Кредит на авто
Яким буде автострахування найближчим часом
15.09.10
В рамках «Столичного Автошоу 2010» пройшов круглий стіл «Автокредитування та страхування», на якому представники банківських кіл розповіли про новації на ринку автокредитування, які з'являться в найближчому майбутньому.
Представники автомобільного бізнесу, в свою чергу, намагалися схилити банкірів до більш пільгового кредитування клієнтів, а також до освоєння нових сегментів ринку. Що з цього вийшло, читайте в нашому репортажі.
За даними AUTO-Consulting в серпні сегмент автокредитування склав уже 12% від усіх угод на ринку. Цю статистику підтверджують і внутрішні дані «УкрАвто» - кредитні продажі 11,7% в серпні. При цьому, за окремими брендам (Chery) автокредити вже підбираються до 14,4%. Однак у дилерів Renault частка кредитів досягає 30%, і цей факт не може не турбувати конкурентів. Що чекає ринок автокредитування в майбутньому? Про це банкіри і автотрейдери говорили у форматі круглого столу в присутності журналістів.
Цього року круглий стіл з банківськими структурами став набагато більш представницьким. У ньому взяли участь: «Плюс Банк», «ПроФін Банк», « Брокбізнесбанк »,« Астра Банк »,« банк Форум »,« Укргазбанк »,« Правекс-Банк »,« банк Кіпру »,« Піреус Банк »І« Всеукраїнський Банк розвитку ». Спочатку топ-менеджери коротко описали ситуацію в банківському секторі і поділилися досвідом боротьби з «проблемними» кредитами.
Підходи тут різні. Якщо одні банки вважають за краще йти на реструктуризацію боргу, збільшення термінів погашення, введення кредитних «канікул», тобто організації, де питання з «проблемкою» вирішують шляхом реалізації «заставних» авто, але за згодою позичальника.
І один і другий спосіб дають можливість банкам поліпшити статистику і мінімізувати відсоток «проблемної» заборгованості. Але як зізнаються самі банкіри, спосіб реалізації заставних авто через аукціони або автосалони для них самий трудомісткий і дорогий. Тому якщо вони і наполягають на продажу, то намагаються домовитися з позичальником.
Основна частина проблемних кредитів сконцентрована в валютному портфелі, тому ми пропонуємо клієнтам, які потрапили в складну ситуацію реструктуризувати позику. На сьогодні нами переоформлено 25% «проблемних» кредитів і 45% з них в валютному портфелі. Можу з упевненістю сказати, що реструктуризація - на сьогодні найефективніший інструмент в роботі з «проблемними» кредитами. Ми використовували й інший спосіб і вилучили 60% авто у недобросовісних позичальників і 40% з них вже реалізували. Але цей метод досить сильно ускладнений через недосконале законодавство. Його необхідно спрощувати. Крім того, процедура вилучення з подальшої реалізації заставного авто, сильно розтягнута в часі. На мій погляд, колишні кредитні автомобілі будуть виходити на ринок не відразу, а поступово і сильного впливу не нададуть.
Ми намагаємося вирішувати проблемні кредити за допомогою реструктуризації позики, переведення кредиту з доларів в гривню і т.п. Таким чином, нам вдалося зменшити в рази проблемний портфель і головне - зберегти довіру клієнтів і імідж банку.
Процес відчуження автомобіля в несумлінного платника - неефективний. З 2009 року ми стали застосовувати добровільний принцип реалізації заставного авто. В результаті продажу за ринковими цінами, клієнти майже завжди закривають заборгованість, а ми таким чином зменшуємо проблемний портфель.
У разі якщо справа доходить до виконавчої служби, то тільки уявіть в якому стані вони вилучають автомобілі.
У нас створила спеціальну комісію по роботі з проблемною заборгованістю. Основний принцип її роботи - реструктуризація виходячи з реальної ситуації у позичальника. І, ви знаєте, люди стали вирівнюватися. Якщо ми і вдавалися до реалізації, то намагалися йти на добровільну продаж клієнтом. Досвід співпраці з комісійними майданчиками і аукціонами показав, що такий шлях дуже витратний.
Що буде далі з ринком автокредитування?
Однак банки вже думають про завтрашній день, тим більше, що за останній період приплив депозитів змушує фінустанови виходити на ринок кредитування. Але банкіри поки занадто обережні. Майже всі з них однаково описали ідеального для себе клієнта на сьогодні: 25-45 років, з офіційною зарплатою понад 8000 грн, і стажем роботи на одному місці протягом 5 років і в несхильною кризою галузі, при цьому кредитні платежі не повинні перевищувати 30% щомісячних витрат.
Але описуючи свого клієнта, самі ж банкіри визнають, що таких не так вже й багато, і для подальшого розвитку ринку потрібно міняти критерії та ставки. І до того ж, сильно міняти.
Формально ми не зупиняли кредитування, але ми прекрасно усвідомлюємо, що при ставці в 30% річних в банк не прийде розумний позичальник. Навіть після зниження ставок мало хто готовий платити 28% річних.
Ринок реально оживе тільки після зниження вартості кредитних ресурсів. Найближчим часом відбудеться таке зниження на 1,5-2%. Ми вже сьогодні стартуємо з 17% річних в гривні.
Ми бачимо, що число банків реально працюючих в сегменті автокредитування росте. І це позитивно. Найближчим часом ставки знизяться до 19-20% річних. Ми будемо пропонувати «короткі» кредити з фіксованою ставкою і «довгі» з плаваючою.
Антон Косторніченко "Укргазбанк"
Процентні ставки будуть знижуватися і перший внесок 20-25% можна очікувати вже найближчим часом. Наш банк поки працює з автомобілями вартістю до 100 тис. Грн. і щомісяця видає по 30-50 позик в даному сегменті.
Вадим Шкодовський "Правекс-Банк"
В даний момент автокредитування - найцікавіший напрям, так як в іпотеці та споживчих кредитів більше ризиків. У нас вже зараз реальна ставка - 17%. І не дивлячись на консервативний підхід банків, їм доведеться знижувати ставки ще на 1-3%. Перший внесок також доведеться опускати до 20-30%. Менше поки не буде, так як ми вже обпеклися на лояльних умовах в колишні роки. Однак в 2011 році ми поки будемо дотримуватися критеріїв «ідеального клієнта».
Ми опустимо перший внесок до 25%, та й тенденції до зниження ставок проглядаються ще на 1-2%. Але підхід до клієнта істотно не зміниться.
Банкіри відзначили, що сам розмір ставки по кредиту для клієнта знаходиться лише на 3-му місці при виборі банку. Набагато важливіше швидкість прийняття рішення та умови отримання кредиту. Клієнту важливіше: скільки він буде платити в місяць, ніж під який відсоток він бере кредит. Але якщо в одному банку йому запропонують на 1-1,5% менше, але будуть думати над вирішенням кілька днів, то він вже буде їздити на машині, купленої за кредит в іншому банку, коли йому тільки повідомлять, що кредитний комітет дав «добро ».
Тому в фінансових структурах працюють над скороченням часу прийняття рішень і навіть готові деллігіровать такі права автосалонам, які працюють за методикою банків. Особливо, на такі кроки йдуть невеликі банки, які не мають своєї розвиненою філіальної мережі. Вони будуть працювати через автосалони і там же приймати рішення.
А ось йти на фінансування лізингових схем продажу авто в банках поки не поспішають, навіть не дивлячись на позитивний досвід створення подібних структур в кризу. Так, «УкрАвто» поділилася своїм досвідом реалізації авто через лізинг: ризиків менше, так як авто знаходиться у власності лізингової компанії і легше простежити за його долею. Але банкіри без ентузіазм поки говорять про лізинг, посилаючись на український менталітет і законодавство.
Наші клієнти не готові купувати авто і бачити в техпаспорті, що він йому не належать. Так, ми можемо контролювати автомобіль під час ТО, але цього недостатньо. У підсумку ми отримуємо той же ризик, та й законодавство щодо лізингу поки не зовсім.
У Чехії лізинг для фізосіб займає 80%, а в Польщі його майже немає, через менталітету. Автомобіль повинен бути у власності.
Але за попередньою інформацією великі банки намагаються повернутися на ринок саме через лізинг.
Не готові банки масово кредитувати і угоди з автомобілями. Номінально, такі програми з'являться, але ризиків на бу ринку більше, тому в даному сегменті українцям доведеться розраховувати на свої сили.
Віце-президент «УкрАвто» В'ячеслав Поврозник констатує, що з усього заявленого списку партнерів, активно працюють з клієнтами лише 2-3 банки, при тому, що умови співпраці з «УкрАвто» у всіх однакові. Без збільшення автокредитування про істотне зростання ринку говорити передчасно.
Резюмуючи можна відзначити, що найближчим часом ринок автокредитування чекають такі зміни:
- Зниження ставок на 1,5-2%
- Зменшення першого внеску до 20-25%
- Посилення конкуренції серед банків
- Скорочення часу прийняття рішення
Але банки не обіцяють спрощення підходу до оцінки позичальника, занадто низьких ставок, а якщо вони і будуть, то тільки в партнерстві з дилерами авто.
Крім того, свого слова ще не сказали банки з Топ-5, які поки не поспішають в сегмент автокредитування. Це означає, що розраховувати на число автокредитів більше 20-25% від величини ринку поки не доводиться.
Що чекає ринок автокредитування в майбутньому?Що буде далі з ринком автокредитування?
