Планування особистого бюджету: основні принципи, інструменти та поради

Спеціально для читачів сайту Регіонального інформаційного центру «Югра» я дав кілька основних порад по організації і оптимізації особистого бюджету.

Найголовніше, про що потрібно пам'ятати, полягає в тому, що організація бюджету - це справа вкрай індивідуальне. Єдиної відповіді для всіх немає, не намагайтеся знайти універсальне рішення! Чому? Тому що це залежить від того, скільки у Вас грошей, як часто Ви готові стежити за станом справ (якщо це інвестиції - раз в день або раз на рік), від рівня освіти, від темпераменту, в кінці кінців, а також від готовності до ризику.

Проте, з деякими загальними принципами і порадами з організації особистого бюджету, які я привожу стосовно поточної економічної ситуації в Росії, Ви можете ознайомитися за посиланням нижче:

http://informugra.ru/news/economy/povyshaya-finansovuyu-gramotnost-yugorchane-uchatsya-planirovat-byudzhet/

***

- Як можна спланувати власний бюджет?

Будь-яке планування починається з постановки цілей. Ці цілі повинні бути максимально конкретні і визначені в часі. Саме мети, а не мрії. Далі для досягнення цілей ставляться завдання. А оптимізація власного бюджету дозволяє вивільнити для вирішення цих завдань ресурси. Я вважаю, що абстрактне планування бюджету просто так, як самоціль - це марна витрачаючи часу. Власне, коли ми починаємо планувати власний бюджет, ми вже тримаємо в голові будь-які цілі, просто вони можуть бути не оформлені конкретно. В якості підтвердження того, чому слід планувати бюджет, наведу такий приклад: матеріали Левада-центру показують, що у близько 50% громадян грошей вистачає на їжу, одяг, але не товари тривалого користування. І ще близько 20% - на товари тривалого користування, їжу, одяг, але не вистачає на автомобіль. І лише 1% громадян повністю не мають фінансових обмежень. І такі цифри в результатах дослідження не тільки тому, що доходи основної частини громадян досить низькі.

- З чого він складається?

Будь-який бюджет, в тому числі і державний, - це звід статей доходів і витрат. Отже, особистий бюджет - це звід статей доходів і витрат сім'ї (неважливо, що складається з одного або більше осіб). Почнемо з доходів. До них можна відносити будь-які надходження грошей: заробітна плата, підробітку, пенсія, стипендія, дохід від оренди, відсотки за вкладами (пасивний дохід). Витрати ж включають в себе дві групи - обов'язкові, без яких не обійтися, і інші витрати, від яких можна відмовитися без погіршення якості життя і порушення взятих на себе зобов'язань. До перших відносяться витрати на оплату послуг ЖКГ, телефон, платежі по кредиту, інтернет, податки, витрати на медикаменти (якщо є, наприклад, хронічне захворювання), оплату проїзду на і з роботи, платежі за дітей (за садок, платні гуртки). Їх особливість в тому, що їх розмір не можна зменшити, хоча і можна оптимізувати. Про це поговоримо трохи нижче. Решту витрат можна і потрібно оптимізувати, а також скорочувати або відмовлятися зовсім в рамках управління особистим бюджетом.

- Як їм можна управляти?

Управління особистим бюджетом передбачає аналіз отриманих доходів і зроблених витрат. Мета - володіння чіткою інформацією по всіх статтях. Можна сказати, що управління особистим бюджетом дозволяє самому будувати свою поведінку, організовувати проведення часу незалежно від фінансових обставин. Управління доходами передбачає також і пошук кримінально некараних додаткових джерел доходів. У витратах головне - облік і контроль. Потрібно знати, на що і скільки вже витратив, скільки залишилося, скільки і на що ще належить витратити.

- Які є для цього інструменти / закони / принципи?

Отже, ми з'ясували, що управління власним бюджетом передбачає отримання інформації по всіх статтях доходів і витрат. Як саме Ви будете це робити - вирішувати Вам - для цього є всі необхідні інструменти. Але спочатку я б хотів зупинитися на деяких загальних принципах і законах, що діють для всіх незалежно від Вашого бажання. Якщо дохід фіксований (оклад, пенсія та ін.) Тобто кожен місяць один і той же розмір, то слід відняти щомісячні обов'язкові платежі. Далі слід проаналізувати необхідні покупки і розподілити їх по терміновості, наприклад, прийшла в непридатність взуття, одяг, побутова техніка. І якщо ця річ дорога, то відкладається частина доходу для поступового накопичення, решта - на поточні витрати. Якщо доходи не фіксовані, і кожен місяць сума різна (при відрядній оплаті праці, роботі в якості фрілансера), то тут складніше. В цьому випадку при значних доходах від місяця до місяця потрібно відкласти максимально можливу суму для непередбачених витрат в майбутньому. Основна мета тут - сформувати фінансову подушку безпеки. І третій принцип: якщо Ви не хочете залазити в борги, то принцип один, і він такий, як би банально це не здавалося: витрати повинні бути менше доходів.

Що стосується інструментів, то їх безліч. Почну з найпростіших - це блокнот і ручка. Багатьом цей інструмент до душі. Найпоширенішим і нехитрим я б назвав ведення особистого бюджету в програмі Excel. Будь-який інструмент повинен допомогти дати відповідь на питання про те, скільки Ви витратили, скільки залишилося коштів і скільки ще належить обов'язкових витрат.

В умовах розвитку комп'ютерних технологій на перший план виходять спеціалізовані програми з обліку особистих фінансів. Їх дуже зручно мати в якості додатку в телефоні. Серед таких програм я б назвав Easyfinance, Drebedengi, 4 Konverta, Homemoney, PersonalFinancesі ін. У кожної з них є переваги і недоліки. Як в них розібратися і що вибрати? Потрібно порівняти їх за кількома критеріями, визначивши для себе пріоритети. Є платні сервіси, є безкоштовні, є умовно-безкоштовні, з абонентською платою і т.д. Ви можете вибрати як онлайн-версію, так і мобільну версію. Доступні і класичні версії - на домашній комп'ютер. У деяких програм є можливість експорту та імпорту даних, доступні аналітичні функції. У деяких програмах можна налаштовувати свої окремі категорії.

При грамотній організації свого особистого бюджету слід мати на увазі, що є ряд законів, які діють незалежно від Вашого бажання. Перерахую деякі з них:

Закон випадку передбачає, що в будь-який момент можуть виникнути непередбачені витрати, що внесе корективи в Ваші плани і підсумковий результат по місяцю / році / тижня.

Закон Мерфі (підлості). Згідно з ним, навіть якщо Ви розрахуєте все з точністю до рубля, фактичні витрати можуть перевершити очікування і плани, так як щось не залежне від Вас змінилося.

Закон оптимізму означає, що людина схильна перебільшувати свої шанси на те, щоб утриматися в бюджеті, не здійснити ряд додаткових витрат. Наприклад, спочатку місяця поставлена ​​мета - вкластися в 10 000 рублів місяць. З певною часткою умовності це значення можна вважати перебільшеним. Наостанок скажу, що всі перераховані закони (як і багато інших, тут не згадані) актуальні для фондового і валютного ринку.

В цілому, я не прихильник ведення особистого бюджету до фанатизму. З огляду на, що витрати часто перевищують плановані значення, це діє, м'яко, сказати, не надто натхненним чином. Крім того, тут головне не стати скнарою. Також не буду повторювати знову і знову банальні речі на кшталт складання списку покупок перед походом до супермаркету і т.д.

Є ще один момент. Я пов'язую його з особливістю поточної економічної ситуації, а саме з початком затяжною економічною кризою. Згодом все більша кількість громадян стане розуміти, що вихід з нього - справа не півроку. В таких умовах скорочення доходу, загального падіння рівня життя виникатиме необхідність пошуку нового способу самоствердження. І реалізовуватися буде він через покупку будь-яких товарів, що підкреслюють статус. Перебільшено, але володіння якими-небудь речами буде підтверджувати той факт, що людина не «випав» з суспільного життя, знаходиться в гущі подій. Продиктовані такі дії будуть психологічними і соціальними особливостями. І тому в таких умови потрібно зберігати «холодну» голову, обдумано ставитися до великих покупок. Потрібно намагатися оцінювати їх з точки зору практичної користі і функціонального значення, не переплачувати за більш дорогу модель товару з незначними поліпшеннями, деякими опціями, які не були доступні в попередній моделі.

У чому я переконуюся постійно: у нас багато фінансових консультантів пропонують різні інструменти інвестування, роботу на фондовому ринку, структурні продукти, ПІФи. Це все правильно і логічно. Але тут потрібно визнати, що абсолютній більшості наших громадян такі фінансові продукти і рішення не тільки недоступні, а й просто незрозумілі. Як правило, інвестиції обмежуються банківським вкладом. Неправильна оцінка того, як можна і потрібно грамотно інвестувати, призводить не тільки до розчарування, а й часто до втрати коштів. А потім ми чуємо, що все це «нісенітниця» і «лохотрон», хоча це далеко не так. Саме тому, повертаючись до свого першого раді, я повторю, що не варто «бігати» з активу в актив. Починати треба з азів, я б навіть сказав - з азів НЕ фінансової грамотності, а економічної.

Як мінімум, можна буде розширити свій кругозір.

Фото: сайт http://forex-gid.com/