- Нові кредитори не покриють послугами ключові сектори економіки країни
- Ті, хто в справі давно: МФО і сегмент Р2Р-позик
- Електронні платіжні системи тримають «хвилю» e-commerce
- Мобільні оператори експериментують з фінансовими послугами
- «Укрпошта» просить у НБУ ліцензію на банківські операції
- Торгові мережі заробляють на комісіях за непрофільні фінансові послуги
- Інтернет-сервіси тестують кнопку «Купити»
У той час як загальна увага прикута до процесу реформування та «зачистки» банківської системи країни, в ЗМІ активно розкручується ідея про те, що скоро поняття класичного банку зникне в принципі. Нібито виживуть тільки ті учасники сектора, які повністю перенесуть свої процеси і існування в інтернет, а ринок кредитування в основному буде належати небанківським організаціям . Що це за компанії, які взялися потіснити звичних гравців фінансового сектора, і наскільки реальним є втілення їх планів?
Нові кредитори не покриють послугами ключові сектори економіки країни
Звичайно ж, всі давно зрозуміли, в чому переваги роботи з грошовими потоками, і все більше компаній, що мають для цього достатньо ресурсів, включаються в даний напрямок. Один за іншим з подібними ідеями виступають мобільні оператори, соціальні мережі, пошукові системи, торгові мережі та навіть поштові оператори. Хтось поки надає тільки послуги Р2Р / В2В / В2Р-переказів, інші вже дають можливість оплачувати деякі рахунки (комунальні, зв'язок, телебачення та ін.), Робити покупки в інтернеті, але багато хто вже готовий навіть кредитувати громадян.
І ось на підставі подібних заяв і практик сформувалася думка, що необхідність в банківських послугах скоро зникне взагалі. Чи так це?
Тут слід згадати основне завдання банківського сектора - кредитування економіки. Вона багато в чому залежить від благополуччя громадян країни, і компанії, які зараз беруться видавати невеликі позики населенню, можуть зіграти тут важливу роль. Але в кредитному портфелі більшості українських банків споживчі кредити (в основному згадані компанії спеціалізуються саме на них) в грошовому еквіваленті займають не більше 30%. Решта - кредити великому бізнесу, в тому числі (а в багатьох банках - в основному) зайнятому в ключових галузях економіки. В Україні це - сфера послуг, промисловість і сільське господарство. Як зі зникненням класичних банків буде реалізовуватися даний напрямок? Чи звернеться директор великого агрокомплексу або будівельної компанії за великим довгостроковим кредитом до мобільного оператора? Адже це вже зовсім інша історія.
Давайте розглянемо, хто з новачків вже зараз, паралельно з банками, працює на фінансовому ринку країни, які послуги вони надають або планують надавати.
Ті, хто в справі давно: МФО і сегмент Р2Р-позик
Поки штормить банківську систему країни, багато учасників ринку продовжують працювати. У долі деяких напрямків криза навіть став стимулом до розвитку і дав підвищення попиту на їхні послуги. Це учасники сегмента «позики до зарплати», ломбарди, а також платформи Р2Р / В2В / В2Р-кредитування. Продовжує вести активну діяльність і ряд кредитних спілок, хоча після прирівнювання з 1 січня 2015 року до прибутковим організаціям їх фінансове становище значно погіршилося. Решта гравців сектора постраждали від кризових явищ більше, і питання виживання для них зараз стоїть не менш гостро, ніж для українських банків.
Всі, хто залишився «на хвилі», пропонують порівняно невеликі короткострокові позики під пристойні відсотки. В основному це незабезпечені кредити, але вартість користування грошима покриває ризики на випадок неповернення. Традиційно, тільки ломбарди, в силу своєї природи, видають кошти під заставу майна. Також забезпечення можуть вимагати деякі фінансові компанії, якщо мова буде йти про позики більше 20 000 гривень.
Варто відзначити, що в 2015 році в сегменті «онлайн-позики до зарплати» навіть з'явилися нові гравці. Крім Moneyveo, Credit365, MoneyBOOM і Online-Groshi, тепер на просторах українського інтернету працюють також «Ощадкасса» і CREDIT2U. Ряди Р2Р-платформ з кредитування поповнив в цьому році сервіс uCredit.
Електронні платіжні системи тримають «хвилю» e-commerce
фото shutterstock
Не будемо забувати, що незабаром очікується реформування діяльності та небанківських суб'єктів системи кредитування . Після запланованої ліквідації Нацкомфінпослуг (регулятора сегмента) її функції планують розділити між НБУ та Національною комісією з цінних паперів та фондового ринку. Далі підуть зміни правил роботи і регулювання ринку на законодавчому рівні. Однак навряд чи ситуація кардинально зміниться для всіх гравців. Хтось не впорається з новими правилами та вимогами, але багато пройдуть цю стадію і працюватимуть далі.
Варто нагадати і про електронні платіжні системи в Україні, які працюють з безготівковими розрахунками, дають можливість здійснювати покупки через інтернет, оплачувати комунальні послуги, мобільний зв'язок, переказувати гроші, накопичувати і користуватися бонусами і т.д. Найпопулярніші легальні в Україні сервіси на сьогодні: Monexy, Maxi, Global Money, НСМЕП. Зараз ведеться робота по розширенню можливостей діяльності в Україні PayPal - однієї з найпопулярніших міжнародних платіжних систем.
Мобільні оператори експериментують з фінансовими послугами
Якщо говорити про нетрадиційні учасників фінансового ринку, то в цьому сегменті мобільні оператори в Україні займають найактивнішу позицію. Ще в 2013 році компанія «Київстар» у співпраці з фінансовими партнерами представила ринку послугу «Мобільні гроші». Абонентам запропонували здійснювати з мобільного (або з сайту компанії) мікроплатежі. Перелік послуг за два роки дуже розширився: оплата зв'язку, комунальних послуг, штрафів, телебачення, придбання товарів і послуг через інтернет, поповнення банківських карт, погашення кредитів, переказ грошей всередині мережі та абонентам інших операторів, а також переклади з отриманням готівки в відділеннях « нової пошти »та ін. Разові транзакції обмежені 3000 гривень, на місяць максимальна сума - 10 000 гривень.
Одна з найбільш амбітних цілей оператора - «дати» мобільні гроші жителям сільської місцевості, де банки практично не представлені
У серпні 2015 року «Київстар» зареєстрував дочірню компанію «Старманія» з метою перезапуску «Мобільних грошей» з переходом на власну IT-платформу. Розширюватимуться можливості по платежах як в онлайн-, так і в офлайн-середовищі. На даний момент компанія оформляє ліцензію НБУ і шукає банк-емітент електронних грошей. «Старманія» планує заробляти на комісіях з транзакцій.
Варто відзначити, що зараз більшість фінансових операцій «Мобільні гроші» також супроводжуються комісіями, хоча деякі (наприклад, оплата комунальних послуг) поки безкоштовні. Одна з найбільш амбітних цілей оператора - «дати» мобільні гроші жителям сільської місцевості, де банки практично не представлені. Також з 2016 року в планах - запустити сервіс мікрокредитування. Компанія вже розробила скоринговую систему, яка дозволяє визначати платоспроможність клієнта.
Але не тільки абоненти «Київстар» можуть розплачуватися за допомогою телефону. «МТС-Україна» спільно з системою Portmone.Mobile теж надає послугу «Мобільні платежі». Оплачувати комунальні, інтернет, зв'язок, телебачення, витрати іншої людини-користувача будь-якого оператора, а також здійснювати покупки в певних інтернет-магазинах можна за допомогою зареєстрованої в Portmone.Mobile карти Visa або MasterCard.
«Укрпошта» просить у НБУ ліцензію на банківські операції
«Підкорювати» маленькі населені пункти готова і «Укрпошта» - ще один нетрадиційний учасник фінансового ринку, який в прямому сенсі слова прагне зайняти свою нішу в банківському секторі. На рахунку національного поштового оператора - кілька спроб трансформуватися в так званий «поштовий банк» за прикладом аналогів в інших країнах. Він уже надає населенню ряд фінансових послуг: виплачує пенсії, приймає оплату комунальних та інших рахунків, займається грошовими переказами. Але поштою цього недостатньо. Керівництво підприємства вважає, що воно могло б відкривати і супроводжувати рахунки з можливістю випуску карт і установкою своїх терміналів , А в майбутньому - також кредитувати населення і залучати кошти на депозити. У цьому році питання знову порушене, хоча на запит «Укрпошти» НБУ поки не дав позитивного рішення.
Якщо десь пошта програє в плані швидкості проведення операцій і зручності (банально, через застаріле обладнання, бюрократії в деяких процесах або повільного впровадження інноваційних технологій), то з точки зору тарифів вона залишається привабливою для клієнтів
Наскільки реально перетворити підприємство з такою великою мережею відділень, чия діяльність до того ж побудована на роботі з пенсіонерами-Социальщики (На жаль, найбіднішою категорією громадян в країні), на подобу сучасного банку? НБУ не дарма відмовляється від такої авантюри: «Укрпошта» - повністю державне підприємство, а значить, фінансування інновацій і пов'язані з цим грошові ризики ляжуть на плечі бюджету країни.
При цьому зі звичними для неї фінансовими послугами пошта успішно працює вже багато років. Якщо десь вона програє в плані швидкості проведення операцій і зручності (банально, через застаріле обладнання, бюрократії в деяких процесах або повільного впровадження інноваційних технологій), то з точки зору тарифів пошта залишається привабливою для клієнтів.
Торгові мережі заробляють на комісіях за непрофільні фінансові послуги
З точки зору надання фінансових послуг торгові мережі в основному співпрацюють з банками і МФО. Єдине нововведення цього року в тому, що в офлайн-магазинах зараз рідко зустрінеш представника банку з кредитною програмою - великі рітейлери в основному пропонують послуги своїх брокерів, які за заявкою покупця підбирають банки, готові видати кредит на товар. А деякі магазини готові пропонувати клієнтам короткочасну розстрочку на свої товари без залучення банків.
Популярними стали кобрендингові карти банків і торгових мереж: з їх допомогою клієнти магазинів, заправок, мобільних операторів і ін. Можуть накопичувати при покупках знижки, бонуси, і використовувати їх в рамках пропозиції учасників акцій.
Інтернет-сервіси тестують кнопку «Купити»
фото shutterstock
Введення опції, що закликає до придбання товарів / послуг, ще два роки тому анонсували відразу кілька великих інтернет-сервісів.
Так, кнопка «Купити» з'явилася в мережі Facebook в США в 2014 році, а недавно вона була запропонована і європейським країнам. Натискаючи на неї, відвідувач потрапляє безпосередньо на сторінку обраного продукту. Опція призову для різних компаній може мати варіації: «Забронювати зараз», «Написати зараз», «Використовувати додаток», «Грати в гру», «Купити зараз», «Підписатися і відео».
Подібна кнопка є у мережі «ВКонтакте» (під назвою «Відкрити в магазині»). Поки її запропонували випробувати лише кільком інтернет-магазинах. Є подібна послуга і у Twitter, вона доступна для користувачів всіх країн. Але якщо названі мережі поки тільки тестують дану пропозицію, то Pinterest на кнопці «Купити це» вже отримує прибуток, і планує далі розвиватися в напрямку e-commerce. Успіх пов'язують з вихідним призначенням цього сервісу. Користувачі діляться тут фотографіями, нестандартними творчими ідеями, що у багатьох викликає бажання отримати річ / послугу, яку вони бачать у стрічці. Готова взятися за «великі гроші» ще одна велика мережа - Instagram. Незабаром у неї повинні з'явитися кнопки «Купити зараз», «Встановити зараз», «Зареєструватися».
Крім кнопок із закликом до покупок, соцмережі почали впроваджувати ще один фінансовий інструмент - внутрішньо-системні грошові перекази друзям (поки без комісій)
Не відстає від соцмереж і інтернет-гігант Google, який оголосив, що незабаром додасть в пошукову видачу кнопку «Купити». Вона дозволить купувати товари зі сторінки з результатами по введеному запиту.
Крім кнопок із закликом до покупок, соцмережі почали впроваджувати ще один фінансовий інструмент - внутрішньо-системні грошові перекази друзям (поки без комісій). Подібна інновація від Facebook поки доступна тільки в США, від Twitter - у Франції (незабаром очікується і в Великобританії), від «ВКонтакте» - в Росії. В Україні поки подібних можливостей немає, але рекламні кампанії йдуть повним ходом, так що незабаром їх появи можна очікувати і в нашій країні.
Ряди гравців фінансового сектора продовжують поповнюватися новими іменами. Те, що серед них багато нетрадиційних учасників ринку - не дивно. Розвиваються технології і інструменти для роботи з грошима, з'являються нові способи просування послуг, які орієнтуються на зміну попиту у населення. А робота з фінансовими потоками завжди давала хороші доходи.
Безумовно, новачки перетягнуть на себе частину «ковдри», але повністю відібрати його у класичних банків не зможуть. Саме від останніх залежатиме кредитування і обслуговування великого бізнесу. Єдине, що може статися, це зміщення акцентів у кредитуванні основних галузей економіки на користь виключно державних банків, що частково вже проявилося в нашій країні.
Якщо ви помітили помилку, виділіть необхідний текст і натисніть Ctrl + Enter, щоб повідомити про це редакцію.
Що це за компанії, які взялися потіснити звичних гравців фінансового сектора, і наскільки реальним є втілення їх планів?Чи так це?
Як зі зникненням класичних банків буде реалізовуватися даний напрямок?
Чи звернеться директор великого агрокомплексу або будівельної компанії за великим довгостроковим кредитом до мобільного оператора?
