Поточний рахунок фізичної особи в банку: що таке, як відкрити і закрити в 2019 році

1. В якому банку можна відкрити поточний рахунок? За дослідженням компанії «Простобанк Консалтинг» на...
2. Чим відрізняється поточний рахунок від карткового?
3. Переваги поточних рахунків
4. Переклади іншим фізособам, придбання валют
5. Оплата товарів, оплата в інтернет-магазинах
6. У деяких банках гроші на поточному рахунку фізичної особи приносять прибуток
7. Електронний банкінг
8. Коли потрібно відкривати поточний рахунок для переказу грошових коштів?
9. Хто може відкрити рахунок в банку онлайн (в дистанційному режимі)?
10. Як закрити рахунок в банку
11. Як і в якому банку вигідніше відкрити валютний рахунок?

В якому банку можна відкрити поточний рахунок?

За дослідженням компанії «Простобанк Консалтинг» на липень-2019, відкрити поточний рахунок можна в будь-якій установі з числа 30-ти найбільших за розміром активів роздрібних банків. У зв'язку з тим, що з вересня 2013 року НБУ обмежив розрахунки готівкою сумою в 150 тисяч гривень, і великі покупки фізособам тепер потрібно здійснювати за допомогою банківських рахунків, послуга користується стабільним попитом. За всіма договорами купівлі-продажу, які підлягають нотаріальному посвідченню, на суму понад 150 тисяч гривень розрахунки проходять через рахунки в банках. І на 80% в цих розрахунках використовуються саме поточні рахунки, оскільки це один з найпростіших і швидких способів розрахуватися за договорами.

Але все ж в останні роки поточні рахунки для фізичних осіб від українських банків пережили деяку модернізацію і стали зручніше для користувачів. По-перше, завдяки розвитку дистанційних каналів їх використання: мобільному та інтернет-банкінгу. А по-друге, завдяки спрощенню тарифної політики банків. Довжина загальної тарифної сітки в середньому по банку скоротилася з 4-х друкованих сторінок до 2-х. Наприклад, поділ вартості платежу в національній валюті, яка залежить від безлічі факторів: всередині банку або за його межі, в операційний час або післяопераційне, на свої або чужі рахунки, у відділенні або через електронні канали, з оформленням співробітником відділення або без платіжного доручення . Банки консолідували і об'єднали різні позиції, зробивши висновки, що їх поділ дає незліченну кількість комбінацій тарифів і лише заплутує клієнтів.

Скільки коштує відкриття поточного рахунку

Відкрити поточний рахунок можна за ціною від нуля до 250 гривень. Безкоштовно і без плати за обслуговування таку послугу пропонують п'ять установ: Ідея Банк, Universal Bank, Кредобанк, Приватбанк, Альфа-Банк, а банк Схід відкриває рахунок за символічну 1 грн. Ще 8 установ пропонують відкрити поточний рахунок за 15-50 гривень одноразово (без плати за обслуговування).

До слова, плата за обслуговування в середині 2019 року продовжує бути рідкісним параметром поточного рахунку. З 30-ти роздрібних банків-лідерів за активами її встановлюють лише 3 банки: Правекс-банк і Промінвестбанк в розмірі 15 грн., А ПроКредит Банк -165 грн.

Ще один важливий параметр - комісія за переведення в готівку коштів з рахунку в касі. Комісія за зняття готівки з рахунку становить 0-1,2% від суми зняття, але в більшості випадків банки просять 1% від суми переведення в готівку.

Дійсно, з дослідження компанії «Простобанк Консалтинг» на 11.06.2019 р, тільки в одній установі комісія за переведення в готівку коштів в касі перевищує 1% - це Укрексімбанк, тариф якого становить 1,2% від суми зняття.

Найчастіше комісія за переведення в готівку диференційована залежно від суми. А також від того, чи були кошти внесені на рахунок через касу банку самим власником рахунку, або отримані у вигляді банківського переказу.

Умови поточних рахунків від 30-ти банків-лідерів за активами, за дослідженням компанії «Простобанк Консалтинг» на 11.06.2019 р

Банк Відкриття рахунку, грн. Вартість ведення рахунку, грн. Видача готівкових коштів, що надійшли на рахунок готівкою Видача готівкових коштів, що надійшли на т / с безготівковими Ідея Банк 0 0 0% 0% Universal Bank 0 0 1% мін.15 грн 1% мін.15 грн Альфа-Банк Україна 0 0 1% 1% Кредобанк 0 0 0% 1% (понад місячного ліміту зняття) Правекс-Банк 0 15 0% 0% ПриватБанк 0 0 1%, хв. 5 грн. 1 хв. 5 грн. ПроКредит Банк 0 165 0% 0% Промінвестбанк 0 15 0% 0% Банк Восток 1 0 0% в відділенні однієї області, в різних областях - 0,8% 1% БАНК КРЕДИТ ДНІПРО 15 0 0% 0% Сбербанк 15 0 від 0 , 7% до 1,5% хв 5 грн. в залежності від пакета від 0,7% до 1,5% хв 5 грн. в залежності від пакета Банк інвестицій та заощаджень 30 0 1% 1% ТАСкомбанк 30 0 0% -до 25 000 грн, понад - 0,75% 0% -до 25 000 грн, понад - 0,75% Мегабанк 40 0 ​​1% 1% Глобус 50 0 1% 1% Перший Інвестиційний Банк 50 0 0,8% на суми до 1,5 млн. грн, від 1,5 млн. грн. до 5 млн. -0,5%, від 5 млн. грн-0,3% 0,8% на суми до 1,5 млн. грн, від 1,5 млн. грн. до 5 млн. -0,5%, від 5 млн. грн-0,3% Південний 50 0 від 0,2 до 1% хв 10 грн. в залежності від суми від 0,2 до 1% хв 10 грн. в залежності від суми МТБ БАНК (МАРФІН БАНК) 55 0 0,50% 1% Індустріалбанк 70 0 1%, хв. 10 грн. 1 хв. 10 грн. Credit Agricole 80 0 0% 1% хв. 10 грн. на суму до 100 000 грн, від 100 000,01 - 1,5% мін. 10 грн. UKRSIBBANK 100 0 0% 0% Банк Львів 100 0 0% 0% Міжнародний Інвестиційний Банк 100 0 1% хв. 200 грн. макс. 500 грн. 1 хв. 15 грн. на суми до 100 000 грн. , Від 100 000 грн.-0,7% Ощадбанк 100 0 1% хв. 15 грн., Макс - 750 грн 1% хв. 15 грн., Макс - 750 грн Перший Український Міжнародний Банк 100 0 1%, хв. 2 грн. 1 хв. 2 грн. Райффайзен Банк Аваль 100 0 1% хв. 25 грн. 1 хв. 25 грн. Укргазбанк 100 0 1% хв. 15 грн. 1 хв. 15 грн. Піреус Банк 150 0 0% 0% ОТП Банк 200 0 1% хв. 15 грн. 1 хв. 15 грн. Укрексімбанк 250 0 1,2% хв. 10 грн. 1,2% хв. 10 грн.

Що стосується послуг, пропонованих власникам поточних рахунків, то це перш за все переклади на поточні рахунки в межах банку і в інші установи. За дослідженням компанії «Простобанк Консалтинг» на 11.06.2019 р, комісії по переказах усередині банку стартують від 0% (у 15-ти установ) і досягають 1% від суми найчастіше при наявності мінімум в розмірі 25-30 грн за платіж. Комісії за міжбанківський переказ знаходяться в тому ж діапазоні, але безкоштовно їх пропонують лише дві установи (ПроКредит Банк і Промінвестбанк).

Ще 5-6 років тому поточний рахунок міг грати роль депозиту до запитання. Тоді деякі банки пропонували до 10-13% річних на залишок на рахунку. Сьогодні ні в одному з 30-ти установ лідерів за активами відсотки на залишок на поточному рахунку не нараховуються.

Чим відрізняється поточний рахунок від карткового?

В яких випадках фізособі варто вибрати поточний рахунок, а в яких - картковий?

Картковий рахунок - це той же поточний, тільки до нього ви отримуєте спеціальний платіжний засіб - пластикову карту, яка дає вам доступ до рахунку не тільки в касі банку в робочий час, а й цілодобово за допомогою банкоматів, платіжних терміналах в торгових мережах, здійснювати платежі в інтернеті та інших мобільних каналах. Тому у "карток" всі переваги.

Що стосується вибору між поточним і картковим рахунком, банківські експерти радять робити його виходячи з майбутнього використання рахунку. Якщо вам потрібен інструмент для частих розрахунків, в тому числі карткою в торговельній мережі та в інтернеті, дрібних грошових переказів - то краще оформити платіжну карту.

Якщо ж ви плануєте зробити операцію на велику суму, то краще вибрати поточний рахунок. Проводячи розрахунки на значні суми, краще використовувати поточний рахунок. Це стосується також і зняття значних сум готівкових коштів, які фізична особа отримує після продажу будь-якого майна: клієнт користується більш лояльними тарифами і одночасно може бути впевнений в більш високої безпеки проведення розрахунків.

З іншого боку, можна поєднати переваги обох варіантів, замовивши платіжну карту до поточного рахунку, що практично прирівнює його до карткового.

З огляду на це, банкіри відзначають, що відмінності між поточними та картковими рахунками поступово стираються. З розвитком банківської системи і технології ці два поняття все ближче зростаються і колись вони «зіллються» в один продукт, що і сталося вже в великих українських банках.

Комісії за перекази між поточними рахунками від 30-ти банків-лідерів за активами, за дослідженням компанії «Простобанк Консалтинг» на 11.06.2019 р

Банк Комісія за перерахування коштів в межах банку Комісія за перерахування коштів в інші банки Ідея Банк 0,5% хв 5 грн. 1 хв. 15 грн Universal Bank 0% 1%, мін.15 грн, макс. - 1500 грн Альфа-Банк Україна 0% 0,5% хв. 5 грн, макс. 500 грн Кредобанк 0% 1% мін.20 грн, макс.1500 грн Правекс-Банк 0% - на свої рахунки, на чужі рахунки -0,9%, хв. 12 грн, макс.600 грн 1% хв. 18 грн, макс 660 грн ПриватБанк 0% 0,5%, понад 500 грн - 1% (мін.15 грн., Макс. - 1000 грн) ПроКредит Банк 0% 0% Промінвестбанк 0% 0% Банк Восток 0% 1% , хв. 10 грн, макс. 1000 грн БАНК КРЕДИТ ДНІПРО 1% хв. 30 грн, макс. - 500 грн 1% хв. 30 грн, макс. - 500 грн Сбербанк 1% хв. 20 грн, макс. - 1000 грн 1% хв. 20 грн, макс. - 1000 грн Банк інвестицій та заощаджень 5 грн. 0,5% хв. 5 грн, макс. 500 грн ТАСкомбанк 2 грн. 10 грн Мегабанк 0% 0,40% Глобус 0% 0,5%, мін.20 грн, макс - 1000 грн Перший Інвестиційний Банк 0% - на авоі рахунки, на чужі - 0,2%, мінімум 5 грн, макс. - 1000 грн 0,5%, мінімум 5 грн, макс. - 1000 грн Південний 0% від 0,2 до 1% хв 10 грн. в залежності від суми МТБ БАНК (МАРФІН БАНК) 0,5% мін. 5 грн., Макс. 350 грн 1% хв. 10 грн. макс.750 Індустріалбанк 0% на рахунок физ.лица 1%, хв. 15 грн. макс. - 700 грн., На рахунок ФОП або юрособи-0,5%, мін.20 грн. макс- 700 грн. Credit Agricole 0,5% хв. 10 грн, макс.-300 грн. 1 хв. 10 грн, макс.-300 грн. UKRSIBBANK 1% мін.12 грн., Макс.-1000грн 1% мін.12 грн., Макс.-1000грн Банк Львів 0% через інтернет банкінг 3 грн. за платіж, на паперових носіях 1% мін.15 грн., макс. 500 грн. Міжнародний Інвестиційний Банк 0% 0,5% хв. 15 грн., Макс. - 1000 грн Ощадбанк 1%, хв. 15 грн., Макс. - 750 грн 1%, хв. 15 грн., Макс. - 750 грн Перший Український Міжнародний Банк 0% 1%, хв. 15 грн., Макс. - 750 грн Райффайзен Банк Аваль 1%, хв. 25 грн, Макс.- 1000 грн 1%, хв. 25 грн, Макс.- 1000 грн Укргазбанк 0,5%, хв. 15 грн, Макс.- 500 грн 1%, хв. 15 грн, макс. - 750 грн Піреус Банк між своїми рахунками 2 грн., На чужі рахунки -0,75%, хв. 10 грн., Макс.-700 грн 1% хв. 20 грн, макс. - 1000 грн ОТП Банк між своїми рахунками 5 грн., На чужі - 0,25%, хв. 15 грн, макс- 500 грн 1%, максимум 1000 грн Укрексімбанк 0% 2 грн- якщо сума переказу до 50 тис.грн., Понад - 0,5%, макс. - 2000 грн

Переваги поточних рахунків

Оплата комунальних та регулярних послуг

З точки зору банку будь-яка платіжка (комунальні послуги, стаціонарний телефон, мобільний зв'язок, інтернет, телебачення і т.п.) є переклад на рахунок в банку, зазначеному в платіжці.

Здійснювати платежі зі свого банківського рахунку зручніше, як мінімум, одноманітно ваших дій при оплаті кожної з платіжок (чим більше у вас регулярних платежів, тим важче мати справу з декількома системами їх оплати). Крім того, для сімейного «бухгалтерського обліку» набагато зручніше отримати виписку про рух коштів по вашому рахунку, ніж з калькулятором підсумувати цифри платежів.

Нарешті, при регулярних виплатах однакової суми (наприклад, плата за навчання або аннуїтетная виплата по кредиту) більшість банків надають можливість «постійно діючого розпорядження» по вашому рахунку - тобто автоматичного перекладу з нього на вказаний вами рахунок певної суми, скажімо, першого числа кожного місяці. Природно, що на вашому рахунку ця сума перед зазначеним числом має бути присутня. Така «автоматична» послуга може заощадити чимало часу - і тому при появі у вашому бюджеті першій же необхідності регулярних виплат однакової суми є сенс завести собі поточний рахунок.

Крім того, якщо ніяких інших частих рухів по рахунку, крім подібних платежів, у вас не передбачається, ви можете відкрити рахунок в тому банку, в якому ви регулярно платите найбільшу суму - оскільки всередині одного банку переклади зазвичай дешевше, а часто, і зовсім безкоштовні .

Якщо така причина для відкриття свого поточного рахунку здасться вам вагомою, зверніть увагу на те, що в деяких, на щастя, нечисленних банках можливості здійснювати комунальні платежі з поточного рахунку фізичної особи зовсім немає. В інших же установах крім відсоткової комісії за такі платежі (зазвичай 1-2% від суми) існує мінімальна комісія в розмірі 5-10 гривень за платіж. У разі оплати комунальних рахунків як єдиного вихідного руху по вашому рахунку - в ваших інтересах вибрати банк, не обкладаються таку транзакцію комісією.

Переклади іншим фізособам, придбання валют

При необхідності часто відправляти / отримувати перекази родичам або іншим особам по Україні або (особливо) за кордон найдешевшим варіантом (1-1,7% переказаної суми) буде переклад з рахунку на рахунок (для зарубіжних - SWIFT-переказ). Така транзакція іноді буває навіть і ще в кілька разів дешевше - при перекладах між рахунками материнського банку за кордоном і дочірньої установи в Україні. Нарешті, перекази з рахунку дозволяють відправити або отримати суму понад 15 тисяч гривень, чого не можна зробити за допомогою міжнародних платіжних систем, та й будь-яких інших способів перекладу. Єдиний фінансовий «недолік» отримання переказів з-за кордону на свій рахунок - це необхідність включення таких сум в свій особистий дохід, що вказується в податковій декларації.

Крім того, за допомогою рахунку можна купувати або продавати валюту без звернення до обмінних пунктів - і в тому числі, рідкісні валюти, що зустрічаються не в кожному обміннику або банківському відділенні. Варто також сказати, що в багатьох банках можливе відкриття одного мультивалютного рахунку фізособи - замість окремих, скажімо, гривневого і доларового рахунків.

Якщо перекази між рахунками одного банку для вашого рахунку будуть переважаючими транзакціями - вибирайте установа з безкоштовністю таких рухів по рахунку або з мінімальною комісією. Останні можуть становити і 0,1%, і цілих 1,5%; крім того комісії можуть мати мінімальну суму від 3 до 15 гривень; а в деяких банках комісії за переклад виражені в фіксованому Непроцентний зборі (в розмірі від 2 до 10 гривень за платіж). Нарешті, в інших установах прийнята прогресивна процентна ставка, що зменшується при збільшенні переказаної з вашого рахунку суми - скажімо, при перекладі з рахунку до 10 000 гривень з вас візьмуть 1% суми, а при великих сумах - всього 0,5% суми переказу.

Оплата товарів, оплата в інтернет-магазинах

При необхідності купити серію товарів, яку неможливо придбати в одному-двох магазинах, для оплати готівкою довелося б об'їздити цілий ряд торгових точок. Тоді як з поточним рахунком за одне відвідування (реальне або віртуальне) свого банку ви можете провести оплату за усі товари - і чекати доставки товарів або, принаймні, бути впевненими, що вже оплачений вами товар не зникне з продажу. З аналогічної причини досить зручно за допомогою рахунку оплачувати товари і в інтернет-магазинах.

Нарешті, при операціях купівлі-продажу великих об'єктів (автомобіль, нерухомість) набагато розумніше використовувати банківські рахунки, ніж перевозити серйозні суми грошей готівкою.

У деяких банках гроші на поточному рахунку фізичної особи приносять прибуток

Процентні ставки на залишки коштів на поточних рахунках, звичайно, незрівнянно малі в порівнянні зі ставками депозитів - від 1% річних і менше. І все-таки при щомісячному перебування на рахунку залишків, в середньому, на одну тисячу гривень - річний дохід за рахунком складе до 10 гривень в рік, а значить, вже за пару років вартість відкриття рахунку фізособи (яка зазвичай дорівнює 20-60 гривень) «прийде до нуля» тільки за рахунок відсотків. Якщо ж вартість відкриття та обслуговування рахунку фізособи в даному банку нульова - можна відсотки на залишок отмінусовивать від вартості переказів з вашого рахунку на інші рахунки, наприклад, при платежах за комунальні послуги - тобто вважати реальні комісії за такі переклади меншими, ніж їх номінальна величина . Дрібниця а приємно.

Однак слід зауважити, що в багатьох банках залишки поточних рахунків фізичних осіб прибутку не приносять або дають її мізерно мало - 0,01% річних. В цілому ж лише поодинокі банки пропонують ставки на залишок по поточному рахунку 2-3% річних.

Електронний банкінг

Найбільше зручність дає користувачеві рахунку - як звичайного поточного, так і карткового - управління рахунком за допомогою комп'ютерного доступу (електронний або онлайн-банкінг). І хоча в сенсі безпеки як від злочинних махінацій, так і від технологічних помилок цей спосіб роботи із засобами на даний момент ще поступається безпосередньому відвідуванню банківських відділень - але, тим не менш, популярність онлайн-банкінгу збільшується стрімко.

Економія часу і нервів, яку дає цей спосіб управління своїм грошима, дійсно революційна - і, без сумніву, електронний банкінг вже через пару десятиліть стане повсякденним атрибутом життя майже кожної цивілізованої людини.

Коли потрібно відкривати поточний рахунок для переказу грошових коштів?

Поточний рахунок для переказу коштів потрібно відкривати при перекладі понад 15 000 грн.

Хто може відкрити рахунок в банку онлайн (в дистанційному режимі)?

НБУ спростив відкриття рахунків фізосіб в банках (постанові правління НБУ від 25 жовтня №106 Про затвердження змін до деяких нормативно-правових актів НБУ). У чому саме полягають спрощення?

Володимир Гавлицький, директор департаменту комплаєнс Банку Південний

Постанова НБУ № 106 "Про затвердження змін до деяких нормативно-правових актів Національного банку України", яке вступило в чинності 31 жовтня 2017 року, істотно спрощує процедуру відкриття і ведення рахунків клієнтів банків. У прийнятті цієї постанови багато позитивних моментів. Істотні зміни в процесі відносин банку і клієнтів: тепер, клієнт може укласти договір про відкриття рахунку або вклад у банку по електронній формі, а якщо у клієнта вже є рахунок, то йому надано право на відкриття додаткових рахунків в цьому ж банку без особистої присутності, а за допомогою дистанційних каналів обслуговування.

Постановою також передбачено:

• відступлення права вимоги за договором банківського вкладу;
• введені норми по використанню зразка підпису фізособи або його довіреної особи;
• визначений порядок відкриття та використання поточних рахунків фізичних осіб, цивільна дієздатність яких обмежена;
• визначений порядок відкриття фізичними особами-підприємцями поточних рахунків фізичним особам для здійснення деяких видів виплат заробітної плати та прирівняних до неї платежів (створений спеціальний кабінет);
• вдосконалений режим функціонування поточних рахунків клієнтів, зокрема, в частині виплат, пов'язаних з відрядженням.

Ервін Мамутов, керівник управління розвитку мережі відділень Sky Bank

По суті ці зміни спрощують порядок відкриття та поповнення рахунків, роблять процедуру верифікації клієнтів більш зручною. Сукупність вжитих заходів сприяє розвитку електронного документообігу в країні і повноцінного дистанційного банківського обслуговування.

Більш детально про найважливіші зміни:

• Клієнти банку можуть повноцінно відкривати депозити та поточні рахунки в банку онлайн, при цьому отримувати оригінали договору у відділенні або кур'єром більше не обов'язково.
• Діючі клієнти банку можуть повторно відкрити депозитні та поточні рахунки за спрощеною процедурою верифікації, тобто надавши потрібний пакет документів менеджеру банку в електронному вигляді, без особистої присутності.
• Підприємства більше не зобов'язані візувати документи печаткою (у тому числі, розрахункові документи).

Як закрити рахунок в банку

Марина Стальнікевіч, старший експерт сектора розвитку роздрібного бізнесу ОТП Банку

Для успішного закриття поточного рахунку необхідно:

1. Щоб рахунок не був пов'язаний з будь-якими іншими продуктами в банку (наприклад, не був рахунком для списання комісії по інших рахунках в банку, не був пов'язаним з депозитами / ощадними вкладами, кредитами та ін.);
2. щоб цей рахунок був нульовий, але в той же час не було ніяких боргів по комісіям, прострочених платежів за кредитними продуктами в банку, пені;
3. щоб за цим рахунком не було ніяких арештів або інших обтяжень (рішень суду та ін. держ. органів).

Дмитро Федоров, директор департаменту роздрібного бізнесу Комерційного Індустріального банку

Для того, щоб уникнути додаткових витрат, клієнтові необхідно бути уважним ще на етапі відкриття рахунку і поцікавитися тарифами на його закриття.

Деякі банки передбачають платне закриття рахунку. Зазвичай така тарифікація застосовується фінансовими установами при наявності щомісячної комісії за обслуговування, а платне закриття дає можливість банку заробити або на обслуговуванні, або на закритті, в залежності від вибору клієнта.

Інший варіант тарифікації - проведення певного рівня оборотів за рахунком або наявності на рахунку певного залишку. В такому випадку, плата за щомісячне обслуговування не стягується, а закриття рахунку проводиться без додаткової оплати для клієнта.

Таким чином, вже при відкритті рахунку клієнт повинен уважно прочитати умови тарифікації та приділити особливу увагу на вартість обслуговування і закриття рахунку.

Як і в якому банку вигідніше відкрити валютний рахунок?

Валютний рахунок можна відкрити в будь-якому з 30-ти банків лідерів ронічного ринку. Процедура відкриття рахунку така ж, як і для рахунків в національній валюті.