Наша стаття присвячена тому, як працює пластикова картка у рамках платіжної системи , І що значить для торговця прийом до оплати кредитної картки.
Механізм оплати кредитними картками в реальному магазині (brick-and-mortar store - магазин з цегли та бетону) і в електронному магазині, розміщеному на веб-сторінках, багатьма уявляється як один і той же процес. Однак, існують хоча і нечисленні, але істотні відмінності, які вимагають окремого розгляду механізмів прийому карток у віртуальному і в "реальному" магазині. Почнемо з "магазину з цегли та бетону".
Для магазину весь процес прийому оплати кредиткою (від моменту, коли покупець дістає свою пластикову картку, щоб розплатитися за товар або послугу до моменту, коли торгова точка отримує на свій банківський рахунок гроші) можна розкласти на кілька взаємопов'язаних етапів:
- візуальна перевірка картки на її приналежність покупцеві;
- обробка картки і зняття з неї даних;
- проведення процесу авторизації;
- в разі успішної авторизації оформлення торгового чека;
- видача оригіналу торгового чека покупцеві;
- надання копії чека в банк-еквайєр.
Після того, як торговцем будуть пройдені всі ці етапи банк-еквайєр, використовуючи банківський механізм, зараховує кошти на рахунок торговця, а з банку-емітента, на підставі торгових чеків, вимагає відшкодування своїх витрат. Розглянемо більш докладно всі зазначені вище етапи.
При прийомі оплати за кредитною карткою продавець зобов'язаний перевірити, чи відповідає підпис на картці підпису покупця. Якщо на картці є фотографія власника, то по ній можна перевірити приналежність картки покупцеві. Перевірити, чи є покупець власником картки, можна також за посвідченням особи покупця.
Для уніфікації документообігу всі торговці-члени платіжної системи забезпечуються банками-еквайєрами стандартизованими торговими чеками (так званими сліпами - slips або драфті - drafts). Торговий чек являє собою складені разом два бланка для заповнення, між якими прокладена копіювальний папір. Всі чеки пронумеровані і є документами суворої звітності. При проведенні оплати пластиковою карткою, картка покупця обробляється на спеціальному обладнанні, що є в розпорядженні торгової точки, і необхідні дані з неї заносяться на торговий чек. Покупець ставить свій підпис на першому примірнику чека, через копірку підпис друкується на другому. Своїм підписом покупець підтверджує згоду на проведення операції зі списання коштів з його карт-рахунку. Перший примірник чека покупець забирає собі і може використовувати його в разі виникнення спірних ситуацій, другий екземпляр залишається у продавця. Цей екземпляр торговцем прямує баку-еквайєру і на підставі його відбувається зарахування грошей на банківський рахунок торгової точки.
Кожна торгова точка, що приймає до оплати картки, оснащена спеціальним апаратним обладнанням. Це обладнання призначене для обробки картки покупця, зняття з неї інформації, проведення процесу авторизації, оформлення на підставі отриманої інформації платіжних документів.
За способом обробки карток торгові точки можна розділити на торгові точки з механічною обробкою карток і торгові точки з електронною обробкою карток. Перші оснащені спеціальним пристроєм - імпринтером. Ця пристрій призначена для того, щоб вносити на торгові чеки інформацію, нанесену рельєфним шрифтом на картці. Імпринтер методом "прокатування" картки заносить на чек номер картки, термін закінчення її дії, ім'я власника картки, також за допомогою импринтера в чек вноситься спеціальний номер торгової точки, де здійснювалась оплата карткою. Треба відзначити, що в торгових точках, які використовують в якості обробки картки імпринтер, до оплати можуть прийматися тільки ембосовані картки.
Для електронної обробки картки торгова точка повинна бути оснащена спеціальним торговим терміналом - POS-терміналом (від англійського Point Of Sale - точка продажу). POS-термінал зазвичай оснащений модемом, пристроєм зчитування інформації з магнітної смуги картки (можуть бути оснащені і пристроєм читання інформації з смарт карти), має порти для підключення касового апарату, принтера, спеціальної клавіатури для набору PIN-коду. При обробці картки з використанням POS-терміналу інформація з картки зчитується, і торговий чек друкується автоматично на принтері.
Одним з ключових процесів в механізмі проведення розрахунків по кредитній картці є авторизація. Про авторизацію в загальному випадку можна говорити, як про процес отримання дозволу від банку-емітента на проведення операцій з карткою. Давши такий дозвіл, банк-емітент бере на себе зобов'язання виконати документально підтверджені вимоги банку, що обслуговує торговця (банку-еквайра). Емітент зобов'язується виконати вимоги, що виникли на підставі операцій, проведених торговцем і еквайєром в зв'язку з використанням покупцем картки.
Авторизація проходить за наступною схемою. Найчастіше запит на авторизацію направляється торговцем в процесинговий центр (авторизація може також проходити через банк-еквайєр). У запиті на авторизацію вказуються такі дані: - ідентифікаційний номер торгової точки (код торговця в рамках платіжної системи); - дані кредитної картки покупця (номер кредитної картки, термін закінчення дії картки, ім'я власника картки); - суму, яку повинен сплатити покупець; - валюту платежу; - номер замовлення (товару).
процесинговий центр перевіряє дані торговця - наявність в системі торговця із зазначеним кодом, відповідність вимогам системи операції, що проводиться торговцем. Перевірку даних картки покупця процесинговий центр може проводити самостійно, якщо він уповноважений на це банком-емітентом картки. В іншому випадку дані картки для авторизації передаються безпосередньо банку-емітенту.
Якщо авторизація пройшла успішно, то процесинговий центр повідомляє про це торговцю разом зі спеціальним кодом - номером авторизації. Цей номер також заноситься на торговий чек і служить додатковим засобом забезпечення безпеки для операцій з картками. Торгові точки, приймають до оплати картки з використанням импринтера, авторизацію проводять по телефону. POS-термінал дозволяє значно прискорити процес авторизації, який проходить автоматично в онлайновому режимі.
Механізм з прийому кредитних карток в Інтернет багато в чому схожий на механізм, який застосовується в "оффлайновой" торгівлі. Однак фізична відсутність кредитної картки при оплаті, неможливість особистої присутності покупця в момент оплати вносить в механізм роботи з карткою в Інтернет ряд істотних особливостей.
Процес здійснення покупки і оплати покупки кредитною карткою відбувається наступним чином. Покупець по каналам Інтернет потрапляє на веб-сайт електронного магазину (торгівця). Там він зазвичай отримує можливість ознайомитися з описом пропонованих товарів або послуг і умовами їх оплати та доставки (або надання, якщо мова йде про послуги). Також покупець має можливість сформувати кошик товарів (кошик).
Далі якщо покупець вибирає форму оплати - кредитною карткою, то відбуваються такі взаємодії в рамках платіжної системи. З сервера інтернет магазину покупець переправляється на сервер платіжної системи, зазвичай це спеціальний авторизаційний сервер, призначений для прийому і перевірки (авторизації) даних про товар (послугу) і інформацію про кредитну картки покупця. Переправляючи покупця на авторизаційний сервер, інтернет магазин також повідомляє серверу ідентифікаційний код торговця, номер замовлення і його суму. Вже на сервері покупець вводить дані своєї картки - номер картки, термін закінчення дії картки, ім'я власника картки. Таким чином, магазин не має доступу до інформації про картку покупця.
Авторизаційний сервер робить попередню обробку отриманих даних і передає їх в банк-еквайєр. Банк за кодом торговця проводить ідентифікацію магазина і перевіряє відповідність проведеної ним операції встановленим правилам. Якщо банк не може ідентифікувати магазин або магазин не має право на проведену їм операцію, банк повідомляє на сервер про заборону на проведення авторизації в рамках платіжної системи. Авторизаційний сервер передає заборона магазину (з описом причин), а також повідомляє покупця про неможливість проведення розрахункової операції з описом причин.
У разі дозволу авторизації банк-еквайєр передає запит на авторизацію в процесинговий центр або безпосередньо банку-емітенту картки (залежить від умов платіжної системи).
При отриманні відмови в авторизації від процесингового центру (банку-емітента) банк-еквайєр повідомляє про це на авторизаційний сервер. Авторизаційний сервер передає відмова магазину з номером замовлення, а покупцеві - відмова з описом причини. Причиною відмови в авторизації може бути, наприклад, використання покупцем картки, дія якої призупинено, або оплата покупки, сума якої перевищує встановлений ліміт використання коштів на карт-рахунку, а також по ряд інших обставин.
У разі позитивного результату авторизації, банку-еквайєру відправляється підтвердження авторизації, а в рамках платіжної системи відбувається зарахування грошей на рахунок банку-еквайра та списання суми з рахунку покупця. Банк-еквайєр передає авторизационному серверу позитивний результат авторизації, а сервер, в свою чергу, повертає магазину позитивний результат авторизації з номером замовлення і покупцеві підтвердження про здійснення ним оплати замовлення разом з номером замовлення. В подальшому, згідно з умовами договору між банком-еквайром і магазином, здійснює зарахування коштів на торговий рахунок магазину.
У процесі прийому карток до оплати в Інтернет можуть застосовуватися (і найчастіше застосовуються) додаткові способи перевірки картки на її приналежність покупцеві. З цією метою від покупця можуть попросити надати додаткові дані про себе. Наприклад, може застосовуватися процес перевірки адреси власника картки (Address Verification). Тоді від покупця вимагають вказати свою адресу, який звіряється з адресою власника картки (ці дані є у банку-емітента). Все це робиться для запобігання шахрайства з картками.
Звичайно описані схеми проведення розрахунків з кредитними картками, як в "реальному", так і в інтернет магазині є в значній мірі узагальненими і спрощеними схемами. Але в цій статті ми ставили перед собою завдання дати нашим читачам загальне уявлення про схему розрахунку карткою. Більш докладно про прийом до оплати кредитних карток і, головним чином, в інтернет торгівлі ми розповімо в наших майбутніх статтях.
