- Тобто ставка, яка в даний час вважається чи не пільговою, розглядалася як грабіжницька і переслідувалася...
- Ненависть до подібного типу лихварям була настільки велика в суспільстві, що поміщика виправдав суд...
- Об'єднувало їх одне - як правило, вони не перевищували 12% річних, це була та межа, яку встановили...
- Утримувався він у цій спеціальній в'язниці до тих пір, поки він сам або його сім'я не повертали борг,...
- Деякі вважають, що в СРСР взагалі не було кредитів, але це не так. Правда, за винятком короткочасного...
- Сама дика ситуация склалось на Сайти Вся мікрокредітів. Процентні ставки сучасних лихварів не снилися...
Лайф вивчив історію російського кредитного тягаря і з'ясував, коли були найнижчі відсоткові ставки по кредитах. Наприклад, звільненим в 1861 році кріпаком було набагато легше платити іпотеку, ніж росіянам сьогодні.
Днями глава Центробанку Ельвіра Набіулліна виступила проти заборони мікрофінансових організацій в Росії. Раніше законопроект про закриття всіх МФО був внесений в Думу групою депутатів. Кілька скандалів за участю колекторів привели до розмов про те, що кредити під сотні відсотків річних треба якщо не заборонити, то обмежити.
Ми розібралися, коли в історії Росії були найнижчі річні ставки по кредитах, за який відсоток лихвар ризикував потрапити до в'язниці і як повертали борги.
Перший банк в Росії з'явився в правління Єлизавети Петрівни. Це був Дворянський позиковий банк, заснований в 1754 році. Його клієнтами були виключно дворяни, які кредитувалися під 6% річних, залишаючи в заставу золото, срібло або маєтку. Бідніша частина населення змушена була звертатися за допомогою до лихварів. Необхідність створення банку імператриця обгрунтувала - вона була незадоволена ставками лихварів, окремі з яких досягали 12-20% річних.
"Наші піддані, а більше з дворянства, маючи в грошах нужду, змушені займати у інших з великими відсотками <...> дають не тільки по 12, але і по 15, і по 20 відсотків, чого в усьому світі не водиться"
Втім, повноцінна банківська система в звичному нам вигляді стала складатися в Росії вже в XIX столітті з появою приватних банків, які стали створюватися не тільки в столицях, а й у губернських і повітових містах.
В ті часи отримати кредит можна було або в банку, або в земських касах, або в кредитних і позиково-ощадних товариствах. Однак структура споживання ще істотно відрізнялася від сучасної, тоді в принципі було мало товарів, які городянин міг би придбати в кредит: побутової техніки та автомобілів ще не існувало, квартири в містах купувати було не прийнято. Тому після скасування кріпосного права за кредитами сюди кинулися селяни - на покупку землі, на інвентар, на насіння. Дворяни-поміщики тоді, навпаки, землю продавали і їхали в міста.
Городянам же зазвичай потрібні були мікрокредити, ті самі "швидкі гроші до получки". Їх вони могли отримати тільки у лихварів. Саме лихварі згадуються у всіх священних писаннях. Навіть банки не змогли відразу витіснити лихварів.
Ще в Статуті Володимира Мономаха (XII століття) наводиться обмеження на відсотки за позикою - 10 кун з гривні за рік ( "Аже хто емлеть по 10 Кунь від літа на гривню, то того і не отметаті"). В одній гривні було 50 кун, таким чином, прийнятні річні відсотки на той момент приблизно дорівнювали 20%.
Лихварі в XIX столітті необов'язково давали позику грошима. Найчастіше вони позичали хліб, насіння або інвентар і вимагали повернення тим же натуральним товаром.
Кожен лихвар встановлював процентні ставки на свій розсуд. Найчастіше цим ремеслом займалися багаті поміщики, у яких було чимало вільних грошей або товарів, які вони могли позичати під відсотки.
Лихварство не було окремою професією, займатися їм могли і міщани, і селяни, хто завгодно, у кого вистачало вільних грошей, щоб пустити їх в оборот, - але без перегинів. У 1893 році до статуту про покарання були внесені поправки, які серйозно обмежували лихварів. Їх діяльність ставала справою підсудною в тому випадку, якщо кредитор ставив позичальника в вкрай обтяжливі умови, при цьому кредитор був обізнаний про обмежених обставин, в яких знаходився позичальник. Простіше кажучи, заборонялося виставляти безмежні відсотки людині, яка прийшла за грошима, щоб нагодувати сім'ю.
Також заборонялося приховувати справжню процентну ставку і завищувати її різними махінаціями і надбавками, типу плати за зберігання закладених речей. Закон також встановлював граничну суму процентної ставки, яка дорівнювала 12% в рік.
Тобто ставка, яка в даний час вважається чи не пільговою, розглядалася як грабіжницька і переслідувалася за законом. Таким лихварям загрожувало від двох місяців до одного року і чотирьох місяців у в'язниці.
Однак в законі було чимало лазівок, які давали можливість лихварям вільно обходити закон. По-перше, внем обмовлялося, що лихвар повинен бути обізнаний про тяжке становище позичальника, а це ще треба було довести в суді. По-друге, ніхто лихварів спеціально не шукав, у нечисленної тоді поліції і без того вистачало справ.
Лихварі вважалися негативними героями. Раскольников Достоєвського неспроста вбиває саме стару лихварки, навіть зовнішність якої викликає огиду. Хоча як на теперішній час лиходійка процентниця гуманіст і божий одуванчик, адже вона давала гроші всього лише під 5-7% в місяць (що в ті часи вважалося нечуваним звірством і глитайством), тоді як стандартні відсоткові ставки в сучасних МФО становлять 30-60% у місяць.
Окремим підвидом лихваря був сільський глитай, він же кулак. Це був, як правило, один з найбагатших жителів села, який займався видачею грошей в борг, але за мету ставив навіть не заробіток на відсотках, а чиєсь розорення з подальшим добуванням вигоди з цього. Наприклад, він давав вкрай невигідну і свідомо безповоротну позику якомусь невдасі селянинові, а потім вимагав від громади перерозподілити земельний наділ невдахи в його користь або, якщо громада не погоджувалася, змусити боржника відпрацьовувати борг на землі кредитора.
Від дій сільських глитаїв страждали не тільки бідні селяни, а й багаті поміщики. Одним з найгучніших справ 1895 року стало вбивство дуже багатого лихваря Ойзера Дімант видатним бессарабських (молдавською) поміщиком Вадимом Бутмі де Кацманом. Дімант за допомогою декількох прийомів просто розорив поміщика, який в припадку люті дістав револьвер і прилюдно застрелив свого кредитора, після чого здався поліції.
Ненависть до подібного типу лихварям була настільки велика в суспільстві, що поміщика виправдав суд присяжних, незважаючи на те, що він скоїв вбивство при безлічі свідків.
Спочатку кредитори не відстежували, на що витрачаються позики. Селяни нерідко брали гроші, щоб витратити їх, наприклад, на весілля дітей, тому з часом кредити стали тільки цільовими. У разі вживання позики не за призначенням кредитор мав право вимагати дострокового повернення позики. Кредити, як правило, видавалися або на покупку землі, або на придбання сільгоспобладнанням і тварин, або на проведення меліоративних робіт.
Сприяння розвитку мережі дрібного кредитування чинив Державний банк - аналог сучасного Центробанку. Він давав капітал кредитним товариствам, завдяки якому вони і вели свою діяльність (в кредитні товариства могли вносити кошти і приватні особи). Крім них існували позиково-ощадні каси, які формувалися на підставі пайових внесків, і земські каси дрібного кредиту, що існували за земський рахунок.
Кредити можна було отримати під заставу землі, під заставу рухомого майна, майбутнього врожаю, або ж кредит могла взяти громада, зв'язавши всіх членів круговою порукою й під заставу вненадельной земель громади. Тобто громада брала гроші, розподіляла всередині себе, і повертали кредит все разом. Ремісники і кустарі отримували дрібні кредити для придбання сировини під заставу товарів, вироблених ними в майбутньому.
Спеціально для видачі позик на покупку землі в 1882 році був створений державний Селянський поземельний банк. Він кредитував тільки покупку землі селян у поміщиків. Метою його було підвищення кількості приватних землевласників, безпосередньо працювали з землею.
Процентні ставки по різних кредитах істотно відрізнялися в різних установах і за різними програмами.
Об'єднувало їх одне - як правило, вони не перевищували 12% річних, це була та межа, яку встановили в якості максимальної. На довготривалі кредити ставки були істотно нижче.
Селянський поземельний банк продавав поміщицьку і держземлі по сучасній іпотечною схемою - це було досить довгострокове кредитування, від 13 років до 51 року (спочатку від 24,5 до 34,5 року) з річною процентною ставкою 8,5% по найкоротшому кредиту і 7 , 5% по найдовшому. Платежі вносилися один раз в півріччя. Якщо позичальник не міг зробити платіж по "поважних причин" (пожежа, град, падіж худоби, повінь) йому надавалася відстрочка на термін до трьох років.
У земських касах дрібного кредиту за деякими програмами в окремих губерніях можна було отримати і безпроцентну позику або ж позику з дуже низькою ставкою. Так, в Вятської губернії селянам давали кредит на покупку коня під 3% річних. Крім того, кредити нерідко йшли з досить корисним навантаженням. Наприклад, селянам пропонували кредит на насіння або інвентар на вкрай вигідних умовах, але з обов'язковою вимогою посадити насіння під керівництвом спеціально запрошеного (за земський рахунок) агронома або прослухати лекцію про найбільш ефективне використання сільськогосподарського інвентарю.
Що стосується позичкових товариств, то це був аналог радянських кас взаємодопомоги. Члени товариства спільно вносили в фонд певну суму і потім в порядку черговості видавали її в якості пільгової (найчастіше без відсотків або з мінімальними) позички одному з членів товариства.
Стягнення боргу до другої половини XIX століття було проблемою людини, яка видала позику. Ніяких колекторів просто не існувало, це більш сучасне американське винахід. Поширеним способом покарання боржника (у випадку з заборгованістю перед приватним кредитором) було його приміщення в боргову в'язницю. При цьому оплачувати його зміст повинен був сам кредитор.
Утримувався він у цій спеціальній в'язниці до тих пір, поки він сам або його сім'я не повертали борг, або ж кредитор не припиняв платити за його перебування у в'язниці (в цьому випадку укладений відразу ж звільнявся). Ця практика вже до середини XIX століття стала сприйматися як нецивілізована і надмірно жорстока і остаточно була скасована в 1870-х роках.
Приблизно в цей час і з'явилися пристави, і стягнення за простроченими боргами проводилося в адміністративному порядку. Якщо позичальник не повертав позику у встановлений термін, її належало стягнути через поліцію і волосне управління. На перший раз боржника попереджали і давали йому час привести справи в порядок і розплатитися з боргом. Якщо він цього не робив, то все його рухоме майно арештовувалося і надалі продавалося на торгах. Однак заборонялося заарештувати і продати те майно, яке селянин використовував для роботи на землі. Оскільки надельная земля також не могла бути закладена в якості забезпечення позики, її селянин теж не позбавлявся. Загалом, законодавчо не можна було розорити невдачливого позичальника-селянина. А от власник приватної землі - а не общинного наділу! - міг втратити її частина (а іноді і всю цілком), але, як правило, до цього нечасто доходило, і приватників було небагато.
Лихварі, що існували напівлегально, не завжди могли стягнути борг за допомогою держави, тому вони страхували свої можливі збитки заставою. Щоб зайняти у них грошей, позичальник зобов'язаний був залишити якусь цінну річ, як мінімум не поступається за своєю вартістю взятої в кредит суми. За схожою схемою працюють сучасні ломбарди.
Після революції склалася система кредитування була зруйнована.
Деякі вважають, що в СРСР взагалі не було кредитів, але це не так. Правда, за винятком короткочасного сплеску в епоху НЕПу 20-х років, вони знаходилися в глибокому занепаді до 60-х років. Хоча і в сталінські часи формально можна було взяти кредит на обзаведення господарством або ремонт хати, число подібних кредитів було мікроскопічним.
У 60-ті роки потреба в кредитах виникла в результаті деякого поліпшення матеріального достатку населення. Крім того, стала з'являтися побутова техніка, вартість якої була такою, що часом її важко було придбати на одну зарплату. Виникла потреба в кредитах. Як і зараз, кредити відрізнялися за своїм призначенням. Простий споживчий кредит зазвичай оформляли на покупку побутової техніки (телевізор, холодильник і т.д.) на невеликий термін (максимум року) прямо в магазинах. Чверть вартості позичальник вносив відразу, в подальшому платив чисто символічні 2% річних (бували й випадки безпроцентної розстрочки на підприємстві).
На дорогі, але користуються величезним попитом товари (типу автомобілів "Жигулі") кредити, як правило, не давали, оскільки чергу на покупку машин навіть за готівку і без того розтягувалася на роки.
Іпотеки в її сучасному вигляді в СРСР не було, але були кредити на оплату паю в житлово-будівельному кооперативі (третина вартості будинку вносив кооператив, після чого отримував від держави решту суми на будівництво та розплачувався з державою протягом певного терміну, що не перевищує 25 років ). Кредит кооперативу видавав Будбанку СРСР, а потрапити в кооператив було чи не простіше, ніж купити "Жигулі". Пайовиків ЖБК автоматично викреслювали з черг на державне або відомче житло, це був варіант для тих, хто не хотів чекати роками (а іноді десятиліттями) отримання безкоштовної квартири від підприємства або держави, а готовий був заплатити за неї.
ЖБК - щось на зразок нинішніх пайовиків, які за свій рахунок частково фінансували будівництво будинку, з тією різницею що будинок гарантовано будувався (тобто ніяких ошуканих пайовиків ЖБК не було). Кредити на паї ЖБК становили близько 3% річних (а для молодих сімей ще нижче; при виконанні ряду умов позика могла стати взагалі безпроцентної).
Найдорожчі кредити були на будівництво дачних будиночків і нецільові кредити (просто отримати суму грошей готівкою на особисті потреби), в цих випадках ставки досягали 8% річних. У банк за цим ходити було непотрібно, заявки оформлювалися через підприємства і рідше через партійні структури.
Втім, дачні ділянки більшість громадян отримувало безкоштовно і будувало на них найпростіші будиночки з підручних матеріалів, тому ці програми були не надто популярні. Брати нецільові кредити готівкою було теж невигідно, оскільки на великих підприємствах існували каси взаємодопомоги, члени яких відраховували в них 0,5% від місячної зарплати і в разі потреби могли скористатися безпроцентної позичкою.
Та й в цілому кредит в СРСР не отримав такого великого розвитку, як в сучасній Росії, оскільки побутова техніка купувалася на довгі роки, деякі затребувані і ходові товари в кредит не продавалися, або перебували в дефіциті, а на повсякденні товари у громадян і без того вистачало грошей.
Оскільки в радянські часи участь держави в життя людини було дуже велике, фактично не було випадків неповернення кредитів, так як гроші автоматично віднімати із зарплати прямо на місці роботи, а безробітним загрожував термін за дармоїдство, в зв'язку з чим все вони хоча б значилися на який -то роботі.
Таким чином, радянські кредитні ставки виявилися навіть гуманніше дореволюційних і значно гуманніше нинішніх. Правда, деяким мінусом в цьому випадку може бути важкодоступність позик, наприклад, для ЖБК, а також щодо деяких товарів.
У 90-і роки в результаті економічної нестабільності і ломки планової економіки іпотеки в принципі не існувало. Жодному банку і в голову б не прийшло приступити до довгострокового кредитування в умовах, коли інфляція часом досягала сотень відсотків у рік. До кінця 90-х навіть не існувало спеціального закону, що регулює іпотечне кредитування. Втім, у більшої частини населення країни все одно не було коштів на придбання нерухомості. Прості кредити також були малодоступні, враховуючи, що в окремі моменти процентні ставки по кредитах доходили до декількох сотень відсотків.
Сучасна кредитна система склалася вже на початку нульових, після економічної стабілізації. До обвалу рубля в кінці 2014 року мінімальна ставка за пільговою іпотекою знаходилася в районі 8%, за звичайною - на рівні 11-14%, в залежності від іпотечної програми і банку.
В даний час мінімальна пільгова іпотека коштує близько 12% в рік. Стандартна - порядку 13-16%. Що стосується споживчих кредитів, то за ними відсотки набагато вище. У деяких випадках позичальники можуть переплатити чи не третину взятої позики за один рік. У більшості банків мінімальні ставки по ним починаються від 16% річних.
Сама дика ситуация склалось на Сайти Вся мікрокредітів. Процентні ставки сучасних лихварів не снилися навіть самим звірячим колегам з минулого - 1-2% в день, на місяць виходить вже 30-60%. Нагадаємо, уособлення зла - стара лихварки з "Злочину і кари" - брала 5-7% в місяць, імператриця Єлизавета Петрівна обурювалася річною ставкою 20%, а з кінця XIX століття лихвар, який призначив відсоткову ставку більше 12% річних, взагалі ризикував опинитися у в'язниці.
Нинішнє кредитний тягар найважче для позичальників, особливо це стосується клієнтів мікрофінансових організацій. Творець мікрокредитування - цим терміном оперують лихварі - володар Нобелівської премії миру Мухаммад Юнус в 2011 році рекомендував ЦБ "стежити за ставками" МФО. У його Grameen Bank (Сільський банк) вони не перевищують 30%.
