам). Хто зніме цю заборону і дасть дозвіл (халяль) користуватися ним банківськими послугами, створивши для цього умови - відкривши ісламські банки в місцях їх компактного проживання?

Кредит за ісламськими принципами

Один з головних принципів партнерство

Коли в Туреччині кілька років тому вибухнула фінансова криза, то вистояли в основному банки, що працюють за ісламським принципам. Головна умова ісламського банкінгу: не видавати кредити під відсотки. Принципи ісламського кредитування сьогодні використовують приватні банки в Казахстані і Киргизії. Як працює такий механізм фінансування? На чому заробляють банкіри? Чим корисний цей досвід російським кредитним організаціям?

Перші ісламські банки з'явилися в 1970-і роки і перш за все в рамках зростання самосвідомості, розвитку фінансової інфраструктури. "Виходячи з того, що іслам охоплює всі сторони життя людини - в тому числі регулює його господарське поведінка, сформулювати основну думку можна так: якщо є банк, то він повинен працювати за законами шаріату", - говорить Адалет Джабієв, радник з економіки асоціації " збори ".

Сьогодні ісламські банки розвиваються дуже швидко, з ними доводиться рахуватися багатьом банкірам і підприємцям всього світу. Однак більшість із західних підприємців з працею розуміє специфіку ісламського бізнесу, що ускладнює їх відносини з ісламськими діловими партнерами. До сих пір ісламські фінансові інститути залишаються багато в чому "річчю в собі", не дивлячись на те що мають, за визнанням багатьох фахівців, великий творчий потенціал.

Один з головних принципів і завдань ісламських банків - обійти позичковий відсоток і партнерство. Вся техніка виконання і весь інструментарій всього лише обслуговують реалізацію істинного партнерства між банком і його клієнтом. Тобто в рамках партнерства ісламський банк не бере відсоток за виданий кредит, і обидві сторони ведуть себе, як партнери.

Будь-яка діяльність в ісламі повинна відповідати канонам цієї релігії, в першу чергу, шаріату - зводу мусульманських законів і норм. Не є винятком в цьому відношенні і ісламські банки, які всю свою діяльність повинні будувати на принципах шаріату. Проблема полягає в тому, що серед мусульманських правознавців немає єдності з багатьох - іноді ключовим - питань. За законами шаріату, брати відсотки або давати відсотки - це неправильно.

"Говорячи мовою термінології економічної теорії, гроші не можуть бути предметом відстроченої угоди, гроші не можна продавати, купувати як товар. Але іслам піклується про глобальну справедливості: вважається, що якщо одна сторона продає гроші інший без участі в ризиках, без партнерства отримує якусь вигоду незалежно від результату цієї угоди, тобто елемент експлуатації, є елемент несправедливості. тобто гроші необхідно заробляти, а не отримувати відсотки, створюючи працю. Різні школи по-своєму трактують одні й ті самі положення Слама, в результаті чого діяльність одних ісламських банків може відрізнятися від діяльності інших. Проте існують загальні принципи, які ніхто не оспорює, тому є ряд операцій, однаковий для всіх ісламських банків ", - пояснює Адалет Джабієв.

В першу чергу це відноситься до безвідсоткового кредитування. В ісламі є заборона на риба (лихварство). Згідно з цим забороні, видача грошей під відсотки по тяжкості гріховної дорівнює семідесятікратному зина (перелюбства). Отже, банки, що діють на ісламських принципах, не мають першого джерела прибутку звичайних комерційних банків (різниця між відсотком за виданими позиками і відсотком за залученими коштами). Однак ісламські банки все одно мають три джерела прибутку, як і західні банки. Перше джерело отримання доходу для ісламських банків полягає в таких операціях, як "мушарака", "мудараба" і "кард уль хасан".

Мушарака - це ісламський спосіб співпраці у фінансовій сфері, коли дві сторони об'єднують свої капітали для фінансування будь-якого проекту, при цьому прибуток вони ділять у заздалегідь визначеному порядку, а збитки - в залежності від пайової участі в капіталі.

Мудараба - це угода, яка укладається між двома сторонами, коли одна сторона повністю надає необхідної капітал для фінансування проекту, а інша (відома як мударіб) займається управлінням проекту, використовуючи свої підприємницькі здібності.

Кард уль хасан (благодійний кредит) - безвідсотковий кредит, що надається або як матеріальна допомога нужденним особам, організаціям, регіонах, або як короткострокова субсидія на конкретну господарську діяльність фірми, часто є партнером банку.

У деяких умовах механізм визначення банківського прибутку, яким користуються ісламські банки, є кращим у порівнянні із західним методом, оскільки він більш точно визначає ступінь участі кожного партнера в реалізації наміченого проекту. Процентні банки часто практично не беруть участь в реальному виробництві, оскільки законодавство зазвичай гарантує їм повернення кредиту або хоча б його частини.

Мусульмани не приймають західного банківської справи ще й тому, що в ньому банк часто не контролює використання капіталу, позичальник може вживати його будь-яким способом, наприклад, займатися виробництвом алкоголю, що ісламом категорично забороняється.
Читайте також: Коли кредитна кабала задушить росіян?

Є й інша яскрава особливість ісламського банківської справи, крім вираженого в мудараба і мушарака акценту на пряму участь в прибуток і збитки проекту, що фінансується. Звичайний банк займається запозиченням і позикою грошей, тобто в якомусь сенсі їх купівлею і продажем; ісламський банк займається купівлею і продажем товарів, при цьому гроші виконують суто службову функцію - міру вартості. Наприклад, мурабаха передбачає придбання банком від свого імені і за свій рахунок товару за специфікацією клієнта з прийняттям на себе всіх ризиків торгової операції і наступний перепродаж товару клієнту за ціною, що включає закріплену в договорі націнку, яка складає в даному випадку дохід банку.

"Західні банки, такі як Сітібанк і" Сосьєте Женераль ", вже надають клієнтам послуги за принципами ісламських законів. І в найближчому майбутньому в Росії цілком можуть з'являтися банки, що працюють за ісламським принципам", - резюмує Адалет Джабієв.

МАКСИМ КОЗАКІВ