Де і як розміщувати депозити в Україні

1. Орфографічна помилка в тексті:

26 квітня 2018, 9:38 Переглядів:

На банківському ринку спостерігаються позитивні зміни: фінансові установи отримують прибуток, а рівень неповернень помітно знизився. Про це розповів банкір Костянтин Кошеленко, заступник голови правління Forward Bank. Ми розпитали нашого гостя про ситуацію в банківській системі і про те, яким банкам зараз можна довірити свої гроші. Банкір також поділився порадами, як раціонально зберегти і примножити свої заощадження, на які інструменти звернути увагу і як правильно вибрати найбільш підходящі банківські продукти.

Останнім часом дуже багато говориться про непривабливість інвестиційного клімату України для іноземних компаній. Яка, на ваш погляд, сьогоднішня ситуація для іноземних банків в нашій країні?

Незважаючи на неоднозначну ситуацію в економіці України, іноземні банки, що працюють в країні, за весь період своєї присутності на ринку не потрапили ні в список банків з тимчасовою адміністрацією, ні в перелік банків, що ліквідуються. Всі вони функціонують. Ми спостерігаємо позитивний тренд - частина банків з іноземним капіталом знову починає отримувати прибуток після періоду економічної турбулентності. Говорити про те, що все в нашій галузі остаточно налагодилося, поки передчасно. Але позитивні зміни на ринку вже є: відновлюється кредитування, банки активно працюють з клієнтами, показують прибуток.

Наскільки зараз можна довіряти банкам?

За даними звіту про фінансову стабільність НБУ минулий рік для банківської системи в цілому був успішним. І я згоден з цим. Система стала більш капіталізованою, стійкої і прозорою. Якщо говорити про кредити, то рівень неповернень продовжує знижуватися. Крім того, відмінну роботу демонструє система гарантування вкладів.
Кількість банків, що залишилися на ринку, стабільно - зараз їх 85. В основному, це банки, які довели спроможність своїх бізнес-моделей. Якщо в банківському середовищі та будуть якісь зміни, то мова піде про злиття невеликих фінансових установ, що, по суті, мало позначиться на інтересах клієнтів.

Скажіть як банкір: чи стануть вищими ставки по вкладах в банках в цьому році? Або вже потрібно звикати до тих, які встановлені сьогодні?

У квітні ставки по ринку в гривні складають близько 11-15%. Зокрема, Forward Bank пропонує 14,1% річних. Що стосується валюти, то середня прибутковість депозитів - 2-5% (у нас - 3,5%). Це я порівнюю ставки в банках, які популярні у населення. Якщо говорити про динаміку ставок, в квітні ми спостерігали незначне підвищення по ринку і підняли ставку на 0,5%. Думаю, в травні ця тенденція збережеться, влітку ж традиційно відзначається затишшя, тому не думаю, що слід очікувати зростання ставок. Якщо це і відбудеться, то не раніше серпня.
До речі, зараз для клієнтів, які вважають за краще підвищену прибутковість за вкладами, у нас є акційні пропозиції, які дозволяють отримати до 18% річних. Але це швидше виняток, ніж правило.

У чому суть цих акційних пропозицій?

У продуктовій лінійці будь-якого банку є набір базових продуктів, які дозволяють задовольнити основні потреби клієнта. Ми пропонуємо класичні строкові депозити: на 3, 6, 9 і 12 місяців. Що стосується наших акційних пропозицій, то у клієнта є можливість розмістити свої кошти і отримувати процентну ставку по наростаючій, в залежності від того, скільки часу гроші знаходяться в банку. Пропорційно терміну щомісяця буде рости ставка за таким депозитом, на останній - 12-й місяць - вкладник отримає 18% річних.

Які депозити найбільш популярні?

Останнім часом вкладники більш схильні розміщувати депозити в гривні. У нас це приблизно 80% від загального числа вкладів. Що стосується валют, то частка долара США в нашому портфелі становить близько 15% і лише 3-5% припадає на депозити в євро. За терміновості вкладів ми бачимо позитивну тенденцію в тому, що клієнт вже не розміщує гроші на досить короткий період. Більшість клієнтів довіряють нам гроші на 6 або 12 місяців.

Як ви вважаєте, що сьогодні могло б стати альтернативою банківському депозиту?

Традиційно прийнято розкладати свої заощадження за кількома кошиках. Це загальноприйнята практика. Відповідно до неї більшу частину заощаджень варто розміщувати на депозитах, а решту можна інвестувати в акції, дорогоцінні метали, а також в такі зрозумілі кожному українцеві інструменти, як нерухомість і готівкова валюта. Але якщо говорити про практичне застосування, то для управління цими інструментами, як правило, потрібні особливі навички і час. Наприклад, з минулого року НБУ видає ліцензії, що дозволяють на суму до 50 тис. Доларів США на рік купувати акції зарубіжних компаній, причому з лютого цього року є можливість покупки акцій компаній, у яких немає активів в Україні. Це здається цікавою інвестицією, але на відміну від депозитів не дає гарантованої прибутковості, інвестор може розраховувати на отримання своєї частини від дивідендів, а також на дохід від продажу акцій в разі зростання їх вартості. З огляду на подібні нюанси і те, що банківська система досить прозора, а система гарантування вкладів працює справно і рівень депозитних ставок досить привабливий, я вважаю, що так само простою і зрозумілою альтернативи депозитам сьогодні немає.

Деякі банки пропонують депозитні сертифікати як альтернативу депозитам. У чому їх різниця? Чи пропонує такі папери ваш банк?

Це трохи запізнілий питання, оскільки депозитні сертифікати набули популярності в банківській системі України три роки тому. Це було пов'язано з тим, що даний продукт, який є аналогом депозиту, мав незаперечну перевагу в період дії обмежень на видачу коштів з вкладів - адже на депозитні сертифікати ці обмеження не поширювалися. Таким чином, клієнти, які хотіли обійти обмеження, вважали за краще подібні сертифікати. А банки, в тому числі і наш, ці продукти клієнтам пропонували. Зараз же, коли обмежень на видачу вкладів немає, депозитний сертифікат втратив свою актуальність, так як переваг перед звичайним класичним депозитом у нього не залишилося.

Чи не простіше купити долари США і покласти їх в банківську комірку? Навіщо відкривати депозити в банках?

Це тільки здається, що так простіше. Як мінімум фізично це складніше: потрібно сходити в обмінник, поміняти, на машині відвезти кошти в банк. З точки зору надійності потрібно відзначити, що депозити в банках гарантуються державою. А на кошти, розміщені в банківських скриньках, ніякі гарантії не поширюються. Та й самі по собі осередки задоволення далеко не дешеве, так як за їх використання потрібно вносити щомісячну плату. З огляду на, що в цьому році курс долара і підвищувався, і знижувався, осередки не зможуть забезпечити позитивної прибутковості навіть у гривні, не кажучи вже про долар ...

Чи користуєтеся ви банківськими продуктами? Як і в чому зберігаєте свої заощадження, враховуючи ваш досвід банкіра?

Безумовно, я за кешлесс. Дуже не люблю, коли треба турбуватися про готівці, про те де вони зберігаються (наприклад, вдома в шафі). Я вважаю, що банки зараз пропонують досить цікаві продукти і ними слід користуватися. Продукти, якими користуюся я, - це і карти, і депозити. Оскільки ми говоримо про заощадження, мій практична порада всім: більшу частину грошей, які не знадобляться в поточному періоді, варто розміщувати на депозитах, переважно в гривні, оскільки вона забезпечує гідний рівень прибутковості. А ту частину, яка може знадобитися в короткостроковому проміжку, я зберігаю на дебетних картах. Їх плюси: гроші завжди є на картці, я можу в будь-який момент і в будь-якому банкоматі зняти готівку або оплатити покупку в магазині. Ці гроші завжди зі мною.

Ви купували біткойни? Чи можуть криптовалюта бути інструментом заощадження?

Я вважаю себе прогресивним банкіром, але в даному питанні швидше консервативний. Для мене криптовалюта, з одного боку, відноситься до дуже ризиковим активам. З іншого - має високу волатильність, тобто це актив, який постійно змінює свою вартість. Крім того, якщо ми говоримо про масове клієнта, то під деякі з криптовалюта мімікрують фінансові піраміди. Я не рекомендую купувати криптовалюта, а тим більше - на істотну частину своїх заощаджень. Ви можете поекспериментувати, але при цьому важливо не загратися.

Нацбанк постійно змушує банки підвищувати статутний капітал. Я чув, що Forward Bank планує його збільшити. Навіщо це потрібно? Коли це відбудеться?

Що стосується статутного капіталу, то ми на цей рік запланували два етапи докапіталізації. За угодою, підписаною з НБУ, перший етап у нас пройде в травні (ми оголосили про емісію в березні), здійснимо його до першого червня. Другий етап докапіталізації у нас відбудеться до першого серпня.

Дайте прогноз з позиції банкіра: яким буде курс долара США в цьому році?

На мій погляд, якихось різких стрибків не буде. Проте на курс долара США в нашій країні впливає велика кількість чинників, в тому числі надання чергового траншу кредиту МВФ, сезонність. Ми вважаємо, що курс долара буде перебувати в тих рамках, які закладені в бюджеті України на цей рік, а саме від 29 до 30 гривень за долар, не більше.

Чому такі низькі ставки по валютних внесках? Банкам не потрібна валюта? Коли ставки можуть підвищиться?

Драйвером відновлення кредитування стало перш за все роздрібне кредитування: споживчі кредити, кредитні карти, кредити готівкою. Такі кредити видаються виключно в гривні. Тому банки, коли залучають національну валюту, орієнтуються на свої операційні питання, які дозволяють їм розвивати роздрібне кредитування. Якщо ж говорити про валюту, то ми бачимо, що кредитів в доларі США або євро зараз практично немає. Відповідно, і попит на валютні депозити з боку банкірів нижче. З іншого боку, банки готові зберігати валюту клієнтів і забезпечувати збереження грошей під адекватний і невисокий відсоток.

У моєму місті немає відділення вашого банку, але депозит хотілося б відкрити. Як це зробити?

На щастя, ми живемо в XXI столітті і фізична присутність банку - вивіска, відділення, каса - зовсім не обов'язково. Для того, щоб стати нашим клієнтом, достатньо оформити банківську карту. Якщо ми говоримо про депозит, то це дебетні картки в будь-якому представництві банку. Можна замовити її з доставкою безкоштовно додому кур'єром, як ми це і робимо з кобрендової картою EasyPay. Після того, як ви її отримаєте і активуєте, зможете поповнити або з карти іншого банку, або через платіжний термінал. Після цього вам будуть доступні всі види депозитів, які є у нас в інтернет-банкінгу: там ви визначите зручний внесок і термін, зможете розмістити і зняти гроші після закінчення терміну вкладу.

Як на сьогоднішній день вибрати надійний банк?

В першу чергу, вибираючи банк, я рекомендую проаналізувати його діяльність, оцінити, наскільки життєздатна і зрозуміла його бізнес-модель. Якщо ви бачите банк, який кредитує, у якого постійно оновлюється стрічка новин, якщо на нього поширюються гарантії Фонду гарантування вкладів фізичних осіб, а показники ліквідності цього банку позитивні, то варто на нього звернути свою увагу.

Чи потрібно приходити в банк, щоб оформити дебітну карту?

Звичайно, присутність співробітника банку потрібно при її оформленні. Проте тут багато що залежить від того, наскільки вам це зручно. Якщо ви хочете сходити в відділення і подивитися, як виглядає банк, які там тарифи, послуги, познайомитися зі співробітниками - завжди будемо раді вас бачити. Якщо ж у вас немає часу добиратися до наших відділень, які є в Києві, то можете через Інтернет зробити коротку заявку, з вами зв'яжеться співробітник банку, все оформить і кур'єр привезе вашу карту в зручний для вас місце.

У новинах пройшла інформація, що у Forward Bank немає капіталу. Прокоментуйте, будь ласка: що відбувається з банком?

На початку цього року у нас виник перекіс, який був викликаний тим, що ми привели свою фінансову звітність у відповідність з оновленими вимогами НБУ та європейськими стандартами. Після цього ми були змушені доформувати резерви по кредитах, які видавалися до 2014 року. Як ви пам'ятаєте, тоді був просто бум неповернень по всій банківській системі. Зараз ми вже узгодили з НБУ дорожню карту докапіталізації. Її перший етап пройде в травні, другий - у липні.

Я зараз вибираю банк, де хочу відкрити депозит. Можете пояснити, чому мені було б вигідно зробити це в вашому банку?

Без удаваної скромності, ми входимо в ТОП-5 лідерів роздрібного кредитування, а наш кредитний портфель сьогодні становить близько 1,5 млрд гривень і постійно зростає. Крім цього, Forward Bank - це більш ніж 10-річний досвід в цьому сегменті бізнесу: ми не просто вміємо швидко видавати кредити, але ми забезпечуємо їх повернення. І за нашими кредитами дійсно платять. У нас зрозуміла і прозора бізнес-модель, ми дотримуємося всіх нормативи ліквідності НБУ. Безумовно, Forward Bank можна рекомендувати клієнту, який зацікавлений в зберіганні своїх заощаджень.

Марія Руданського

Ліцензія НБУ № 226 від 30.10.2014

Читайте найважливіші та найцікавіші новини в нашому Telegram

Ви зараз переглядаєте новина "На сьогоднішній день альтернативи депозитам немає". інші Останні новини України дивіться в блоці "Останні новини"

Якщо ви знайшли помилку в тексті, виділіть її мишкою і натисніть Ctrl + Enter

Орфографічна помилка в тексті:

Послати повідомлення про помилку автора?

Виділіть некоректний текст мишкою

Дякуємо! Повідомлення відправлено.