Відсоток кусається! Скільки насправді коштують кредитні авто?

Взяти кредит на покупку автомобіля стає все простіше. І початковий внесок уже не потрібен, і доходи банки нині враховують, як офіційні, так і неофіційні. Кредити дають років на 7, а то й на 10. Так за чим справа стала? Правильно! За ціною яку ми платимо за куплену в кредит авто. «Я працюю старшим юристом і заробляю приблизно $ 1500 на місяць. Якщо чесно - набридло добиратися до суду і в офіс на метро і таксі. Порахував, скільки буде коштувати купити машину в кредит. З'ясувалося, що не так вже й багато. Навіть якщо взяти кредит з нульовим початковим внеском, платити доведеться $ 400 в місяць. Не такі вже й шалені гроші. Тим більше що платіж буде поступово знижуватися і вже на четвертий рік зменшиться до $ 250. Так що я вже почав збирати документи для банку », - розповів юрист Петро Клименко. Він не самотній - адже в кредит оформляється більше 55% продаваних в Україні машин. І це тільки початок автокредитного буму. Цікаво, хто з «бумерів» знає реальну ціну купленої в кредит машині?

13%! 10%! Хто менше?

Головна зброя в конкурентній боротьбі за клієнта, звичайно ж, кредитна ставка. У період з березня минулого року по березень поточного номінальні ставки на автокредити в доларах знизилися на два процентних пункти, а в гривнях - на цілих шість. Банки обіцяють деяке здешевлення кредитів і в майбутньому, але особливо на це розраховувати не варто. Тим більше що експерти відзначають: зниження ставок якщо й буде, то не торкнеться середнього цінового сегмента автомобілів.

Крім того, уперта статистика показує незначне, але впевнене зростання ефективних кредитних ставок на покупку автомобілів. З листопада минулого року вони зросли на 0,05%. В даний час середня ефективна ставка на ринку автокредитів становить 18,8% річних у гривнях, 13,34% в доларах і 10% в євро. При доларовому кредиті в $ 15-25 тис. За п'ять років подорожчання складе 33,9%. Багато? Порівняємо, для іпотечних кредитів на термін 15-20 років нормальним вважається подорожчання на 90-135%.

Як це виходить? А справа в тому, що при зниженні звичайної ставки банкіри отримують зростання ефективної ставки за рахунок різноманітних комісій: одноразових, щорічних і щомісячних. При цьому банк сміливо декларує небувалу щедрість, «забуваючи» відзначити наявність комісії. З банків першої двадцятки щомісячні комісії практикують ПриватБанк, «Фінанси і Кредит», VABank, Індекс-банк, Укргазбанк, Укрпромбанк.

Така процентна політика викликає обурення не тільки клієнтів, але і контролюючих органів. Скільки листів уже написав Нацбанк своїм підопічним з настійною рекомендацією вести чесну гру і не злічити. Вмовляння НБУ все ж були почуті кількома банками, і вони прийняли рішення відмовитися від прихованих комісій. Сподіваємося, що приклад буде підхоплений.

Грошей треба. Беріть так!

У багатьох бажаючих придбати автомобіль питання впирається у відсутність стартового капіталу, який раніше був необхідний для отримання кредиту. Тому найбільш примітною тенденцією останнього року стала відмова багатьох банків від початкового внеску. Більше половини банків першої двадцятки згодні видати кредит на 100% вартості машини. Серед них «Райффайзен Банк Аваль», ПриватБанк, УкрСиббанк, «Форум», Правекс-банк і інші. Звичайно, альтруїзмом банкіри ніколи не відрізнялися. Тому при оформленні кредиту з нульовим внеском банк може зажадати надати додаткову заставу або залучити поручителя. Крім того, банк обов'язково зажадає застрахувати життя позичальника або придбати страховку від нещасного випадку на додаток до класичних автостраховками (Авто-КАСКО і ОСАГО). Пропозиції кредитування без початкового внеску поширюються виключно на нові машини, в більшій мірі на іномарки.

Як не дивно, але кредити на повну вартість автомобіля не відрізняються дорожнечею. Зазвичай ставки по таким кредитам адекватні ставками за стандартними пропозиціями. Проте, в цьому сегменті банкіри очікують невелике зростання відсотків, або ж, як мінімум, фіксацію існуючих ставок. «Малоймовірно, що очікуване невелике зниження ставок торкнеться пропозицій кредитування з нульовим власним внеском. Це, перш за все, пов'язано з високими ризиками таких кредитів », - вважає начальник управління активних операцій фізичних осіб банку« Фінанси і Кредит »Ігор Шевченко.

З цієї ж причини банкіри кредитують без початкового внеску на більш короткий термін, ніж зазвичай. Хоча граничні терміни кредитування взагалі-то ростуть - вони досягли 7 років, але ось кредит з нульовим початковим внеском банки згодні видавати не більше ніж на 3-5 років. До речі, обмеження граничного терміну загрожує і тим, хто купує автомобіль вітчизняної або російської збірки. І тим більше, якщо позичальник планує придбати стару машину. Правда, і в цьому сегменті відмічено пожвавлення. Все більша кількість банків згодні кредитувати покупку автомобілів, що були у вжитку. Правда, умови кредитування в таких випадках досить жорсткі: максимальний термін не перевищує трьох років, а початковий внесок може досягати 30-40%.

Не відмовте ...

Останнім часом також намітилася тенденція до прискорення процедури оформлення кредиту та спрощення вимог до позичальника. Намучавшись з оцінкою неофіційних доходів, які позичальник фактично отримує, але підтвердити ніяк не може, банкіри пішли іншим шляхом. Тепер багато банків, підраховуючи, чи здатний їх клієнт розрахуватися з планованим позикою, беруть до уваги не тільки офіційний дохід позичальника та поручителів, а й членів його родини.

«Вимоги банків до клієнтів, що бажають оформити автокредит, протягом останнього року дійсно стали лояльніше. Наприклад, змінилися вимоги до віку позичальників, характеристикам трудової діяльності клієнта, тобто до стажу роботи за спеціальністю або на поточному місці роботи. Ми враховуємо не тільки доходи позичальника, але і всіх членів його сім'ї. Крім того, при позитивної кредитної історії вимоги до клієнта пом'якшуються », - говорить начальник управління роздрібного бізнесу ПУМБ Валерій Пацуй.
Створити позитивну кредитну історію не складно, кажуть банкіри. Досить оформити невеликий споживчий кредит в тому банку, де намічено брати гроші на покупку автомобіля, і акуратно його виплатити. А ось негативна кредитна історія може серйозно зіпсувати стосунки з банком-кредитором. Якщо отриманий кредит не виплатити, то наступного разу банк може запросто відмовити в співробітництві. Поки, звичайно, банки не дуже налаштовані ділитися один з одним інформацією про клієнтів, але в майбутньому не виключено, що будь-яка інформація про простроченнях по кредитах може стати надбанням банківської громадськості.

«Темне минуле» - не єдина причина відмов у видачі кредитів. Найчастіше банки відмовляють клієнтам, які, не маючи підтвердженої платоспроможності, хочуть купити в кредит автомобіль без початкового внеску або ж при недостатніх для такого кредиту доходи. Також відмова може бути у випадку, якщо клієнт не має житла або прописки в місті, де знаходиться відділення банку-кредитора. Не люблять банки і тих, хто їх обманює. Одного разу викривши клієнта в наданні недостовірної інформації, банк навряд чи захоче співпрацювати з ним надалі.

Відмовити можуть як на етапі консультації клієнта кредитним менеджером, наприклад, в разі якщо позичальник не відповідає вимогам банку, в тому числі за рівнем доходів, так і в процесі перевірки наданої клієнтом інформації службою безпеки, а також при розгляді кредитної заявки уповноваженим кредитним органом банку. Відмова навіть на цьому етапі не є вироком. В такому випадку швидко забираємо пакет документів і вирушаємо в інший банк. Якщо три банки відмовляються кредитувати, теж не все втрачено - можна спробувати отримати позику в кредитній спілці. Ставки там значно вище, зате вимоги до позичальників значно м'якше.

ще дешевше

Плануючи велику покупку, як правило, людина вже налаштований розлучитися з певною сумою грошей. Попереджаємо, так думати - шкідливо! По крайней мере, для гаманця. Існує декілька поширених способів здешевити автокредит (детальніше див. На стор. ...). «Один з варіантів - оформити нецільовий кредит. Тобто взяти кредит під заставу іпотеки, а отримані кошти використати для покупки автомобіля. У цьому випадку збільшується термін виплати кредиту, надається можливість вільно розпоряджатися транспортним засобом і, головне, зменшується ставка по кредиту. Правда, для оформлення іпотечного кредиту необхідно зробити ряд обов'язкових платежів, які можуть виявитися досить дорогими », - розповідає начальник відділу кредитних продуктів АКБ« Укрсоцбанк »Ольга Шостак.
До обов'язкових платежів відносяться держмито в розмірі 0,1% вартості заставної нерухомості, а також оплата послуг нотаріуса і оцінювача - близько $ 100-150. Якщо при оформленні споживчого кредиту ставка буде нижче на 1-2%, ніж за автокредитом, краще віддати перевагу споживчим кредитом. В іншому випадку ця затія не має сенсу.
У розвинених країнах широко практикується зниження кредитної ставки за рахунок надання додаткової застави або поручительства, адже в такому випадку ризикованість кредиту помітно знижується. В Україні поки ця практика не прижилася. «Наявність додаткової застави або поручительства, як правило, не вплинуть на процентну ставку. Вона зараз знаходиться на досить низькому рівні і стандартизована за основними програмами автокредитування. Якщо хочете здешевити кредит, то не нехтуйте можливістю внесення початкового внеску - чим він вищий, тим менше кредит і суми виплат. Другий шлях мінімізації витрат - оптимізуйте суми страховки. Якщо ви впевнені в своїй водійській майстерності, оформляйте КАСКО тільки на суму кредиту, а не на всю вартість машини », - радить керівник прес-служби ПриватБанку Олег Серга.

валютна пристрасть

Близько 80% всіх автокредитів в минулому році було оформлено в доларах. Передумов до зміни «валютних смаків» українців експерти не бачать. «Думаю, ця тенденція збережеться до кінця року. Причиною тому більш низькі ставки по валютних кредитах і традиційна недовіра населення до євро. Незважаючи на те, що кредитні ставки євро навіть нижче, ніж в доларах, у євро є великий недолік - його курс складно спрогнозувати, що і викликає недовіру », - говорить начальник управління активних операцій фізичних осіб банку« Фінанси і Кредит »Ігор Шевченко.
Трепетна прихильність позичальників до долара не залишилася непоміченою НБУ. Національний банк давно планував вжити заходів щодо зниження рівня доларизації економіки, проте, до сьогоднішнього дня все обходилося. Але, з огляду на серйозний настрій керівництва НБУ, скидати з рахунків можливість обмеження кредитування населення у валюті не варто. До честі регулятора зазначимо, що від адміністративного механізму обмеження валютного кредитування він уже відмовився, віддавши перевагу ринковим методам. Це означає, що вирівнювати валютний перекіс, будуть за рахунок поліпшення програм кредитування в гривні.

Все включено

Оформлення кредиту на автомобіль супроводжується масою додаткових платежів, які часом досягають 10%, а то і 15% самого кредиту, і це без урахування першого внеску. Порахуйте самі: одноразова комісія банку складе 1-2% суми кредиту, поліс Авто-КАСКО - 5-6% вартості автомобіля, поліс ОСАГО - $ 100-150, нотаріальне оформлення - $ 100-150, держмито і внесок до Пенсійного фонду - відповідно 0, 01% і 3% вартості автомобіля, реєстрація в ДАІ - $ 100-150. А звідки, питається, у людини, який прийшов брати кредит, гроші? Деякі навіть беруть паралельно з автокредитом споживчий кредит, щоб погасити всі супроводжуючі платежі. На щастя, деякі банки вирішили піти назустріч клієнтам і вже дозволяють включити суму страхових платежів і банківської комісії в суму кредиту. Правда, всю суму супутніх витрат додати до суми кредиту поки дозволяє тільки один банк - «Надра». Сподіваємося, що незабаром і інші банки підуть тим же шляхом.

Де вигідніше брати автокредит?

Умови покупки машини в кредит в банках, кредитних спілках, а також на умовах лізингу

Олег Остапенко, керівник відділу фінансового сервісу ДП «Автотрейдінг-Центр»:

- Мабуть, мінімізувати витрати на банківські комісії та інші платежі практично неможливо. Легше знайти автодилера, який має договір з одним із банків про пільгові процентні ставки для своїх покупців. Це часто дозволяє заощадити на місяць досить пристойну суму «вічнозелених умовних одиниць». Ну, а що стосується страховки, тут економити не рекомендую, але поторгуватися про зниження вартості обраного вами страхового поліса можна.
Якщо у покупця офіційні доходи невеликі, і доводиться доводити свою платоспроможність в банку, то варіантів дій може бути декілька. Можна показати свої активи: будинку, квартири, земельні ділянки, капітальні гаражі, дачі, депозитні рахунки. Як правило, достатньо копій відповідних документів, при цьому майно і далі буде залишатися вашим, ніхто в заставу його просити не буде. У більш «просунутих» банках іноді досить розписки шефа про ваші реальні доходи, скріплених його підписом і печаткою фірми. Все це буде розглядатися банком як конфіденційна інформація, що не підлягає розголошенню. Але доступність такого варіанту буде залежати від «просунутості» шефа і того, наскільки він вас цінує.

Анжела Чирикова, провідний спеціаліст відділу фінансового сервісу компанії «Автосоюз»:

- При виборі банку співробітник автосалону і клієнт відштовхуються від реальної платоспроможності покупця, тому спочатку можна вибрати банк з мінімальними додатковими витратами. До того ж банкіри розуміють, що офіційна зарплата не завжди «говорить» про фінансове становище клієнта. Тому вони беруть до уваги належні йому активи, соціальний статус, кредитну історію і так далі.
І ще, зараз є вже можливість прокредитувати навіть додаткові витрати (страховка, реєстрація авто в органах ДАІ, послуги нотаріуса, комісія банку), пов'язані з оформленням придбаного в кредит автомобіля та необхідного обладнання до нього, - причому, на той же термін. Це мінімізує початкові витрати клієнта і несуттєво впливає на суму погашення за основним кредитом.

Олена Буруль, ДЕНЬГІua