З огляду на економічну та політичну кризу в Україні, обвалу національної валюти і повального виведення українських банків з ринку проблема погашення існуючої заборгованості фізичними особами перед кредиторами встала дуже гостро.
чинний Закон України «Про відновлення платоспроможності боржника або визнання його банкрутом» регулює питання відновлення платоспроможності та банкрутства виключно юридичних осіб, а також фізичних осіб - підприємців. Таким чином, українським законодавством не передбачені інструменти врегулювання неплатоспроможності фізичних осіб з метою задоволення вимог кредиторів і розподілу боргового навантаження боржників, щоб зберегти їх платоспроможність і дати можливість погасити заборгованість, що виникла.
Не варто забувати, що такий великий обсяг заборгованості, що виникла фізосіб і обвал національної валюти виник в першу чергу завдяки бездіяльності держави в особі НБУ, яке дозволило протизаконне валютне споживче кредитування, а також не виконує свою основну функцію.
Обіцяні з 2009 року закони про реструктуризацію заборгованості і про банкрутство фізичних осіб, за допомогою яких можна було б вирішити питання погашення заборгованості фізичними особами, так і не прийняті, і дуже схоже, що скоро прийняті не будуть. Затягування вирішення цього питання призвело до ще більшої тінізації економіки і фактично вимушеного приховування доходів боржниками-фізліцамі.Для стягнення заборгованості, згідно з чинним законодавством, кредитор звертається до суду з позовом про стягнення заборгованості. Після прийняття судом рішення кредитор отримує виконавчий документ, з яким у разі відсутності добровільного виконання звертається до Державної виконавчої служби, на яку і покладено завдання примусового виконання рішення.
згідно Закону України «Про виконавче провадження» (далі - Закон), державний виконавець зобов'язаний провести всі необхідні виконавчі дії в межах 6-місячного терміну.
Відповідно до статті 47 Закону, в разі безрезультатності пошуку засобів і майна на яке можна звернути стягнення, державним виконавцем (далі - Виконавець) повертається стягувачу виконавчий документ, на підставі якого було відкрито виконавче провадження. Одним з обов'язків Виконавця є пошук коштів і майна на яке можливо звернути стягнення, для чого йому надається широкий спектр повноважень.
Законом передбачена певна черговість, відповідно до якої Виконавець зобов'язаний звертати стягнення на кошти та майно до повного погашення наявної заборгованості. У разі недостатності вищезазначених коштів для погашення заборгованості перед кредитором в повному обсязі звертається стягнення на інше майно, яке є у боржника, виключаючи майно, на яке відповідно до закону не може бути звернено стягнення. Якщо і такого майна виявиться недостатньо, або воно відсутнє зовсім, Виконавець звертає стягнення на заробітну плату боржника та інші доходи.
Таким чином, ми підійшли до ситуації в якій у боржника немає грошей, немає іншого майна і немає роботи, за яку він отримує заробітну плату, - тобто відсутні будь-які можливості для стягнення заборгованості, що досить поширене в Україні.
У разі, якщо така ситуація триває 6 місяців і більше, Виконавець зобов'язаний повернути виконавчий документ стягувачу, проте, протягом року такий може знову звернутися до виконавчої служби з тим же виконавчим документом, і термін починає обчислюватися заново, і так по колу.
Як видно з вищевикладеного, чинне законодавство прописано таким чином, що боржник буде віддавати всі до останньої копійки, поки не погасить заборгованість в повному обсязі, за умови належного виконання своїх обов'язків госісполнітелем.Прі таких обставин можливості для поліпшення фінансового добробуту боржника не великі.
У той же час, звертаємо увагу, що так не повинно бути, це не справедливо порівняно з тими ж юрособами і вкрай неефективно - як для кредитора так і для країни в цілому.
Розуміючи велику значимість даного питання, в більшості країн він вже давно вирішене, і досить ефективно. Зокрема, позитивний досвід є в британському законодавстві, яке дає реальну можливість для боржників зберегти платоспроможність і навіть поліпшити свій матеріальний добробут, при цьому погашаючи заборгованість. В арсеналі жителів Туманного Альбіону є 4 основні інструменти по врегулюванню проблемної заборгованості фізичних осіб.
1. Debt Relief Order (DRO) (Припис щодо перегляду заборгованості) Припис щодо перегляду заборгованості є способом врегулювання заборгованості в разі, коли заборгованість не перевищує 20 000 GBP, при повній відсутності у фізичної особи можливості платити за своїми боргами. Дане Припис дозволяє не платити певні види заборгованості протягом періоду дії такого (зазвичай 12 місяців).
Після закінчення періоду дії Приписи, за умови отримання позики фізичною особою законним шляхом, якщо фінансова ситуація боржника не покращилася, достатньо сплатити свій борг повністю або його частину, зазначену в Розпорядженні, і залишок заборгованості, включеної в Припис, буде списаний.
2. Debt Management Plans (План управління заборгованістю) План управління заборгованістю є угодою між позичальником і кредиторами з метою погашення позичальником своїх боргів. Така угода укладається в разі наявності можливості здійснювати невеликі щомісячні платежі в рахунок погашення заборгованості.
Даний метод передбачає укладення договору про план погашення заборгованості безпосередньо з кредиторами або ж за допомогою ліцензованої на здійснення такого виду діяльності компанії з управління заборгованістю, з тією різницею, що компанія, яка є експертом з розробки таких планів, буде самостійно розподіляти суму заборгованості згідно з планом погашення, за комісію, з тих коштів, які боржник щомісяця вносить на рахунок компанії з метою погашення наявної заборгованості перед своїм кредиторами, в той час до до укладаючи таку угоду безпосередньо, боржник здійснює розподіл коштів самостійно.
Однак, використання такого методу врегулювання заборгованості не є імперативним і не позбавляє кредиторів можливості, навіть за умови дотримання умов плану, подати судовий позов про стягнення заборгованості.
3. Administration orders (Судове припис) Даний інструмент врегулювання проблемної заборгованості використовується при наявності судового рішення щодо боржника про стягнення заборгованості, сума якої не може бути погашена єдиним платежем через відсутність достатніх коштів у боржника.
Судове розпорядження видається на підставі відповідної заяви боржника і є приписом про щомісячну виплату грошових коштів на користь погашення простроченої заборгованості через місцевий суд, який визначає термін дії та інші умови припису, такі як розмір щомісячних внесків, загальна сума заборгованості, яку належить виплатити, а так ж розподіляє кошти між кредиторами на пропорційній основі. За здійснення регулярних платежів суд стягує плату, яка в цілому не повинна перевищувати 10% від загальної суми заборгованості.
Даний інструмент може бути використаний за умови, що заборгованість не перевищує 5 000 GBP і кількість кредиторів не менше двох. Такий метод врегулювання заборгованості передбачає, що зазначені в судовому приписі кредитори не мають права робити подальших судових дій. У разі не виконання умов припису суд має право звернути стягнення на заробітну плату, а також анулювати розпорядження.
4. Individual Voluntary Arrangements (Індивідуальні добровільні Угоди) індвідуально добровільне угода - це угода з кредиторами про виплату боргу цілком або частково, відповідно до якого боржник бере на себе зобов'язання регулярно здійснювати платежі арбітражному керуючому, який розподіляє кошти між кредиторами. Даний інструмент схожий з процедурою банкрутства, однак надає більший контроль над власними активами боржника.
Процедура полягає в тому, що арбітражний керуючий робить розрахунок можливості погашення заборгованості і визначає відповідні терміни дії Угоди. Боржник, в свою чергу, зобов'язується надати детальну інформацію про своє фінансове становище, наприклад, інформацію про активи, борги, доходи і наявних кредиторів. Арбітражний керуючий зв'язується з кредиторами самостійно. Угода набуває чинності в разі згоди кредиторів, які володіють 75% від загального обсягу заборгованості, однак, дана Угода застосовується до всіх кредиторів, в тому числі і тим, хто не дав згоди на угоду.
Дія Угоди зупиняє рух в наявних судових провадженнях про стягнення заборгованості проти боржника. У разі порушення умов Угоди арбітражний керуючий має право анулювати Угоду, крім того, він, також, має право ініціювати процедуру банкрутства відносно боржника.
Таким чином, дані інструменти дозволяють ефективно захистити інтереси позичальника і, не в останню чергу, його кредиторів, при цьому припускають ефективне погашення заборгованості і спрямовані на стимулювання цього процесу, не позбавляючи боржників коштів для існування і не вганяючи їх в кабалу.
Описані методи врегулювання проблемної заборгованості дозволяють зберегти наявний бізнес, а також надають можливості для поліпшення фінансового добробуту боржника, в той час як єдиною можливістю, яка надається українським законодавством, є укладення мирової угоди, як на стадії судового провадження, так і на стадії виконавчого провадження.
Проте, щодо заборгованостей фізичних осіб мирову угоду на стадії виконавчого провадження є вкрай неефективним методом врегулювання проблемної заборгованості, так як діючі положення законодавства про виконавче провадження залишають фізособа-боржника без будь-якого захисту.
Крім того, існуюча в Україні система оподаткування прощеної боргу часто робить абсолютно безглуздими угоди про добровільне погашення заборгованості з дисконтом.
Хочеться вірити, що народні депутати, крім порожніх заяв, все-таки знайдуть час на рішення настільки тривалої і гострої проблеми заборгованості фізичних осіб.
Олег Котляр
Юрист Адвокатської компанії «Кравець і партнери» 
Ростислав Кравець
Старший партнер Адвокатської компанії «Кравець і партнери»
Підготовлено спеціально для Платформи ЛІГА: ЗАКОН
Зв'язатися з редактором
