Ліквідатор "Дельта Банку": Банкрутства "Дельти" можна було уникнути :: TRISTAR.com.ua

Історія банкрутства Дельта Банку вже майже перетворилася на легенду. Системний банк, четвертий за розміром активів в країні, «лопнув», заборгувавши кредиторам 54 млрд грн. Це стало найбільшим банкрутством фінустанови за історію незалежної України. «Переплюнути» «Дельту» міг хіба що Приват. Але уряд і НБУ вважали за краще не грати з вогнем і вирішили його націоналізувати.

Нацбанк визнав Дельта Банк неплатоспроможним 2 березня 2015 року. Відразу після введення

Він розповів про те, що творилося в «Дельті» три роки тому, і що відбувається зараз. Це перше ексклюзивне інтерв'ю Владислава Кадирова для ЗМІ за більш ніж 3 роки.

- Скільки за три роки Фонд виплатив вкладникам Дельта Банку? Чи залишилися такі, хто ще не отримав гарантовану суму з ФГВФО?

- Гарантоване відшкодування до 200 000 грн ще не отримало 311 000 вкладників, які з тих чи інших причин не звернулися до Фонду. ФГВФО їм повинен порядку 515 млн грн.

Йдеться про невеликі суми вкладів, і Фонд готовий виплатити їх людям, якщо вони звернуться. Сумарно Фонд виплатив вкладникам «Дельти» 15,7 млрд грн. Компенсації отримало 455 000 вкладників.

Приблизно 8,5 млрд грн повернули ще в період тимчасової адміністрації - ці гроші отримали понад 360 тисяч осіб. Решта 7,2 млрд грн були виплачені вже в період ліквідації банку. За весь період, протягом якого банк виводився з ринку, нам вдалося погасити заборгованість перед Фондом гарантування на 6,5 млрд грн. У цю суму, перш за все, входять суми виплат. Ми змогли це зробити за рахунок поточних кредитних погашень, примусового стягнення заборгованості по кредитах, продажу майна боржників в рамках процедури банкрутства і, звичайно, за рахунок продажу активів банку.

- Залишилися ще великі вкладники, у яких в Дельта Банку зависли депозити на суму понад гарантованих 200 000 долл ...

- Так, це вкладники 4 черги. Їм потрібно повернути 8,8 млрд грн.

- І приблизно таку ж суму банк повинен НБУ за кредитами рефінансування. Наскільки я знаю, вкладники і Нацбанк сперечаються через цих грошей?

- Борг перед НБУ - близько 9,3 млрд грн. Ця сума вже скоротилася до 6,6 млрд грн. Вкладники «Дельти» подали позови до Національного банку і намагаються визнати договори застави під рефінансування Дельта Банку недійсними. Якщо суд винесе рішення по якомусь із запорук в їх користь, Нацбанк перетвориться за таким кредитом з забезпеченого кредитора в кредитора сьомої черги. Це в рази підвищить шанси вкладників. У цьому випадку банк буде перераховувати гроші, отримані від продажу кредитів, які були предметом застави в Нацбанку, на погашення боргів кредиторів третьої, а потім і 4 черги - до останньої належать і вкладники "200 000+».

- Три роки тому, коли Ви прийшли в Дельту в якості тимчасового адміністратора - що Вас вразило найбільше?

- Масштабність і цинізм, з яким з банку виводили гроші. Таких масштабних схем як в «Дельті», я не бачив ще ніде. Аудитори, яких залучили до аналізу ситуації в банку, встановили, що звітність не просто спотворювалася - її, по суті, в останні роки перед тимчасовою адміністрацією «малювали». Я не розумію, як регулятор цього не побачив? Адже в банку працював куратор НБУ. Куди він дивився?

У 2014 році банк повинен був знаходитися під посиленим контролем Нацбанку через виданих кредитів рефінансування, а після визнання його проблемним в Дельті більше 4-х місяців працював куратор НБУ. Було відчуття, що ті люди, які виводили гроші, діяли з відчуттям повної безкарності, упевненості, що потім все вдасться «вирішити».

- Якою була ситуація в банку на момент введення тимчасової адміністрації?

- За даними звітності, яка подавалася банком на момент визнання його неплатоспроможним, активи Дельти становили понад 74 млрд. Грн., А сума вкладів тільки фізичних осіб перевищувала 31,4 млрд. Грн. При цьому, як з'ясувалося, балансова і оцінна вартість активів принципово відрізнялися, а кредитний портфель банку мав глибокі системні проблеми.

Коли ми зробили інвентаризацію і сформували ліквідаційної маси, ми побачили, що балансова вартість активів банку становила 87,5 млрд грн, а оціночна вартість в 3 рази менше - 29,2 млрд грн. Який виявиться реальна, ринкова, вартість цих активів - покажуть лише результати торгів.

Сума, яку банк винен кредиторам - як фізичним, так і юридичним особам, майже досягала 54 млрд грн. Близько 9 млрд грн - це заборгованість перед кредиторами 4 черги, 15 млрд грн - кредиторами 3 черги (тобто власне перед Фондом), 9 млрд грн - НБУ і т.д.

Відповідно до закону про систему гарантування вкладів ми були зобов'язані перевірити законність операцій, які проводилися в Дельті за рік до введення тимчасової адміністрації. Ми побачили, що сотні договорів не просто були укладені з порушеннями законодавства, це був чистий виведення коштів. З Дельти вивели активи (або спробували вивести у випадку з незаконними заставами) на суму понад 20 млрд грн. через укладання нікчемних угод.

- Які схеми для цього використовувалися?

- Їх безліч. Керівництво банку укладало договори застави з великими кредиторами - юридичними особами на шкоду інтересам інших кредиторів. Наприклад, одна з фірм має поточний рахунок в банку. В один прекрасний день вона хоче забрати гроші. У банку вже очевидні проблеми, тому менеджмент пропонує компанії взяти замість грошей активи. Це автоматично перетворює її в забезпеченого кредитора. Де-юре це означало, що в разі введення тимчасової адміністрації і подальшої ліквідації банку компанія отримає гроші позачергово.

За такою схемою діяли, в тому числі, держкомпанії - та ж ДІУ, яка підписала договір застави на 3,9 млрд грн, і Ощадбанк з сумою застави більш 1,7 млрд. На той момент всі вже розуміли, куди котився банк і намагалися прикрити тили на майбутнє.

Одні і ті ж активи Дельти неодноразово передавалися в заставу різним кредиторам, включаючи НБУ. Загальний обсяг активів, які були кілька разів передані Нацбанку в заставу - близько 100 мільйонів гривень. Наприклад, в подвійну заставу, причому з різницею всього в місяць, був відданий пул карткових кредитів більш 97 тисяч фізичних осіб. Думаю, оцінку даної ситуації повинні давати правоохоронні органи. Банк подав відповідну заяву про виявлене порушення.

Неодноразово застосовувалося і так зване «схлопування». Наприклад, у фізичної або юридичної особи на рахунку в Дельта Банку зберігалися гроші. Проблемний банк уже не міг їх повернути. Тому укладався договір поруки, і за рахунок депозитів гасилися ( «схлопивается») кредити. Банк «живих» грошей не отримував, а право вимоги по кредиту переходило до поручителів.

Банк перекредитовуються компанії: старі забезпечені кредити гасилися за рахунок нових, які видавалися вже без будь-якого забезпечення. А потім ці кредити позичальники викуповували через підставні фірми за копійки.

Коли ми виявили ці схеми, ми подали в суди сотні позовів. Більшість справ, особливо великих, ми виграли. Суд став на наш бік і в справі ДІУ, і в суперечці з Ощадбанком, і в суперечках щодо інших аналогічних забезпеченням вимог окремих кредиторів. Нагадаю, у Ощадбанку була схожа ситуація: він взяв у Дельти в заставу активи на суму понад 1,7 млрд грн. Ми визнали ці договори нікчемними і виграли справи, в тому числі, в Верховному суді. Зараз ми займаємося поверненням переданих Ощаду перед тимчасовою адміністрацією документів і продажем повернутих активів.

- Чому держструктурам було так складно домовитися між собою? Чому питання довелося вирішувати через суд?

- Не забувайте, у них пропали активи в Дельта Банку. Природно, і ДІУ і Ощад захищалися як могли, адже з них б за це запитали. Дельта, хоча і був системоутворюючим банком, все ж не був державним. А держструктури, виходячи з невідомих нам міркувань, поклали туди мільярди гривень.

- Я чула про якийсь «чорному» списку?

- Так, був такий black list. Протягом 2012-2013 року Дельта переводив у готівку гроші через фізичних осіб, які поняття не мали про те, що стали учасниками схеми. Працювало це дуже просто: наприклад, у якогось громадянина Іванова був картковий кредит на 5 000 грн, виданий в 2008 році, який він не погасив. Банк, що не повідомляючи Іванову, підвищував кредитний ліміт по карті до 100 000 грн і через підставних осіб знімав цю суму. Таких операцій було проведено на 4,5 млрд грн. Більш 50 000 громадян потрапили в результаті в «чорний» список боржників.

- Як вирішується ця ситуація?

- Природно, такі кредити ми не продаємо і не подаємо позови до цих боржників, адже мова йде про системний, особливо великому кримінальному правопорушенні з боку співробітників банку. Фонд подав заяву в правоохоронні органи, тепер ми чекаємо рішення. Сподіваємося, що ситуація вирішиться на користь клієнтів. Але у нас залишиться проблема - адже заборгованість на 4,5 млрд грн нікуди не дінеться.

- Як ще виводили гроші?

- На момент введення в Дельту тимчасової адміністрації на його коррахунках в банках-нерезидентах - Майнл Банк, Вінтер Банк, Фрік Банк -якоби знаходилося близько $ 250 млн. Ми звернулися в ці банки з вимогою їх повернути. Але в двох випадках з'ясувалося, що гроші, відображені в обліку, насправді вже були списані напередодні визнання банку неплатоспроможним. Третій банк негайно запустив таке договірне списання з кореспондентському рахунку за кордоном, яке українському банку неможливо зупинити. Всі ці мільйони були списані в рахунок погашення кредитів іншим нерезидентам. При цьому, в обліку і йшла на НБУ звітності банку ці гроші заявлялися не як забезпечення - договір застави ніде не був відображений. Тобто можна говорити про спотворення пруденциальной звітності, обман. Безумовно, свого часу це вплинуло і на прийняття рішення Нацбанком при видачі рефінансу. По суті, це було не що інше, як приховане кредитування нерезидентів, виведення коштів.

- Те, що Ви розповідаєте, звучить неймовірно ...

- Повірте, це ще не найвитонченіші схеми. Коли тимчасова адміністрація увійшла в Дельту, ми побачили, що у банку на рахунку в одному з банків-нерезидентів є гроші - близько $ 220 млн. Мова про «живих» грошах, які відображалися в обліку і звітності, що подавалася на НБУ. Але коли ми дали запит в банк з вимогою повернути ці гроші, нам відповіли, що рахунок був закритий ще в 2013 році, за ним нульовий залишок. Тобто фактично Дельта "малював" первинні документи, які нібито підтверджують зарахування неіснуючих грошей на рахунку банку та його клієнтів. В тому числі, показувала НБУ, що ці фіктивні кошти зайшли в банк. З ними йшли обороти на сотні мільйонів доларів. Цими неіснуючими грошима гасили кредити. На них нараховували відсотки. Ними оплачували покупку активів. НБУ, перевіряючи окремі операції, в яких, як потім з'ясувалося, були використані фіктивні гроші, чому - то не зміг помітити шахрайських операцій. Це безпрецедентна за рівнем цинічності схема.

- Тобто банк розвалювали цілеспрямовано? Причина банкрутства - глобальний висновок грошей, а не нежиттєздатна бізнес-модель?

- Дельта був досить молодим банком, який спочатку був орієнтований на роздрібне кредитування. Якийсь час цей бізнес працював успішно. Простий приклад: за період тимчасової адміністрації (тобто за три роки) ми зібрали «живими» грошима близько 10 млрд грн. З них 6,5 млрд грн ми віддали Фонду, понад 2,5 млрд грн - повернули Нацбанку. Частина цих грошей ми отримали від продажу портфелів кредитів, але левова частка - це платежі фізосіб по карткових позиках. Коли ми увійшли в Дельту, у банку було 2 тис. Корпоративних і 1,3 млн. Роздрібних позичальників. Тобто кожен 35 громадянин України повинен був Дельті. Цей портфель гасився, і ми працювали над тим, щоб не зупинити ці бізнес-процеси.

Чи можна було уникнути банкрутства банку? Думаю так. Якби з нього не вивели активи на десятки мільярдів гривень, а банк працював би чесно - видавав споживчі кредити, фінансував МСБ - було б все нормально. Так, напевно, налагодити його роботу знову було б непросто. Напевно, десь довелося б зробити реструктуризацію, десь заощадити, поміняти менеджмент, але питання про ліквідацію банку все ж не стояло б.

Головною умовою для порятунку банку могла стати своєчасна реакція регулятора на перші проблеми, наприклад, із затримкою платежів, в такому великому системному банку як Дельта.

Навіть якби тимчасову адміністрацію в банк ввели раніше, ми точно змогли б зберегти більшу частину активів. І нам не довелося б вплутуватися в судові тяжби. Масове виведення активів почався за півроку до введення тимчасової адміністрації. Чому НБУ так пізно її ввів - це питання не до мене.

- А корпоративний портфель Дельти генерує якісь потоки?

- На жаль немає. Його тільки умовно можна назвати корпоративним. Приблизно 51% - це куплений портфель. Дельта купував кредити в різних банках, причому часто без аналізу рентабельності, правильності покупки. Деякі з позичальників-юросіб до цього часу вже були ліквідовані. Іноді кредит купувався як іпотечний, а де-факто іпотеки не було. Корпоративні позичальники намагалися «схлопнуться» свої кредити, вивести їх через продаж фінкомпаніям, розриваючи при цьому договору ліквідних застав. Зараз ці активи ще більш впали в ціні. Ми докладаємо всіх зусиль для повернення активів і в більшості випадків виграємо такі судові справи. Але повернути назад забезпечення, яке часто змінило вже кількох господарів, набагато складніше і довше.

- Які великі процеси вже встиг виграти Дельта Банк?

- Наприклад, ми виграли суд у Укргазвидобування на 215 млн грн. Підприємство брало участь у схемі «схлопування» кредиту - його нібито погасили за рахунок коштів поручителів - фізичних осіб, які перебували на депозиті в банку. Ми наполягли на тому, що це погашення було незаконним. Ще в 2014 році, до введення тимчасової адміністрації в Дельта Банк, НБУ прийняв постанову, в якому прописав, що кредити повинні гаситися виключно живими грошима. А в цьому випадку заборгованість погашалась грошима поручителів всередині банку. Тобто Дельта позбавлявся великого активу, який в майбутньому можна було продати. Він також втрачав заборгованість, яку можна було стягувати, щоб перерахувати гроші кредиторам банку. Ми побачили цю схему, відновили кредит на баланс, нарахували відсотки і подали в суд. Суд підтвердив нашу правоту, визнав «схлопування» незаконним і стягнув з Укргазвидобування 215 млн грн. Вони вже надійшли на рахунок банку.

- Яка загальна сума суперечок, які вже виграв в суді Дельта Банк? Активи на яку суму вдалося повернути на баланс?

- Крім уже згаданих суперечок з Укргазвидобуванням, Дельта виграв більше 75 судів, пов'язаних з визнанням недійсними угод із продажу кредитів за заниженою ціною, а також з незаконним погашенням кредитів. У законну силу вже вступили рішення судів по 25% ініційованих банком суперечок по нікчемним угодам.

Позитивні рішення виносяться і у спорах, пов'язаних з закріпленням активів банку до окремим кредиторам. Як приклад можу навести позов до фінкомпанії про заставу, який ми не могли визнати нікчемним через термінів, встановлених законом. Ми виграли цю справу: визнали договір недійсним в судах і звільнили з-під застави активи банку на суму майже $ 16 млн.

Дельта виграв численні процеси за незаконними застав - крім уже згаданих Ощадбанку і ДІУ було ще кілька контрагентів. Балансова вартість звільненого в результаті таких рішень судів кредитного портфеля, цінних паперів і нерухомості перевищує 10 млрд. Грн.

Виграні справи дозволять нам продати ці звільнені активи і за рахунок отриманих грошей погашати вимоги кредиторів в порядку черговості.

За період тимчасової адміністрації та ліквідації банку позитивні рішення також отримані за більш, ніж 350-ти спорах про стягнення заборгованості з корпоративних позичальників.

Ще сотні позовів розглядаються судами різних інстанцій. Основна проблема полягає в тому, що отримати позитивне рішення суду по виведеному кредиту - тільки початок. Для формування ринкової ціни на актив необхідно повернути заставу. А виграш в суді по стягненню заборгованості ще треба реалізувати, реально стягнувши борг.

- Які з великих справ ви програли?

- Іноді ми програємо справи, пов'язані з нікчемністю угод - суди не завжди вважають норми статті 38 Закону «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб» основними для оцінки таких угод.

Велику проблему становлять суперечки, пов'язані з незаконними діями нотаріусів. Так, в останні роки були численні випадки, коли приватні нотаріуси за підробленими рішеннями судів припинялося право власності власників нерухомості. З аналогічними проблемами зіткнулася і Дельта - в зв'язку з незаконними реєстраційними діями було втрачено кілька великих об'єктів нерухомості, які були у банку у власності.

Є кілька тривожних процесів. Так існують проблемні категорії справ, пов'язані з бажанням позичальників розірвати кредитні договори і договори застав через суд. Наприклад, у Верховному суді України слухається справа про недійсність пулу кредитів пов'язаних між собою позичальників - власників великого бізнесу - і виведенні з іпотекікоммерческой нерухомості - приміщень в центрі Києва. У цих приміщеннях розміщуються офіси і магазини одягу та аксесуарів luxury-сегмента. Сума заборгованості за цими кредитами понад 450 млн. Грн. Незважаючи на очевидну незаконність вимог, суди різних інстанцій ухвалювали різні рішення за даними спорах. А останнє, позитивне для Дельти рішення позичальники оскаржили в суді касаційної інстанції та Верховний суд вже кілька разів переносив слухання справи.

- Чи подавали позов до екс-власнику Дельти Миколі Лагуну?

- Фонд і банк вже подали понад 500 заяв про скоєння кримінальних злочинів. З них щодо пов'язаних з банком осіб і власників, в тому числі щодо пана Лагуна, - 177 заяв. До сих пір справи розслідуються. У цих справах Фонд і банк визнані потерпілою стороною. Після їх передачі до суду ми зможемо подати цивільні позови в рамках кримінальної справи. Банк також проводить колосальну роботу по збору доказів, щоб Фонд гарантування міг подати позов за фактом недостатності майна до власників і колишнім топ-керівників банку, дії яких завдали шкоди кредиторам Дельти.