ІСТОРІЯ БАНКІВСЬКОЇ СПРАВИ. Багато функцій сучасних банків відомі з часів стародавніх цивілізацій. Дійшли до нас письмові джерела Вавилонії свідчать про значне поширення позик під відсотки. Міняли з грецьких міст-держав (бл. 700 до н.е.) брали вклади і видавали позики під заставу майна. Римляни розповсюдили грецьку практику ведення банківських справ далеко на захід, аж до території сучасних Іспанії і Англії , І уніфікували банківське право.
коли Римська імперія в кінці 3 ст. розпалася, банківська справа продовжувало успішно розвиватися в східній частині колишньої імперії. Після падіння західній її частині, в період раннього Середньовіччя, банківська справа в Європі не вмерло остаточно. Однак лише в 11-14 ст., Коли в Західній Європі спостерігалося помітне зростання населення, виробництва і торгівлі, банківська діяльність пожвавилася і стала грати важливу роль в житті суспільства. Найбільш ранні свідоцтва існування середньовічних банкірів були виявлені в датованих 12 ст. письмових джерелах, знайдених в італійських містах. Зазвичай банкір, займаючись справами, сидів за схожим на лаву столом, званим bancum, так що саме слово «банкір» походить від bancherius. Хоча основною функцією банкірів в ті часи був обмін грошей, до 1200 вони вже брали вклади і виплачували по ним відсотки. Крім того, середньовічні банкіри полегшували ведення торговельних справ, фактично видавали позички, відкриваючи клієнтам кредити.
До 14 в. міняв-банкірів такого роду можна було легко знайти в будь-якому європейському торговому центрі. Для переказу коштів використовувалися письмові накази, подібні до сучасних чеками. Діяльність більшості середньовічних банкірів не виходила за межі обмеженого географічного регіону. Лише дуже мало хто з них підтримували відносини з банкірами інших країн і погоджувалися переказувати гроші на великі відстані. Ці функції в набагато більшому ступені були притаманні великим торговцям ( «купцям-банкірам», або торговим банкірам), які, в силу характеру своєї діяльності, мали кращими можливостями для переказу грошей на великі відстані і могли видавати позики клієнтам з досить віддалених місць. У 14-15 вв. купці-банкіри значно розширили мережі агентів в Європі (наприклад, тримали своїх представників в Лондоні, Парижі та Барселоні), щоб мати можливість вести фінансові та торговельні справи з великим розмахом. Видачу перекладних векселів, за допомогою яких купцям вдавалося уникнути дорогої й небезпечної перевезення монет або злитків, можна сміливо віднести до числа найбільш цінних банківських послуг, що надаються цими представницькими мережами. Наприклад, якщо купець з будь-якого італійського міста збирався купити товари для подальшого продажу їх у Фландрії (на території сучасної Бельгії), він міг отримати у торгового банкіра позику в місцевій валюті і видати йому натомість перекладної вексель, що був наказом агенту купця у Фландрії заплатити агенту торгового банкіра зазначену суму відразу ж після того, як товари будуть продані. Таким чином, переказні векселі виписувалися при оформленні угод кредитного типу, проте вони могли також грати роль засобу платежу в угодах купівлі-продажу товарів. Складна і широко поширена торгівля з використанням перевідних векселів тривала так довго, що навіть в 17 і 18 ст. банкір зазвичай ототожнювався з вексельними дилером, які оперують через своїх кореспондентів за кордоном і що спекулюють на валютних курсах.
У міру розвитку Європи банки, кредитуючи державні органи, все більше стали піддаватися політичному ризику. Війни і династичні конфлікти вели до численних банкрутств банків по всьому європейському континенту, що підривало довіру суспільства до приватним банкам і тягло за собою падіння попиту на пропоновані ними послуги з приймання вкладів і переказу грошей. Одним із заходів протидії широко поширився банківським банкрутств стало установа державних банків, які займалися переважно прийняттям вкладів і переказом коштів, а також кредитуванням місцевих органів влади. Їх діяльність в області кредитування приватних осіб і підприємств була строго обмежена.
Торгові банкіри продовжували надавати приватному сектору необхідні послуги з обміну валют і кредитування. Працюючи зі своїми кореспондентами по всьому континенту, торгові банкіри посідали важливе місце в європейській торгівлі. Тим часом в банківську сферу на місцевому рівні стали проникати інші підприємці, для яких банківська справа було органічним доповненням до їх основної діяльності. Наприклад, золотих справ майстри з таких фінансових центрів, як Амстердам або Лондон, брали під відсотки вклади, в обмін на які видавали їх власникам банкноти, які представляли собою зобов'язання виплатити пред'явнику на його вимогу депоновані гроші. Ці банкноти зазвичай обмінювалися на реальні товари і вкрай рідко, тільки в тих випадках, коли починалася паніка і люди втрачали довіру до них, поверталися емітенту для оплати. Наявні резерви цих «банкірів», таким чином, залишалися досить стабільними і могли використовуватися для видачі позик. Ці позики характеризувалися двома новими чітко вираженими особливостями. Вони могли видаватися позичальнику не готівкою, а в формі написаних від руки або, пізніше, надрукованих банкнот. Крім того, позики видавалися шляхом обліку векселів (покупки векселів за ціною нижче їх номінальної вартості до настання терміну платежу по ним) за умови, що векселедавець і одержувач платежу за векселем жили в одній країні. До 18 в. облік векселів, навіть іноземних, став широко поширеною практикою. Поряд з використанням чеків і банкнот облік векселів дозволив істотно скоротити витрати, пов'язані з оплатою покупок і кредитуванням.
Промислова революція і стрімке розширення світової торгівлі відкрили перед банкірами 19 в. нові перспективи. Разом з розвитком реальної економіки в Європі швидко зростав попит на фінансові продукти банків. Для інвестицій у важку промисловість та інфраструктуру були потрібні величезні капітали. У деяких країнах нові і розширюються підприємства мали можливості залучати необхідні кошти шляхом розміщення боргових цінних паперів та акцій. Однак в більшості країн континентальної Європи левова частка фінансування підприємств за рахунок залучених коштів здійснювалася промисловими банками. Державні проекти розвитку інфраструктури, будівництво збройних сил і ведення воєн також фінансувалися банками. Серйозну фінансову допомогу урядам надавали інвестиційні банки, які гарантували розміщення державних облігацій і підтримували ліквідність їх ринку.
Історія сучасних банків є ніщо інше, як історія їхніх стосунків з державою. Центральне місце в цих взаєминах займає видача державою дозволів на право ведення банківських операцій (банківських чартерів або ліцензій). Протягом деякого часу після появи перших чартерів, що закріплювали за банками на законних підставах певні привілеї, в банківській сфері продовжували домінувати не мали чартеру фінансові установи. За останні два століття, проте, ситуація кардинальним чином змінилася, і дозвіл на ведення банківських операцій стало нормою. У Великобританії протягом півтора століття єдиним банком, які мали чартер, залишався Банк Англії, заснований в 1694. Хоча одночасно з ним існувало множина не уповноважених державою банків, як правило дрібних через обмеження числа партнерів в банку, Банк Англії був єдиним банком, якому дозволялося випускати банкноти в Лондоні і який мав статус компанії з обмеженою відповідальністю акціонерів. Починаючи з 1857 дозволу на інкорпорацію в якості компаній з обмеженою відповідальністю стали видаватися і іншим банкам.
У США ліцензування банків почалося в 1781. Чартери давали банкам право на обмежену відповідальність і монопольні привілеї в межах міст, де вони перебували, але не на території всього штату. Банківські монополії на місцевому рівні стали для державних чиновників дієвим інструментом участі в прибутках банків, що витягають завдяки їх панівним позиціям на місцевих ринках. По-перше, чартери видавалися в обмін на великі одноразові платежі; по-друге, державні органи резервували за собою частину акцій банків; по-третє, банки були зобов'язані кредитувати уряд. Природною реакцією на введені з політичних мотивів обмеження стала поява численних приватних неліцензованих банків. Хоча законодавці робили неодноразові спроби перешкодити поширенню конкуренції шляхом заборони таким банкам емітувати банкноти, демократичне тиск, в кінці кінців, призвело до прийняття законів про свободу банківської діяльності, що закріпили стандартну процедуру видачі банківських чартерів будь-яким групам громадян, які задовольняли ряду (не дуже строгих) вимог . Тим, хто отримав чартер банкам було дозволено випускати банкноти, забезпечені належними їм державними облігаціями. У період свободи банківської діяльності (1837-1863) банкноти в США, як і в Канаді (до 1935) і Шотландії (в 1800-1845), грали в грошовому обігу ту ж роль, що і державні нерозмінні на золото і срібло паперові гроші ( за умови, однак, що населення не втрачало довіри до них). Подвійна система ліцензування банків (на федеральному рівні і рівні штатів) формувалася під впливом бюрократичного суперництва, в ході якого уряд США прагнуло ввести єдину загальнонаціональну валюту і заборонити банкам приватну емісію банкнот.
За своїм характером банківська справа пов'язане з ризиком. У зв'язку з тим, що довгострокові неліквідні кредити часто фінансуються за рахунок відносно короткострокових ліквідних банківських зобов'язань, банки можуть легко опинитися на межі банкрутства і принести своїм вкладникам та іншим кредиторам великі збитки. Нервові вкладники, прекрасно усвідомлюючи властивий банківської справи ризик, іноді намагаються вилучити свої вклади і фактично прирікають банки на банкрутство. Якщо банкрутство одного з банків сприймається в суспільстві як ознака нестійкості банківської системи в цілому, воно може стати причиною втрати довіри з боку населення до банків взагалі і, подібно до заразної хвороби, поширитися на інші фінансові установи. Тому протягом всієї історії банківської справи уряду прагнули запобігати банкрутства банків і спричинюється ними паніку серед населення.
У 19-20 вв. пов'язані з банками панічні настрої зазвичай виникали в періоди економічних спадів і депресій. Часто паніці передували потрясіння на інших фінансових ринках або політичні потрясіння. До освіти Федеральної резервної системи системи банки встигли виробити власний щодо ефективного механізму запобігання паніки - місцеві клірингові палати, покликані об'єднувати ресурси банків і емітувати власні гроші, щоб при необхідності підтримувати своїх членів, які опинилися в скрутному фінансовому становищі. «Набіги на банки», з одного боку, посилили економічну кризу 1930-х років, а з іншого боку, самі були викликані ім. У той час близько однієї п'ятої всіх банків країн зазнали банкрутство; було втрачено приблизно 5% депозитів. Найнищівнішого і масовий «набіг» стався взимку 1932-1933; саме він змусив президента Рузвельта розпорядитися про тимчасове закриття всіх банків. Порівняно недавно, в 1985, паніка охопила клієнтів банків в штатах Огайо і Меріленд. У сучасній історії Англії паніки також не були рідкісним явищем: тільки в 19 в. країна пережила щонайменше чотири фінансових потрясіння. У деяких країнах, однак, паніки не спостерігалися взагалі, хоча їх банківські системи не надто відрізняються від таких в США і Великобританії. Є певні підтвердження того, що ймовірність паник менше в тих країнах, де законодавство допускає створення мережі банківських відділень і філій. Такі банківські системи сприяють становленню диверсифікованих фінансових установ, які мають більшу стійкість до економічних потрясінь і менш схильні до «вірусу банкрутства» ( «ефекту доміно»). Наприклад, у багатьох відношеннях Канада постраждала від Великої депресії нітрохи не менше, ніж США. Однак в період з 1923 по 1985 в Канаді не було зареєстровано жодного випадку банкрутства банків, незважаючи на відсутність центрального банку і системи страхування депозитів (до 1935). Разом з тим в Канаді завжди функціонували нечисленні відносно великі банки з розгалуженими мережами філій, які, кожен окремо, мали можливість краще диверсифікувати свої активи і, в цілому, могли легко об'єднувати ресурси в періоди економічних труднощів.
За останні два десятки років банківська сфера змінилася сильніше, ніж за попередні два століття. Особливо глибокі зміни вона зазнала в США. До найбільш помітним тенденціям слід віднести консолідацію в банківській галузі, посилення конкуренції з іншими фінансовими інститутами як за активами, так і за пасивами, і нововведення у відносинах банків з клієнтами. До подальших змін галузь підштовхують зміни в системі регулювання банків і стрімке поширення новітніх інформаційних технологій.
Пом'якшення територіальних обмежень на банківську діяльність істотно спростило процес злиттів в галузі. До 1982 ні в одному зі штатів США банківським холдинговим компаніям з інших штатів не дозволяли володіти банками на території даного штату; через десятиліття ця заборона продовжував діяти лише в одному штаті на Гаваї. У 1979 тільки 2,1% активів банків штатів належали банківським організаціям з інших штатів. До 1994 цей показник зріс до 27,9%. Незважаючи на те, що зняття територіальних обмежень істотно зміцнило конкурентні позиції банків, дозволивши їм користуватися перевагами економії на масштабах діяльності, частка банківського сектора на ринку позичкового капіталу неухильно знижувалася, в той час як частка прямого фінансування (на відміну від фінансування через посередницькі установи) росла . На цій підставі деякі аналітики поспішили зробити висновок про абсолютну падінні ролі банківського кредиту. Насправді це зниження відбувається лише щодо обсягів прямого фінансування. У період з 1979 по 1994 внутрішні (НЕ зарубіжні) активи банків збільшувалися в реальному вираженні приблизно на 1,7% на рік.
