- скільки дадуть
- Кому не дадуть
- Скільки це коштує
- Плюшки і пряники
- майже безкоштовно
- Краща карта для поїздок
- Краща карта для айтішника
Незважаючи на масу упередження і нелюбов українців жити в борг, банківські картки з кредитним лімітом залишаються для багатьох людейнезаменімим фінансовим інструментом. Близько половини опитаних UBR.ua людей зізналися, що навідріз відмовляються від «солодких» пропозицій банків. Зате майже 40% тих, хто проголосував відзначили, що кредитку використовують для повсякденних дрібних покупок.
Воно й не дивно - зарплати в країні не дотягують до рівня цін. І багато людей рано чи пізно стикаються з ситуацією, коли заплатити треба, а грошей немає. Хворий зуб, на жаль, не умовиш потерпіти до зарплати. Тут-то на допомогу і приходять банківські кредитки.
І скільки б критики не лаяли жадібні банки, дешевих альтернатив їм немає. Небанківські установи охоче нададуть швидку фінансову допомогу продірявився сімейному бюджету. Але візьмуть за це в 2-3 рази більшу плату. Та й на пільговий період в більшості випадків тут розраховувати не доводиться - оплачувати відсотки доведеться з першого дня користування позиченими грошима.
У банків теж не всі кредитні пропозиції можна назвати дуже вже лояльними. Ставки по карткових кредитах відверто кусаються, а рассовать по багатосторінкових договорами умови використання та погашення позик часто дуже далекі від обіцяних. Орієнтуватися в них і робити правильний вибір вдається далеко не всім. Щоб полегшити споживачеві цей самий вибір UBR.ua проаналізував пропозиції більше двох десятків вітчизняних банків (на які припадає 90% банківських активів), і сформував за підсумком рейтинг з 18 найкращих - «Кращі кредитки України». Оцінювали НЕ самі банки (надійність, мережі відділень та ін.), А ТІЛЬКИ їх картки.
скільки дадуть
Щоб максимально об'єктивно оцінити зручність і вигоду від кожної конкретної карти, насамперед ми зібрали інформацію про кожному реченні:
- базова і ефективна ставка кредитування,
- доступний розмір позики,
- умови погашення і використання,
- додаткові комісії і бонуси (найважливіше),
- штрафи та інші санкції до порушників платіжної дисципліни.
Потім розбили кожен такий критерій на діапазони і привласнили їм бали.
Малозначущі показники отримували низькі оцінки. Наприклад, максимальний заявлений розмір кредитного ліміту оцінювався в коридорі від 1 до 3 балів. Адже він не означає, що людині неодмінно схвалять обіцяні 100-200 тис. Грн. кредиту. Найчастіше, без довідки про доходи українці можуть розраховувати лише на невеликі суми в межах 5-30 тис. Грн. Для великих лімітів потрібно довести свою здатність гасити позику.
«Максимальний ліміт по нашій найпопулярнішою карті« Максимум »200 тис. Грн. Але без довідки про доходи клієнт може розраховувати на кредит в розмірі до 75 тис. Грн. Ми повинні розуміти, що клієнт платоспроможний. Власне, підтвердженням цього є рівень його доходів, чиста кредитна історія, працевлаштування тощо », - розповів UBR.ua директор департаменту з розвитку роздрібних продуктів Альфа-Банку Україна Євген Благинин.
Деякі фінустанови, втім, не настільки щедрі. І встановлюють вполнечеткіе ліміти для кредитів клієнтам «з вулиці».
«Новим клієнтам ми можемо відкрити кредитний ліміт у розмірі до трьох місячних зарплат. Але не більше 50 тис. Грн. », - зізналася UBR.ua старший менеджер з розвитку кредитних карт Райффайзен Банку Аваль Ірина Садова.
Зустрічаються суми і побільше, але їх часто прив'язують до розміру поточних надходжень.
«Розмір кредитного ліміту становить до 400% середньомісячних заробітних плат або 200% пенсії / 600% пенсії для військових пенсіонерів, але не більше 250 000 грн.», - сказав UBR.ua директор департаменту електронної комерції Ощадбанку Володимир Москаленко.
Кому не дадуть
Деякі параметри, на зразок терміну кредитування, додаткових комісій і базової ставки ми не оцінювали зовсім. Перший, наприклад, є занадто умовним - навіть ті банки, які заявляють мінімальний по ринку строк 12 місяців, в більшості випадків по його закінченні автоматично продовжують договір. Мало що говорить остоімості продукту і заявляється банком ставкаі додаткових комісій - обидва параметри в підсумку враховуються в ефективну ставку кредитування, яка дає максимально наближене до реальності розуміння ціни позикових коштів.
Не стали ми ніяк оцінювати і ймовірність отримання кредиту. Взагалі аналізували тільки ті банківські продукти, які доступні для клієнтів «з вулиці», без дорогого елітного пластику класу Gold, Platinum. Більшість фінустанов готове дати невеликий кредит навіть працюючим студентам і пенсіонерам. А вік потенційного позичальника стартує з 21-25 років. Але крім року народження, банки звертають увагу на купу інших критеріїв. Оцінити які навіть теоретично неможливо.
«При розгляді заявки на кредит враховується досить багато факторів, в тому числі дохід не тільки самого позичальника, але і сукупний дохід його родини. Неофіційний дохід також приймається до уваги, але із застосуванням поправочних коефіцієнтів. При цьому українцям з поточної простроченої заборгованістю Forward Bank абсолютно точно кредит не видасть », - пояснив UBR.ua глава правління Forward Bank Андрій Кисельов.
Без уваги ми залишили і термін розгляду заявки. Конкуренція на ринку дуже висока, а скорингові системи постійно удосконалюються. Так що більшість банків дадуть заявнику «так» або «ні» через 10-20 хвилин.
«Рішення приймається від декількох секунд до півгодини», - запевнив UBR.ua директор департаменту розвитку карткового і транзакційного бізнесу Ідея Банк Іван Степанець. А ось заступник начальника управління карткових продуктів ТАСкомбанку Анастасія Пшенична каже, що їх фахівці впораються і за 5-10 хвилин.
Скільки це коштує
Максимальна питома вага, зрозуміло, ми присвоїли ефективною ставкою кредитування. Якщо не брати до уваги пільговий період, найдешевші карткові позики обходяться сьогодні українцям приблизно в 50% річних. Банкам, які опинилися найближче до мінімального показника ми привласнювали максимальні 8 балів.
Самих «жадібних» оцінили в 0. А тим, хто не висчіталдля своїх клієнтів ефективну ставку кредитування (або сховав її так, що знайти її ми не змогли, хоча шукали дуже ретельно) ми поставили символічну «двійку».
- Тут варто зробити одне застереження. Повною мірою довіряти банківському розрахунку ефективної ставки все одно не можна. Оскільки єдиної методики в Україні не існує, а умови кредитних програм часом настільки складні, що будь-яка калькуляція стає просто безглуздою. Тому ті з фінустанов, хто показує реальний відсоток, розраховують його на підставі якоїсь усередненої моделі поведінки клієнта. Наприклад, що людина не стане знімати готівку в банкоматі, буде справно платити по кредиту і погашати його тільки з використанням «безкоштовних» каналів.
- Деякі банки надходять чесніше. Вони вважають, що половину кредитних коштів позичальник переведе в готівку. А, наприклад, державний Укргазбанк і зовсім вирахував ефективну ставку виходячи з припущення, що людина зніме в банкоматі все до копійки в перший же день.
Плюшки і пряники
Окрему увагу ми приділили готовності банку нараховувати своєму клієнтові депозитні відсотки на позитивний залишок по картці. Це важливо, адже багато людей використовують карти в повсякденному житті і йдуть в «мінус» тільки в кінці місяця, коли потрібно дотягнути до зарплати.
На жаль, тільки 6 з 18 проаналізованих банків порадують своїх клієнтів таким бонусом. Причому 2 з них (Приватбанк і монобанк) відверто хитрують - депозитний відсоток вони нарахують, але тільки якщо клієнт активує послугу в Клієнт-банку. Таким в рейтингу ми нарахували по 1 штрафному очку.
Ще один важливий фактор - бонуси та акції, доступні власникові пластика. Як не крути, але навіть 2-3% кеш-бека не тільки приємні, але і в результаті сокращаютобщіе витрати на обслуговування кредиту. На жаль, божевільні 10-20%, які обіцяють деякі банки, аж ніяк не стандартні умови. Але і на них варто звернути увагу.
«Протягом 2018 року в нас діє Календар cash-back. В рамках нього банк щомісяця виділяє кілька категорій торговців, за якими кеш-бек становить 5%. Крім того, у нас є підвищений кеш-бек на першу покупку і до дня народження клієнтів », - розповів UBR.ua Андрій Кисельов.
Аналогічні програми є і у ряду інших банків. Наприклад, по своїй карті «Максимум» Альфа Банк Україна нараховує 2% кеш-бека в супермаркетах, 3% на АЗС, 5% в кафе і ресторанах.
А монобанк готовий виплатити клієнту до 10-20% за окремими категоріями витрат. Правда, людина може вибрати тільки одну «бонусну» категорію - по іншим ніяких повернень банк робити не буде. А змінити «галузь» можна тільки раз на місяць.
майже безкоштовно
Нарешті, найважливішим параметром кредитного продукту є грейс період - термін, протягом якого банк не нараховує відсотків на використовувані засоби. Тільки 1 з 18 проаналізованих банків не дає клієнтам пільгового терміну. У решти він коливається в середньому від 25 до 55-60 днів.
Розкид пояснюється технологією застосування пільг. Банки не відраховують чесні «грейс дні» від моменту здійснення першої операції по карті. А застосовують пільги рівно до розрахункового дня (як правило 20-е числа), в наступному після здійснення операції місяці. Ось і виходить, що рекламований грейс-період терміном до 55 днів запросто може перетворитися в 25 - якщо в кредит людина залізе ввечері 31-го числа.
Крім того, варто відзначити, що тільки 10 з 18 банків в рейтингу застосовують пільговий період до карт, якщо люди знімають готівку. 8 залишилися стануть нараховувати відсотки за позикою з перового дня, якщо клієнт не розрахується картою в магазині, а зніме кеш в банкоматі.
При цьому відразу 2 фінустанови (Forward і Ідея банк) готові потерпіти з відсотками цілих 3 місяці. І хоча поширюється пільга тільки на першу покупку з карти, кредитки цих двох банків можна сміливо назвати кращими пропозиціями для здійснення разових великих придбань.
Ну і, зрозуміло, в розрахунку рейтингу ми врахували розмір штрафних санкцій за прострочення (майже всі банки списують з рахунку додатково 50-400 грн. Тільки за факт несвоєчасного внесення обов'язкового платежу), сам розмір щомісячного мінімального внеску, вартість зняття кредитних коштів з карти іналічіе комісії за погашення позики готівкою в касі.
«З моменту виникнення прострочення нараховується підвищена відсоткова ставка», - розповів UBR.ua про інші заходи начальник управління розробки продуктів роздрібного бізнесу Банку Кредит Дніпро Олександр Стецько.
Проштрафилися буде непросто знову отримати картковий кредит.
«Кожен банк формує свій чорний список боржників, орієнтуючись на свій досвід і статистику. Також, є загальні критерії оцінки, за якими можна сформувати такий список », - зазначив директор департаменту роздрібного бізнесу банку« Південний »Артем сімейного.
Краща карта для поїздок
Можна сказати, що до оцінки карткових продуктів підійшли критично (по-споживацьки), але розсудливо. Тому оцінювали не тільки стандартний функціонал пластика (кеш-беки, грейс-періоди тощо.), Але і орієнтир на вузькі інтереси людей і спеціальні кредитні продукти. Такі карти не виділяли окремим рейтингом, але вирішили описати їх корисні властивості.
Наприклад, Альфа-Банк завбачливо перед новорічними святами запропонував людям карту для поїздок - Travel. Головне її достоїнство, яке точнооценят люди, які звикли розраховуватися пластиком, - це бонуси. Банк готовий їх нараховувати за будь-який платіж: за кожну витрачену гривню плюсуется 5 балів мандрівника. А якщо людина повністю переведе своє життя на безнал і витратить з карти за перші 60 днів користування 25 тис. Грн., То отримає солідний подаруночок від фінансистів - 50 000 вітальних балів. Він ніколи зайвим не буде: ні в поїздці, ні після повернення додому.
А найприємніше в цьому пластиці - це те, що бали не згорають і банк не обмежує використання кровно зароблених балів. Хоч все можна витратити за раз. Пластик до Travel покладається елітний - VISA Platinum, так що до нього автоматично йде консьєрж-сервіс, візити в бізнес-зали аеропортів і солідний кредитний ліміт (до 200 тис. Грн.) З пільговим періодом в 55 днів.
«Карта Travel дозволяє будь-які витрати конвертувати в бали мандрівника, за допомогою яких можна оплатити квитки, екскурсії, оренду готелю і інші туристичні платежі. Ми зробили її максимально універсальною в плані використання балів: не має значення, у кого купувати квитки або замовляти туристичну послугу. У нас є й інші кредитки «за інтересами». Наприклад, карта «Еко-Максимум», при розрахунку якої клієнт отримує 4% бонусів на покупки в мережі супермаркетів «Еко-маркет» та 2% - по будь-яким іншим покупкам по карті. Список пропозицій можна продовжити. Ми постійно моніторимо ринок, запити від клієнтів, щоб створювати оптимальні варіанти продуктів », - запевнив Євген Благинин.
Краща карта для айтішника
Просуваючи кредитки, банки, звичайно ж, не забувають про класичний продукті - дебетної картки. Вона більше не стоїть осібно, а упаковується в пакети і просувається під певну клієнтську категорію. Ідея правильна - працювати на конкретного споживача, максимально вирішуючи його проблему. Цікаві пакети послуг сформував Піреус Банк, який допомагає працівникам IT-сфери: «Smart IT» і «Smart IT PRO».
У кожному з них людина отримує безконтактну картку Visa Gold, і безліч інших можливостей як для підприємницької діяльності, так і для особистих потреб клієнта.
З самого цікавого можна виділити невеликі комісії за зарахування коштів на гривневий рахунок підприємця (0,25-0,45% суми), безкоштовне перерахування коштів з гривневого рахунку підприємця на особистий, безкоштовне зняття готівки з обох рахунків і перерахування коштів з підприємницького рахунку в будь-який український банк. До всього іншого айтішники ні копійки не заплатять за підключення іобслужіваніе особистого рахунки системі інтернет-банкінгу Winbank, власне, як і за рахунок підприємця в Piraeus Online Banking. Додатково власники пакета зможуть заробляти на залишки по рахунках. На постійний залишок на рахунку Піреус банк нараховує підприємцям 6,5%, а на змінюваний - 2%.
Вишенькою ж на торті двох айтішной пакетів став продаж без комісії іноземної валюти на міжбанку.
«IT-ринок один з наймолодших, але в той же час перспективних в країні. При цьому мало обласканий на банківському ринку, і не завжди може вирішити свої першорядні фінансові завдання. Для цих підприємців дуже важливо оперативне перерахування коштів та постійний доступ до онлайн-операціями. Ми взяли ці потреби за основу і запропонували до них ще кілька важливих послуг », - прокоментував UBR.ua керівник управління платіжних карт Піреус Банку Сергій Орел.
джерело: ubr.ua
