Вам постійно телефонують на мобільний і говорять гидоти? Вашу маму довели до інфаркту нічними візитами? Вашу замкову щілину заливають клеєм, а на ваших сторінках в соціальних мережах постійно з'являються образи? Дозвольте, ми спробуємо вгадати - вами, мабуть, зацікавилося колекторське агентство. Хтось вважає, що ви колись не погасили банківський кредит.
Втім, про необхідність погашення ми ще встигнемо поговорити пізніше, а зараз як би ненароком згадаємо три чудових джерела, які можуть зменшити запал ваших нових знайомих:
- Стаття 137 КК РФ говорить про незаконне збирання або розповсюдження відомостей про приватне життя особи, що складають його особисту або сімейну таємницю.
- Стаття 138 КК РФ нагадує нам про таємниці листування, телефонних переговорів, поштових, телеграфних або інших повідомлень.
- Стаття 139 того ж чудового кодексу, нарешті, оповідає про незаконне проникнення в житло, вчинений проти волі що проживає в ньому особи.
спроба цивілізації
Найбільші колекторські агентства Росії об'єднані в Національну асоціацію професійних колекторських агентств (НАПКА) - по крайней мере, так стверджують в самій асоціації. Варто погодитися, що члени НАПКА при всіх їх недоліках хоча б намагаються не порушувати Кримінальний кодекс. І справа тут не в природній порядності, а в елементарному розрахунку: чим більше буде відвертого криміналу з боку колекторів, тим голосніше суспільство почне вимагати регулювання їх діяльності, а в цьому жоден колектор, зрозуміло, не зацікавлений. З іншого боку, в повній відсутності криміналу абсолютно не зацікавлені банки, але про це нижче.
За даними НАПКА, вона контролює 90% ринку стягнення боргів (об'єктивної статистики просто не існує). І якщо вас продали одному з членів цієї організації, а він веде себе не дуже адекватно, вельми корисною буде скарга в саму асоціацію. Так, виходить, що просити захисту від хулігана доведеться у його ж банди, але, на жаль, саме такий метод виявляється досить ефективним. За першу половину 2015 року в НАПКА надійшло близько 1500 скарг, в переважній більшості на спроби стягнення уявних, неіснуючих боргів або ж на звернення колекторів до зовсім сторонній людині.
Калінінградський колекторське агентство «Центр стягнення боргів» (ЦВД) розвішує по місту білборди з портретами боржників. Фото: Ігор Зарембо / РІА Новини
Зустрічається і відверте шахрайство, причому останнім часом такі випадки почастішали. Наприклад, деякі залишилися без доходів підприємливі товариші купують якусь кредитну базу і обдзвонюють по ній людей, представляючись колекторами. Характерна ознака - дзвінки з мобільних телефонів або ж з псевдогородскіх номерів (без проблем можна купити анонімну сімку з послугою переадресації на якийсь номер з префіксом 495). Якщо за запитом номера телефону в пошуковій системі ніякого агентства немає, це шахраї чистої води. Має сенс зв'язатися, по-перше, з поліцією, оскільки стаття 163 КК РФ «Вимагання» очевидна, а по-друге, зі службою безпеки банку, в якому ви брали кредит.
До речі, справжні співробітники колекторських агентств і самі бувають не проти «похімічити» з чужими боргами. Так, якийсь ініціативний менеджер цілком може обдзвонювати боржників від імені агентства і переконувати їх перевести гроші на який-небудь лівий рахунок. В результаті клієнт впевнений, що все оплатив, а насправді він як і раніше має агентству. Обдуривши кількох сумлінних боржників, менеджер тихо звільняється, а людям знову починають надзвонювати - коли з вимогами, а коли і з погрозами.
Якщо будете подавати в суд на дії колекторів, робіть це тільки за місцем свого проживання - висока ймовірність, що за місцем реєстрації колектора або банку працює «підгодований» суддя (це, зрозуміло, приватна оцінне думка, жодним чином не натякає на корумпованість судової системи Росії ).
Работоргівля XXI століття
Яким чином наші борги - реальні чи уявні - виявляються у колекторів?
Державні банки, змушені працювати в умовах публічних торгів, продають їх на відкритих тендерах. Так надходять, скажімо, «Сбербанк» (в грудні 2014 року виставив на сім аукціонів 7,1 млрд боргів) і «ВТБ24». Перш за все на продаж виставляються самі безнадійні боргові зобов'язання - або, як прийнято говорити в цьому середовищі, просто клієнти. У категорію безнадійних клієнт потрапляє, якщо протягом останнього року перед продажем він оплатив не більше 5% від суми заборгованості. Таких боржників можна продати не дорожче 1-2% від реального розміру боргу (без урахування пені і штрафів).
Комерційні банки торгують і легшими випадками. Деякі скидають клієнта колекторам вже через місяць-другий після виникнення проблем, подібні договори стоять часом понад 50% від обсягу боргу. І рік від року частка таких пропозицій на ринку боргів зростає. Якщо раніше на продаж йшли в основному борги за договорами з трирічною або більш давньою історією, то зараз вже і «дворічки» розпродаються за схожими цінами. Таким чином кредитують нас банки намагаються утримати інтерес колекторів, піднімаючи їх «рекавери Рейт» - відсоток успішно вибитих засобів.
Цікава деталь: банки не продають колекторам договори, в яких очевидні ознаки шахрайства з боку позичальника. У таких справах юридична служба кредитної установи звертається до слідчих органів і суду. Колекторам йдуть справи громадян, які потрапили в складне становище або просто «забили» на виплату боргу.
Особливості національних боргів
Стара проблема Росії, прямо пов'язана з кредитною кризою, носить жаргонна назва «понти» - як же нам всім хочеться бути комільфо, підтримувати «гідний рівень споживання», їздити на пристойній машині, пускати пил в очі топовими гаджетами, обставити квартиру хорошими меблями і технікою ! Це бізнес без позикових грошей, можливо, не впорається, а окремо взятий громадянин найчастіше цілком може вирішити свої проблеми самостійно. Біда наша в тому, що ми виявилися не готові до переходу від суспільства самообмеження до суспільства споживання, від дефіциту до достатку, від культу сірості до культу розкоші. У нас не було імунітету до спокус, не було поняття «життя за коштами» через відсутність цих коштів, зате була впевненість у завтрашньому дні, в тому, що ця робота надовго, що є соціальні гарантії, що держава подбає ...
Яка це прекрасний грунт для «еліти», яка поставила перед собою мету розбагатіти швидко і без пилу, а головне - нічого не роблячи! Так і з'явився в Росії борговий бізнес - споживче кредитування, в мережі якого легко потрапляють наївні люди. І ЗМІ постаралися щосили - наявність кредиту раптом стало таким же неодмінним символом успіху, як золоті ланцюги, бичачі шиї і силіконові блондинки.
Російське законодавство: шлюб, мережива і кредити
Про нашу звичку щось наполовину копіювати з Заходу добре сказав один з мешканців банківських форумів: «Колекторів взяли у америкосів, а про захист від них забули». У США існує закон «Про сумлінну практику стягнення боргів». У нас же колектори працюють вже два десятки років, закону про права боржників немає взагалі, а Закон про банкрутство фізичних осіб почне діяти тільки з 1 жовтня 2015 року - нічого собі затримка! Тим часом закон цей безумовно вдарить по колекторському ринку. Адже тепер неплатник може спокійно сказати: «Банкротьте мене!» - і, якщо у нього немає нічого, крім єдиного житла і предметів першої необхідності, борги доведеться просто списати. А більшість наших «неспроможних боржників» або приблизно так і живуть, або встигають заховати цінні речі у родичів.
Робота колекторів. Фото: Дмитро Лебедєв / Коммерсант
Верховна влада складає з себе відповідальність. З усіх екранів перші особи країни в будь-якій ситуації кажуть про стабільність. За офіційними даними, у нас практично не зростає безробіття. І безсумнівно, віщають урядові журналісти, світле майбутнє настане вже для нинішнього покоління. Деякі вірять ... і беруть кредити. Потім цих людей чомусь скорочують, причому доводиться писати «за власним бажанням» (вічне сяйво і сліпуча білизна нашого ринку праці). В результаті ніяких законних підстав для перерахунку кредиту немає, грошей немає теж. І закон «Про споживчий кредит» ніхто змінювати, здається, не збирається. А міністри і журналісти, вселяли неправильне уявлення про повну стабільності, тут абсолютно ні при чому.
Хто замовляє музику
Ті деякі ініціативи, які хоч якось могли б змінити ситуацію, або на довгі місяці застряють в бюрократичній машині, або відразу не витримують натиску лобістів. Наприклад, є у нас - і вже навіть внесений до Держдуми - законопроект, згідно з яким:
- колекторам заборонять дзвонити боржникам частіше, ніж два рази на день;
- не можна буде повідомляти про борг родичам, сусідам, колегам і т.д .;
- колекторів зобов'яжуть зберігати запис всіх фактів взаємодії з позичальником протягом року;
- в КоАП з'явиться стаття про «порушення законодавства РФ про споживчий кредит при здійсненні дій, спрямованих на повернення заборгованості» зі штрафом до 100 тис. руб.
Чому до сих пір не прийнятий ні цей законопроект, ні давно підготовлений закон про колекторських агентствах ? Відповідь проста і сумний: у кого гроші - той і головний. Стосовно до законотворчого процесу це прийнято називати красивим словом «лобізм», але суть залишається тією ж: банк платить - значить, банк і вирішує. Досить поглянути на закон 353-ФЗ «Про споживчий кредит», і стане ясно, що писали його саме в стінах банку - або як мінімум під диктовку когось із впливових банкірів (список можливих прізвищ невеликий і відомий). Ні, наприклад, пункту про можливість розірвати договір у разі виявлення дезінформації з боку кредитора в момент підписання документів (замовчування про істотних пунктах). Шлюб з цієї причини можна розірвати (ст. 27 Сімейного кодексу), а кредитний договір - немає! Єдина згадана в законі відповідальність кредитора належить навіть не до банку, а до «третій особі, якій були відступлені права (вимоги) за договором споживчого кредиту (позики)» - тобто до колектора, і стосується лише розголошення особистих даних (353-ФЗ, ст. 12.3).
Якщо ж буде прийнятий закон про колекторську діяльність, безкарність вибивав залишиться в минулому. А значить, люди знову розслабляться і перестануть повертати кредити - така логіка банкіра. І Центробанк всіляко її підтримує, заохочуючи колекторів і при цьому не сприяючи напрямку їх діяльності в правове русло. Так, в липні 2015 року ЦБ включив в ломбардний список (тобто реєстр паперів, що приймаються в якості застави при видачі кредиту) облігації Першого колекторського бюро (ПКБ) - єдиною структури Вибивальник боргів, що випускає цінні папери. До речі, вельми дохідні - 17% річних. Забезпечені ці облігації грошима неплатоспроможних позичальників, яких за допомогою доброго слова і невпинного тиску тимчасово зробили платоспроможними. Виручка ПКБ за 2014 рік склала 1,818 млрд руб., Чистий прибуток - 397,4 млн. За той же рік компанія придбала 104,4 млрд руб. проблемної заборгованості - і зараз якраз займається монетизацією цього багатства.
Є й інша цікава інформація. Фінансовий університет при уряді РФ і Інститут фондового ринку та управління найнялися створити освітні програми для колекторів: НАПКА поскаржилася на брак професійних навичок у співробітників. Що ж, поговоримо про співробітників докладніше.
Жалість без смирення
Спілкуючись з колектором, шкодуйте його. На обдзвоні в агентствах сидять самі звичайні представники виду «лох звичайний» - дворові гопники, яких тата стусаном під зад послали хоч куди-небудь працювати, а в вантажники їх не взяли через брак інтелекту. У колектора-обзвонщик немає кар'єри, немає майбутнього - і напевно, до речі, купа боргів. Він мстить за свою нікчемність єдиним доступним йому способом - грубіянить незнайомим людям по телефону. В крайньому випадку, якщо його сильно розлютити, може послати своїх друзів - недалеко від нього пішли - похуліганити в вашому під'їзді.
Тож не дивно, що існує ще одна чудова ініціатива - правда, настільки ж протиправна, як і багато дій самих колекторів. Анонімні «громадські правозахисні рухи» в 2014 році оголосили про початок акції «Знайди і познач квартиру колектора». За задумом організаторів, в стилі самих колекторів потрібно обклеїти їх під'їзди листівками з фотографіями і прізвищами - щоб всі жителі знали, яким неповагу справою займається їх сусід.
Не робіть так. Уподібнюватися гопникам в боротьбі з ними - те ж саме, що знищувати продукти з криками «А у них негрів лінчують!» Просто шкодуйте співрозмовників - це, по-перше, по-християнськи, по-друге, краще всього їх дратує.
Вибиванням боргів в Росії займаються близько 30 тис. Чоловік - це співробітники колекторських агентств і відповідних служб в самих банках і мікрофінансових організаціях. Всі вони отримують зарплату тільки тому, що великі дядьки в уряді не хочуть законно вирішувати справи з кредитними проблемами. Але рано чи пізно здорові сили візьмуть гору - і ваші співрозмовники залишаться без роботи. Зате з боргами.
* * *
Економічна ситуація в нашій країні дуже складна, ми ведемо нелегку боротьбу за власну незалежність - і витрати цієї боротьби великі. Яка б робота у нас з вами не була, вона може раптово скінчитися. І наші кредити стануть великою додатковою проблемою.
Не беріть кредити ні на що, крім житла та здоров'я. Та й тут сім разів відміряйте, перш ніж ставити свій підпис. А айфончік нехай прем'єр балується, йому зарплата дозволяє.
Вам постійно телефонують на мобільний і говорять гидоти?Вашу маму довели до інфаркту нічними візитами?
Вашу замкову щілину заливають клеєм, а на ваших сторінках в соціальних мережах постійно з'являються образи?
