За останні півроку з ринку пішло близько 30 кредитних організацій
13 липня 1990 року Верховна рада Української РСР за 60 секунд ухвалив доленосне рішення - постанову «Про Державний банк РРФСР і банках на території республіки». Росія, ще входила до СРСР, створила свій Держбанк, восени він буде перейменований в Центральний банк, і Зовнішекономбанк, нинішній ВТБ.
Це було останнє засідання першого російського парламенту, все поспішали, Єльцина чекав літак, що відвозить його відпочивати, так що депутатам обговорювати, що вони створюють, було колись.
Таким чином, ми тільки що мали відсвяткувати 25-річчя Банку Росії . Але подія пройшла напрочуд тихо, щось у цій події збентежило керівників головного банку країни. Не було переможних фанфар на вулиці Неглінки, не було їх і в Москва-Сіті, на будівлі ВТБ не відкрили урочисто пам'ятну дошку на честь Хасбулатова, ініціатора створення цього банку.
Цього літа відбулася ще одна важлива подія. Помер «Російський кредит», і, на мій погляд, це був останній цвях в кришку труни банківської системи борісніколаевской Росії - символічне свідоцтво про смерть давно померлого організму.
Мені скажуть: про що я говорю, Єльцин давно помер! Ну і що ж з цього, справа його живе! Остання союзна структура - Зовнішекономбанк СРСР, - займаючись боргами неіснуючої країни, офіційно діяв з таким найменуванням до 2007 року, після чого став Банком розвитку і втратив добавку «СРСР». Автор бачив документи з роздратованими коментарями з цього приводу Бориса Миколайовича, але навіть він не міг розпорядитися і провести обрізання. Історія, однако!
Мені теж шкода банкірів, серед них багато моїх приятелів, дуже цікавих і приємних в спілкуванні людей, але слід визнати: у більшості з них шансів вижити в сьогоднішніх умовах немає.
В два кроки через прірву
Коли в серпні 1988 року розпочалось будівництво перших в сучасній історії комерційні банки, вони були пайові та кооперативні. Було відчуття: настає нове життя з живим творчістю мас, з різними видами власності, хтось з'являються підприємців повинен обслуговувати ... Попередньо, в травні того ж року, прийняли Закон «Про кооперацію». Інтуїтивний, безглуздий, в ньому записали, що кооперативи можуть створювати свої банки - це був єдиний документ, який регулює їх діяльність (окрім же таким інструктивний лист на півсторінки про їх створення, підписаний керівниками Держбанку і Мінфіну).
Всі відчували себе учасниками історичних подій, що щось повинно було з'явитися, але не знали що. Як у Салтикова-Щедріна: «Хочеться чи конституції, то чи осетрини з хроном, чи то посікти кого-небудь».
Перший банк «Союз» в Чимкенте створили кооператори, продавши дві вантажівки лука. У Набережних Челнах Леонід Онушко, якому набридло піч чебуреки в своєму кафе на 6 столиків, приїжджає в Москву, зустрічається з прем'єр-міністром Миколою Рижковим, і той відразу при ньому дає завдання міністру фінансів Борису Гостьова зареєструвати новий банк. Його назвуть «Континент» (логічно, кафе-то називалося голосно - «Європа»).
Випускник фінансового інституту, який не знає, до чого докласти руки, що розвиває садові кооперативи, Юрій Агапов випадково на виставці молодіжної творчості зустрічається з генсеком Михайлом Горбачовим. Мудрий керівник заявив, що якщо за справу беруться банкіри, то справа піде. Брошура про походи геніального юриста видається мільйонним тиражем, в ній фотографія історичної зустрічі. У Держбанку і Мінфіні з таким благословенням вже ніхто не може перешкоджати створенню банку «Кредо». Не страшно, що у творців зовсім немає грошей - знайомі кооператори обіцяли дати, але обдурили!
Але не ці банкіри в часи перебудови робили погоду, такі банківські індивідуальні підприємці існували більше для звітності. Як збоку на торті трояндочка, як єврей при губернаторі. Головна опора тоді була на гігантські спецбанков зі всесоюзної мережею філій і банки-монстри, що створюються на базі вмираючих міністерств.
фото: Михайло Ковальов
До того моменту з'явилися нові банки, не задоволені своїми умовами існування. Зокрема, на базі великого скупчення бабла. Ось і з НТТМ Фрунзенського райкому комсомолу «МЕНАТЕП» з'являється однойменне кредитна установа. Слід зазначити, що центри наукової творчості молоді - це самогонні апарати того часу, за допомогою яких переганяли безнал в готівку. Працювали вони безвідмовно, нічого страшного, що за весь час існування практично ніяких продуктів того творчості годі й шукати. Але поява безлічі винахідливих і ініціативних людей типу Ходорковського - їх досягнення.
Отже, вільних грошей до рубежу десятиліть було вже багато, а можливостей і авторитету мало. Як Корейко не міг нічого купити на свої мільйони, так колишні комсомольці ще не могли, наприклад, прикупити будинок своєї «альма матер» - міськкому ВЛКСМ в Колпачном провулку. Прикро! Що тільки не робили тоді нові банкіри, навіть на вивісці над написом «Банк« МЕНАТЕП »незаконно приписували« Держбанк СРСР ». Щоб клієнти поважали і не боялися.
Весь світ готівкою зруйнуємо до основанья, а затем ...
У липні два ювілеї, пов'язаних між собою. Про 25-річчя банку Росії ми вже говорили. Але практично разом з ним - 26 червень 1990 року - ліцензію №324 отримав пайовий банк «Російський кредит». Як тепер відомо, керував і володів ним Віталій Малкін. У Вікіпедії стаття про нього написана людьми, явно обожнюють майбутнього члена «семибанкірщини».
І, напевно, це правда, але правда і те, що в період перебудови юний Віктор займався скупкою в гуртожитку Університету дружби народів ім. П.Лумумби комп'ютерів, привезених для продажу іноземними студентами, після чого здавав їх замовнику, якомусь Сергію Тихоновичу Мосіна. Грошей своїх у Малкіна ще не було, і привозити партії комп'ютерів з Сінгапуру він не міг, тому кошти давав замовник, в той час велика людина, вже створив банк «Легіс».
Коли Мосін став створювати новий банк, то його дружина, грузинка Нана, запропонувала йому придивитися до кооператору і одночасно заступнику начальника відділу Всесоюзного центру комерційної інформації Федерації непрофесійних кінематографістів Товариства друзів кіно, майбутнього прем'єр-міністра Грузії і мільярдерові Борису Іванішвілі. Так з'явився «Російський кредит». Першим його головою правління став Мосін, але незабаром в банку почалися розбіжності між засновниками, Сергій став головним бухгалтером, а банк, у вигляді компромісу, поставили очолювати Малкіна.
Радіо з'явилося, а щастя немає!
12 червня була проголошена незалежність Росії. Створення Держбанку стало вододілом між радянською і нової російської банківськими структурами. Це було підтверджено прийняттям в грудні 1990 року нових банківських законів: про Центральний банк і банки і банківську діяльність.
Згідно з новою концепцією розвитку банківської системи восени 1990 року всі існуючі відділення і філії спецбанків слід акціонувати і на їх базі створити самостійні комерційні структури. Хто цього не зробить, попереджав тодішній заступник голови ЦБ, «всіх в крові народної утопимо!».
Танцюють всі
І почалася вакханалія, в Москву потягнулися шукачі світлого майбутнього і не бажають опинитися на узбіччі економічної історії.
Згадує керівник курського банку Людмила Зайцева: «Приходить вказівку, щоб ми терміново зібрали всіх своїх клієнтів і оголосили їм: відтепер ви - акціонери банку, його власники. Підприємства зобов'язані були стати інвесторами «своїх» банків. Чудово, що чомусь підприємства, органи управління на місцях сприйняли цю вказівку як прогресивне, як рух вперед після застою. Нашим співвітчизникам завжди був властивий революційний романтизм. Раз зміна - значить, це добре, і всі голосують «за». Ніхто не думає про витрати ... »
Статути поспішно створюваних комерційних банків реєструвалися по кілька штук в день. Де вже тут було думати про їх економічної доцільності, перспективи банків, «випікаються» зі швидкістю пончиків. Часто згадують, як колись селян заганяли в колгоспи, але ж банкірів 25 років тому так само заганяли в комерційні банки! Якщо в СРСР було трохи більше 300 банків, то 21 грудня 1990 року зареєстрували банк під № 1200, а 1 квітня 1992 року щойно в Росії стало вже 1414 банків, з них 767, або 55%, з'явилися в кінці 1990 року на базі колишніх спецбанков .
Розповідь, як все це відбувалося, настільки неймовірний, що читач має право мені не повірити. Тому дам слово піддослідному голові правління воронезького банку Валерію Скопинцева: «Це було в двадцятих числах жовтня 1990 року. Будівля Центрального банку на Житній, 12, було схоже на Смольний в період Жовтневої революції: сюди стікався звідусіль російський народ, спраглий затвердити свої комерційні інтереси на ниві банківської справи. Всі бігали по кабінетах до статутів: тут їх перевіряє юрист, тут - бухгалтер, там - хтось ще. Не у всіх все було гладко. І вони кудись дзвонили, щось з'ясовували, сперечалися, і, втомившись від повсякденних чувань, одні дрімали на столах, інші щось жували, а деякі, не мудруючи, на стільцях віддавалися обіймам Морфея. Цікава деталь: всі ми привезли свої статути, які обговорювалися на загальних зборах акціонерів або пайовиків, а їх наказали викинути в корзину. Сказали, що наші статути їм читати ніколи. Дали нам заготовлений текст статуту (болванку), ми вписали в залишені пробіли назви банків, адреса, суму капіталу і віддавали на перевірку. Назви змінювалися на ходу. Мій колега з Смоленська назвав свій банк «Фенікс», а йому сказали: «Фенікс» вже є, міняй! »Він намагається пояснити, що він не має права це зробити, тому що так збори вирішили. А йому: «Тоді відкатуйся тому, збирай нові збори і перейменовувати». З двох зол він вибирає найменше - закреслює «Фенікс» і пише: «Дніпро». Мій земляк з Воронежа їхав реєструвати «Меркурій», а повернувся з «Коопбізнесом».
Перший заступник міністра фінансів СРСР Володимир Раєвський відмовився ставити візу на установчих документах банку «Агдам», ця назва надто нагадувало йому про погані відчуття при пробах однойменного, дуже низькопробного напою.
Новонароджені комерційні банки з перших днів зіткнулися з масою проблем. Підприємства та організації приходили в комерційні банки зі своєю величезною позичкової заборгованістю колишнім Спецбанки - на той час вони були забезпечені обіговими коштами в середньому тільки на 30%. Решта заміщалося кредитом. Розрулювати ці проблеми тепер повинні були вже комерційні банки.
СРСР залишився без фінансів і позбувся реальних економічних важелів впливу на республіки. Рахунок залишку його життя пішов на дні. Дійсно, фактичний розпад СРСР відбувся 13 липня 1990 року, на 500 днів раніше Біловезької угоди (8 грудня 1991 року). Якщо бути точним, то раніше на 513 днів.
Серед позитивних досягнень тієї реформи зазвичай називають прискорення перекладів. Гроші стали по країні проходити не за місяць, як ще недавно до цього, а за один день. Правда, перехід розрахунків від МФО (межфіліальних оборотів) до розрахунків за допомогою коррахунків на першому етапі призвів до безлічі проблем, і в першу чергу - до появи фальшивих авізо. Афері, розмір якої не може зрівнятися ні з одним злочином в банківській сфері за всі роки існування радянської і російської банківський системи.
Кінець країни неляканих банків
З 1991 по 1994 рік здавалося, що у банків немає проблем - це було воістину золоте для них час. Вони практично не розорялися, доходів від спекуляцій на швидко зростаючому в ціні доларі вистачало всім. За інерцією створювалося багато різних комерційних структур, які комусь треба було обслуговувати. Таким чином, склалося небезпечне відчуття безтурботності - конкуренція була слабкою, банки охоче кредитували один одного.
Але ось в серпні 1995 року (зверніть увагу - ще один ювілей!) Стався перший великомасштабний криза - криза міжбанківських кредитів (МБК). Його спровокували три великі банки - «Лефортовський», Митіщинській комерційний банк і Часпромбанк. Звістка про затримки ними погашення міжбанківських кредитів створило ефект доміно. До кінця серпня вже більше 100 банків були неплатниками за одноденними кредитами, т.зв. overnight. Кількість угод на ринку різко скоротилося, а вартість МБК сягає 2000% річних, але навіть такі кредити було неможливо отримати, ніхто нікому не довіряв. Романтичний період борісніколаевской банківської системи підійшов до кінця.
Не варто 1995 роки ринок так і не зміг оговтатися від кризи, кількість угод не перевищила 30% від докризового рівня. В результаті цього частка МБК в активах банках різко знизилася і становила вже не більше 10%. Більше 200 банків закрилися або втратили ліцензію. На валюті вони заробляти як раніше теж уже не могли, довелося переорієнтуватися на роботу з ДКО. Це продовжило їх існування до серпня 1998 року ...
Король помер, хай живе король!
Мені скажуть - організм звільняється від померлих клітин, це добре. Згоден, але погано, коли він не виробляє замість нових.
Виключати зі своїх лав недоброякісних побратимів необхідно, але хто скаже, за рахунок чого повинні виживати сумлінні банкіри.
Нещодавно я підслухав в кімнаті відпочинку одного важливого установи статистику - в Росії близько 700 тис. Платників податків - юридичних осіб. Якщо серед них виділити тих, хто має 50 і більше постійних партнерів, клієнтів, тобто тих, з ким він постійно взаємодіє з допомогою банків, то їх виявляється всього 30 тисяч. Виходить, в Росії не в кожному місті є середнє і велике підприємство, установа, організація! У порівнянні з ними у нас незрівнянно більше доларових мільйонерів - 131 тисяча.
А адже до сих пір банки фактично жили за рахунок обслуговування клієнтів (про кримінальні операціях я не кажу), та ще проводячи дуже ризиковані спекулятивні операції на ринку цінних паперів.
У такій ситуації важливо, хто буде головою Банку Росії, неважливо, який механізм управління ним буде застосовуватися. Для основної маси банків кінець неминучий.
Може бути, пора згадати, що в країні має бути «народне господарство» і банки повинні бути їх важливим елементом. Термін цей ввів Бісмарк (не треба мене звинувачувати в «совковості»), а німецькі економісти Фрідріх Ліст і Адольф Вагнер, які не вірять у всемогутність невидимої руки ринку, створювали теорію, несумісну з ліберальними ідеями Адама Сміта.
Але перш за все для цього треба визнати, що борісніколаевская банківська система померла! Щоб більше не хапали мертві живих!
Король помер, хай живе король!
