П'ять кризових питань про банки

1. АВТОР:
2. Орфографічна помилка в тексті:

29 липня 2009, 7:17 Переглядів:

У вкладників завжди клопоту повна голова, а під час кризи - і поготів. Економічна ситуація змусила нас серйозніше задуматися над тим, в які банки вкладати гроші (і чи вкладати туди взагалі), чому ставки по депозитах досягли позахмарних далей, дієвою є захист Фонду гарантування вкладів ... А вкладники проблемних банків не перший місяць силкуються зрозуміти, що буде з їх грошима. Такі глобальні питання до редакції приходять регулярно, тому ми вирішили відповісти на них за допомогою наших постійних експертів.

1. Що буде з банками, в яких введено тимчасові адміністрації? Особливо цікавлять Укрпромбанк і "Надра".

Законом передбачено кілька варіантів розвитку подій навколо банків з тимчасових адміністрацій (ВА). "У проблемні банки можуть бути залучені кошти інвесторів, як у випадку з Промінвестбанком, вони можуть бути викуплені державою, як" Укргазбанк "," Родовід Банк "і" Київ ", або ліквідовані, як банк" Причорномор'я "або" Одеса-Банк " , - говорить директор департаменту роздрібного бізнесу БТА Банку Олександр Сотник.

Зрозуміло, що доля 3-х рекапіталізованих банків вирішена - вони будуть жити. А ось доля решти 13-ти поки вирішується. Деякі з них будуть ліквідовані. Наприклад, в кінці минулого тижня НБУ оголосив про ліквідацію "Одеса-Банку". Не виключено, що будуть ліквідовані банки "Європейський", "Національний стандарт" і "Володимирський", які поговір пов'язує одним акціонером. У нас народилося підозра, що якщо основний акціонер один за одним "здає" на милість НБУ свої банки, нічого хорошого в цьому немає, і навряд чи хтось захоче рятувати ці банки. Але є серед цих 13-ти банків і ті, для яких вже знайдені нові інвестори або ведуться переговори про продаж. Така доля, наприклад, очікує банки "Національний кредит" і "Арма" - НБУ вже затвердив нових інвесторів банків.

Що до "Укрпромбанку" і банку "Надра", то їх доля цілком в руках Уряду. На думку експертів, у банку "Надра" більше шансів отримати підтримку держави, ніж у "Укрпромбанку". "Ми очікуємо, що держава зробить максимальні зусилля для рекапіталізації банку", - вважає аналітик інвестиційно-банківського департаменту компанії Astrum Investment Management Владислав Криклій. "А от імовірність ліквідації" Укрпромбанку "досить велика", - додала аналітик інвестфонду "Інтерфон" Вікторія Кернеш. Експерти вважають, що уряд не відмовиться від рекапіталізації банку "Надра", так як у нього більш стабільний фінансовий стан, ніж у "Укрпромбанку", і до того ж більше живих кредитів, за рахунок погашення яких банк продовжує виплачувати гроші вкладникам. Хоча експерти не виключають, що і "Укрпромбанк" буде рекапіталізований.

А на випадок ліквідації "Укрпромбанку" НБУ вже запропонував Кабміну схему передачі депозитів в "Ощадбанк" (і збільшити на таку ж суму капітал держбанку). Необхідність такої схеми пояснюється тим, що у Фонді гарантування може не вистачити грошей для розрахунків з вкладниками банку "Укрпромбанку" - у Фонді на сьогодні всього 4,53 млрд. Грн, а борги банку перед фізособами - близько 6,9 млрд. Так що, впадати у відчай вкладникам не варто: гроші їм все одно повернуть.

2. Чи вистачить у Фонді гарантування грошей для виплат вкладникам у разі ліквідації кількох банків?

Опитані нами експерти вважають, що, незважаючи на те, що у Фонді накопичено всього 4,53 млрд. Грн., А в банках з ВА лежить близько 28 млрд., Проблем у вкладників не буде. "Якщо припустити, що банк" Надра "все ж отримає підтримку держави, а вклади фізосіб в" Укрпромбанку "при його ліквідації будуть переведені в Ощадбанк, Фонду залишиться розрахуватися з вкладниками лише 12 банків (16 банків з ВА за вирахуванням" Надра "," Укрпромбанку "і 3-х капіталізованих банків, але з урахуванням ліквідованого" Одеса-Банку "- Авт.), які повинні своїм вкладникам 4,7 млрд. грн. з огляду на, що Фонд покриває тільки до 150 тис. грн., грошей має вистачити ", - вважає Владислав Криклій. В крайньому випадку, Фонд скористається підтримкою НБУ: у червні Нацбанк затвердив процедуру кредитування Фонду гарантування, якщо тому не буде вистачати грошей для розрахунку з вкладниками.

3. Як сьогодні вибрати банк для зберігання депозиту?

Якщо раніше ми вибирали банки за прибутковістю, швидкості приросту вкладів і кредитів, то сьогодні аналіз результатів роботи фінустанов без спеціальної підготовки даремний. Наприклад, зараз багато банків показують збитки, але експерти кажуть, що це не свідчить про те, що вони на межі банкрутства. "Іноді прибутковий банк знаходиться в гіршому становищі, ніж той, який тимчасово демонструє збитки", - впевнена заступник голови правління Ерсте Банку Світлана Черкай. Адже сьогодні всі банки зіткнулися з проблемою зниження доходів і, до того ж, змушені формувати більший, ніж раніше, обсяг резервів по кредитах, так як збільшилася кількість неповернень. Звідси і збитки, хоча банк може стабільно працювати і вчасно видавати вклади. Також не варто покладатися і на рейтинги: рейтингові агентства не можуть поставити банку більш високу "оцінку", ніж країні.

Але самостійно вибрати банк все ж можна. І, мабуть, єдиний орієнтир для визначення стабільності його роботи - це акціонери. Адже те, чи буде банк "жити", залежить від того, чи є можливість у акціонерів підтримувати його "життя".

"Найменший ступінь ризику на сьогодні мають вклади в державних банках, включаючи недавно націоналізовані, і в більшості великих банків з іноземним капіталом", - говорить економіст інвесткомпанії Concorde Capital Андрій Пархоменко.

Секрет надійності держбанків - в державної матеріальної підтримки. "Фортеця іноземних банків пояснюється" підживленням "з боку материнських банків і накопиченим запасом ліквідності (грубо кажучи, вільних грошей, залучених у вкладників і акціонерів, за рахунок яких банк може швидко розрахуватися з клієнтами - Авт.)", - пояснив голова правління OTP Bank Дмитро Зінков.

Але, який би банк ви не вибрали, все одно потрібно тримати руку на пульсі. Наприклад, якщо ваш вибір припав на банк з іноземним капіталом, потрібно стежити за тим, як себе почуває материнський банк за кордоном. Якщо обраний вами банк належить великої фінансово-промислової групи, дізнайтеся, як вона себе почуває. Добре - можна на час довірити цьому банку гроші. Як тільки з'являться погані новини, забирайте з банку гроші. Ну і, звичайно, перед тим як відкривати депозит, подивіться на форумах (на кшталт forum.finance.ua, www.banki.ua/forum) відгуки, зокрема, не затримує чи банк виплати за вкладами сьогодні.

4. Банки сьогодні приймають вклади під більш високі відсотки, ніж до кризи. На чому вони сьогодні заробляють, що можуть їх платити?

За останній рік джерела банківських доходів перекроїли. Так, за даними НБУ, якщо в минулому році процентні доходи (фактично платежі по кредитах) становили приблизно 75% всіх банківських доходів, то сьогодні - близько 85%. Тобто банки фактично стали менше заробляти на обміні валют, проведенні платежів і грошових переказів, обслуговування платіжних карт, а живуть в основному за рахунок погашення старих кредитів. Це змушує багато банків скорочувати витрати за рахунок закриття філій і відділень і звільнення персоналу.

Але найголовніше, що у банків практично ніде взяти гроші для відновлення ліквідності, і високі ставки по депозитах (до 25% в гривні і до 15-16% у валюті) - чи не єдина можливість залучити ресурси. "У невеликих банків зростає дірка в ліквідності. Вони бачать, що гроші в принципі є, але через місяць їм нічим буде платити вкладникам, ось і приймають під відсотки, вище середньоринкових", - вважає Віталій Шапран. Ризики вкладень в такому випадку високі (див. Відповідь №5) саме тому ми давно радимо не робити вклади в банки, що пропонують дуже високі відсотки, вважаючи за краще середні ставки - до 18-21% річних у гривні, до 12-13% в доларах і євро.

5. Сьогодні все частіше говорять, що восени нас чекає друга хвиля кризи. Чи постраждають від нього банки? Що буде з вкладами?

Наші експерти підтвердили, що ймовірність другої хвилі кризи восени велика. "На жаль, економічна та політична ситуація в Україні не поліпшуються, тому прогнози на осінь дійсно невтішні", - вважає Світлана Черкай. "Ситуація в економіці та банківському секторі буде залежати в основному від стабільності курсу гривні. Якщо різких стрибків курсу не буде, то ситуація збережеться на поточному рівні, в іншому випадку можна очікувати погіршення якості кредитних портфелів банків і, як наслідок, платоспроможності ряду банків", - вважає аналітик інвесткомпанії Dragon Capital Віталій Ваврищук. "У деяких банків також можуть виникнути проблеми з погашенням зовнішніх боргів", - говорить Дмитро Зінков. Подібні складності цілком здатні піддати ризику і вклади населення. "Восени дійсно виникнуть проблеми, перш за все у тих банків, які залучали депозити за дуже високими відсотками", - вважає Вікторія Кернеш.

Тут виходить свого роду піраміда: щоб завтра розрахуватися за відкритими сьогодні дорогим депозитами, їм доведеться залучити більше грошей і так по наростаючій. Ясна річ, що в умовах кризи наростити обсяг залучених вкладів вийде вийде не у всіх, а це обернеться проблемами. "Очевидно, що ще 10-20 банків віддадуть тимчасовим адміністраціям", - припустив Віталій Шапран. Експерти вважають, що під контроль НБУ будуть потрапляти тільки малі і середні банки, так як великі вже адаптувалися до ситуації на ринку і далі будуть працювати стабільно.

Свої питання про проблемні банки і фінансовій системі задавайте редактору рубрики "Гроші" Антону Одарюк (e-mail: [email protected] )

Читайте найважливіші та найцікавіші новини в нашому Telegram

Ви зараз переглядаєте новина "П'ять кризових питань про банки". інші фінансові новини дивіться в блоці "Останні новини"

АВТОР:

Одарюк Антон

Якщо ви знайшли помилку в тексті, виділіть її мишкою і натисніть Ctrl + Enter

Орфографічна помилка в тексті:

Послати повідомлення про помилку автора?

Виділіть некоректний текст мишкою

Дякуємо! Повідомлення відправлено.