Мрія українця - банк, який ні за яких умов не братиме з вас відсотки по кредиту. Такі фінансові установи існують - це ісламські банки. Чи потрібно приймати іслам, щоб взяти в них іпотеку?
У січні норвезький банк Storebrand запропонував своїм клієнтам новий і незвичний для цієї країни фінансовий продукт - безвідсоткові позики, що надаються відповідно до законів шаріату. Керівництво банку пояснило, що нововведення призначене в першу чергу для мусульман, яким релігія не дозволяє виплачувати відсотки. Судячи з прес-релізу, за перший тиждень «етичними кредитами» зацікавилися близько трьохсот чоловік.
Втім, у новій послуги знайшлися і противники. У соцмережах багато норвежці називають безвідсоткові кредити «халяльними позиками» і заявляють, що розірвуть стосунки з банком.
Однак Норвегія далеко не перша європейська країна, де розвивається ісламський банкінг. За останній десяток років з нішевого бізнесу він перетворився в один з найбільш швидкозростаючих сегментів світового фінансового ринку з 15-20% зростання в рік. За оцінками компанії Ernst Young, вже в наступному році світові активи мусульманських банків складуть 3,4 трлн. дол. Лідерами за кількістю шаріатних коштів залишаються Саудівська Аравія, ОАЕ, Катар, Іран, Кувейт та інші мусульманські країни.
Риба для халяльного банкінгу
Для початку кілька слів про те, що ж являє собою ісламський банкінг. Коран забороняє займатися лихварством - риба вважається серйозним гріхом. Тому часто можна почути, що в мусульманських країнах банки не беруть відсотки з позичальників, а просто дають їм необхідні суми, які ті поступово повертають. Насправді це не зовсім так, а точніше - зовсім не так. Адже в іншому випадку фінансові установи навряд чи могли б існувати. Ісламські банкіри придумали безліч інструментів, які дозволяють і закони шаріату не порушувати, і прибуток отримати.
Перше мусульманське кредитна установа «Міт Гамр» виникло відносно недавно - в Єгипті в 1963 р Воно було більше схоже на касу взаємодопомоги для селян за прикладом німецької Sparkasse. Його відмінною рисою було те, що гроші виділялися не так на споживання, а саме на розвиток своєї справи або фермерського господарства. Селяни отримували невеликі позики для покупки корови або сільгоспобладнання і повертали їх дійсно без відсотків, як і вимагає Коран.
Цікаво, що приблизно в той же час, на початку 70-х, в Бангладеш економістом Мухаммедом Юнусом був заснований «Грамін банк», який працював за схожим принципом. Гроші виділяли невеликим господарствам і підприємствам, причому в банку уважно вивчали бізнес-плани, будь то покупка швейної машинки або очерету для плетіння стільців.
По суті економіст став піонером мікрокредитування. Але якщо у нас кредити без застави видаються під величезні відсотки людям, яким відмовили звичайні банки, мета Юнуса (до речі, удостоєного Нобелівської премії) полягала саме в боротьбі з бідністю. «Ви не можете заробити долар, не маючи долара у себе в кишені. Бідним людям ніхто не дає цей перший долар », - сказав свого часу Юнус. Grameen Bank цей долар дає.
Ісламські кредитні установи спочатку працювали так само, але поступово стали розвиватися і представляти альтернативу традиційним банкам. Причому бурхливий період росту припав на кінець минулого і початок цього століття. Якщо в 1995-му в світі налічувалося 144 ісламських фінансових організації, то сьогодні - понад 400. Щоб не порушувати закони шаріату, були розроблені різні інструменти, з яких можна виділити кілька основних.
Перший - це продукт, заснований на партнерстві, наприклад мудараба і мушарака. Замість того щоб просто виділити гроші на якийсь бізнес-проект, а потім отримувати їх з відсотками, банк уважно вивчає його і, якщо вважатиме, що не суперечить нормам шаріату, вступає в пайове партнерство. Потім банк одержує не відсоток з позичених грошей, а частку прибутку підприємства. До речі, якщо проект виявиться збитковим, банк нічого не отримає, тобто він несе ризики разом з підприємцем. Це сприяє тому, що ісламські банки дуже уважно ставляться до вибору проектів.
Другий вид фінансових продуктів - участь в угодах (мурабаха, іджара, Салам, істіджрар і ін.). За цими екзотичними для нашого слуху назвами ховаються лізинг, фінансування оборотного капіталу, оренда і продаж з націнкою. Зрозуміти, як це працює, можна на прикладі «халяльної іпотеки» - мурабаха. Банк не може просто видати гроші на квартиру. Замість цього клієнт подає документи, і фінансова установа купує нерухомість за нього. А вже після цього укладає з клієнтом договір, за яким той зобов'язується викупити цю квартиру в розстрочку, але вже з націнкою. Виходить, позичальник платить не відсотки по іпотеці, а просто повертає гроші за квартиру, от тільки коштує вона дорожче, ніж якби він купив її у продавця.
Третій вид продуктів заснований на участі в інвестиційній діяльності банків. Фактично це різновид депозитів. Так як відсотки з вкладу виплачувати теж заборонено, клієнт дає дозвіл використовувати його кошти в інвестиційну діяльність банку, і потім отримує від неї частину прибутку.
Існує ще безліч різновидів фінансових послуг, які конкурують практично з усіма традиційними банківськими продуктами. Але можна сказати, що ісламська банківська система більше спрямована на реальний сектор економіки, а не на саморозвиток, фінансові спекуляції або безконтрольне споживання. Не випадково світова криза 2008-2009 рр. її майже не зачепила.
Хоча є в цій системі і обмеження: банки не можуть брати участь в якійсь діяльності, що суперечить Корану. Наприклад, вкладати гроші в гральний бізнес, виробництво свинини, алкогольної продукції, еротичних товарів. Крім того, вони не можуть стягувати штрафні санкції з неплатників - адже це теж відсотки, риба. Втім, як обійти цю заборону, банкіри придумали - в договорі прописується, що в разі прострочення позичальник зобов'язується зробити «добровільний благодійний внесок», яким фінансова установа може розпоряджатися на власний розсуд.
Повзуча іслам-банкізація
У Європі перший мусульманський банк був заснований в 1978 р в Люксембурзі, він існує до цих пір під назвою Islamic Finance House. Пізніше в Женеві сформувалася міжнародна фінансова група Dar al-Mal al-Islami. Поступово ісламський банкінг оцінили і інші провідні банки Заходу. Зростаюча кількість мусульман в Європі призвело до того, що фінансові установи почали боротися за цих клієнтів, відкриваючи у своїй структурі спеціальні «вікна», які надавали послуги відповідно до законів шаріату. Серед таких банків ABN AMRO, Societe Generale, HSBC, United National Bank і JP Morgan Chase.
Провідне місце в «ісламізації» банківської справи Європи займає Великобританія, де проживає значна кількість мусульман (за переписом 2011 р 2,7 млн. Чоловік, або 4,8% населення). Ще в 1982 р там почав працювати банк Al-Barakah, але він пропонував досить обмежену лінійку продуктів.
Міжнародні банки також розробляли програми з надання банківських продуктів та іпотечному кредитуванню в рамках норм шаріату. Але всі вони діяли на основі світських законів. Зате в 2004-му в Сполученому Королівстві з'явився перший в Європі ісламський банк. Він так і називався - Ісламський банк Великобританії (з 2014 р - Al Rayan Bank). Хоча він також оперує в рамках банківського законодавства Британії, всю свою діяльність він здійснює відповідно до шаріату.
Щоб стати клієнтом банку, зовсім не обов'язково бути мусульманином. У 2014 р Al Rayan Bank повідомив, що інтерес до їхніх послуг з боку немусульман виріс на 55% - експерти пов'язують це зі скандалом навколо банку Barclays, який маніпулював процентними ставками. На цьому тлі навіть нерелігійних клієнтів стали більше залучати традиціоналізм, консерватизм і «етичність» ісламського банкінгу.
Ісламські «вікна» або цілі банки стали з'являтися і в інших європейських країнах, особливо у Франції та Німеччині, де також зростає частка мусульманського населення. Є такі установи в Швейцарії, Бельгії, інших країнах ЄС. Влітку 2015 у Франкфурті-на-Майні відкрився перший ісламський банк KT Bank AG, який є «дочкою» кувейтсько-турецького фінансового інституту Kuveyt Turk Bank.
Але Великобританія продовжує залишатися європейським флагманом по роботі з фінансами мусульман. Не в останню чергу завдяки безпосередній підтримці влади. Уряд країни з кінця ХХ ст. активно розробляє нормативно-правові основи банківського сектора, що дозволило ісламським фінансовим установам функціонувати так само, як традиційним.
Така політика була спрямована на зміцнення позицій Лондона як світового фінансового центру і на соціальну інтеграцію мусульманського населення країни. Крім того, заповзятливі британці працюють з прицілом на майбутнє - вони розуміють, що відсоток мусульманського населення в Європі зростає, і готові зайняти формується нішу ісламського банкінгу та в інших країнах ЄС.
Не всіх в Європі влаштовує поширення ісламського банкінгу. Про обурення норвежців говорилося вище. Поки шаріатські банківські послуги залишалися порівняно нішевими, громадськість європейських країн не особливо звертала на них увагу. Але в міру зростання популярності і поширення ісламських банків вони починають викликати невдоволення частини населення. Особливо зараз, коли проблема біженців з мусульманських регіонів вкрай загострилася. Ісламські банки звинувачують в сприянні «повзучої ісламізації» країн Старої Європи.
Але не можна сказати, що ісламські банки викликають серйозні протести місцевого населення. Наприклад, новий офіс KT Bank AG в Німеччині ніхто не бойкотував і не мітингував біля нього з плакатами. З одного боку, причина в політиці влади, які прагнуть проявляти максимальну толерантність до представників ісламської культури. З іншого - багато в чому «халяльний банкінг» дійсно в кращу сторону відрізняється від традиційного європейського з його непомірними відсотками. Навіть офіційна газета Ватикану «Л 'Оссерваторе Романо» у 2010 році, незабаром після світової фінансово-економічної кризи, позитивно висловлювалася про ісламську банківську систему, вважаючи, що «етичні фонди ісламських фінансів повинні знайти своє широке застосування і в звичайній світовій банківській системі, що стало б способом відновлення довіри серед вкладників і акціонерів ».
православний варіант
Важко сказати, наскільки досвід розвитку ісламського банкінгу застосуємо в Україні. І справа не тільки в менталітеті, недовіру і релігійний чинник. У сусідній Росії, незважаючи на велику кількість жителів, які сповідують іслам, і цілі суб'єкти федерації, де ця релігія домінує, мусульманських банків як таких немає, хоча і робилися спроби їх створити. Втім, існує кілька фінансових організацій, які пропонують «халяльні» кредитні продукти, наприклад фінансовий дім «Амаль» з офісами в Казані і Нижньокамську, дагестанська організація ТНВ «ЛяРіба-Фінанс», фінансовий дім «Масраф» та інші.
Ряд банків пропонує продукти для мусульман: так, Московський індустріальний банк запустив кредитні карти для сповідують іслам восени 2015 г. «Сбербанк» планує здійснити пілотні угоди за правилами ісламського банкінгу в Татарстані, а Центробанк в наприкінці 2015 року створив групу з вивчення цього сектора. До речі, паралельно з цим РПЦ закликає створити систему православних банків, в яких з клієнтів не брали б несправедливі відсотки.
В Україні цей сектор банківської справи практично не розвинений. Хоча час від часу проходять «круглі столи» на цю тему, а в інтернеті з'являються петиції з проханням «забезпечити належне висвітлення ролі і місця ісламського банкінгу та ісламських фінансів в проекті законів« Про ісламському банку в Україні »та« Про ісламської фінансової діяльності в Україні ».
Періодично спливають новини і про те, що якісь арабські банки зацікавлені у співпраці з Україною. Але поки що далі розмов справа не йде. Можливо, не обходиться без протидії з боку традиційних фінансових структур. Але, скоріше, справа в тому, що зараз інвестори взагалі не дуже зацікавлені у співпраці з нашою країною.
Одна з основних проблем розвитку як ісламського, так і православного банкінгу в Україні в тому, що ми, як і РФ, Білорусія, - світські держави, а мусульманські банки підпадають під дію законів шаріату, т. Е. Релігійним. І якщо міняти законодавство під Коран, виникне небезпечний прецедент.
Великобританія, втім, показала, що можна трансформувати банківські закони таким чином, щоб вони залишалися світськими, але давали можливість при бажанні працювати за шаріатом. Однак навіть у Лондона на це пішло чимало років. І потрібно врахувати, що уряд цілеспрямовано займалося цим питанням. В Україні ж, де поки не вдається навести порядок зі своєю цілком традиційною банківською системою, розвиток ісламського банкінгу здається далекою перспективою.
Шановні читачі, PDF-версію статті можна скачати тут ...
Чи потрібно приймати іслам, щоб взяти в них іпотеку?
