Міняємо курси валют хоч 5 разів на день: зловжити цим банки?

1. НБУ розповів про причини такого рішення
2. Прогрес, безперечно, є
3. Роль "чорного" і "сірого" ринку - зменшиться?

Нацбанк, який раніше не дозволяв банкам змінювати курс обміну валют протягом одного робочого дня, недавно підніс їм "подарунок". Однак юристи вважають, що саме це може спровокувати ще більше спроб банків обманювати своїх клієнтів.

Майже місяць пройшов з дня початку дії постанови НБУ від 7 червня 2016 року №341 "Про внесення змін до деяких нормативно-правових актів Національного банку України", яке вступило в силу з 15 червня. Згідно з цим документом фінустанови мають право змінювати курси валют протягом одного робочого дня. Крім цього, НБУ також дозволив, щоб один і той же банк міг встановлювати різні курси валют по відношенню до вітчизняної гривні в тих чи інших регіонах країни. Так, наприклад, в Приватбанку в Дніпрі один курс гривні до євро, у відділеннях цієї фінустанови в Львові - інший, а в Одесі - теж інший і так далі.

Слід зазначити, раніше регулятор забороняв здійснювати такі валютообмінні операції і намагався карати фінансові установи за те, що вони не виконували вказівки НБУ.

НБУ розповів про причини такого рішення

Керівники головного банку країни пояснюють свої дії тим, що це дозволить знизити для них ризики, які можуть виникати в результаті змін ринкової кон'юнктури протягом дня, і, як наслідок, зменшити спред між курсами купівлі та продажу іноземної валюти. Що таке спред? Це різниця між кращими цінами заявок на продаж і покупку в один і той же момент часу на який-небудь актив. У нашому випадку - це валюта.

Також керівники Нацбанку вважають, що саме завдяки таким діям можна вирішити болюче для всіх банківських фінансових установ питання - засилля протягом двох останніх років представників так званого чорного і сірого ринків валютообмінних операцій. Так, дійсно, останні взагалі не платять до державної скарбниці, наприклад, 2% -ний пенсійний збір від продажу валюти (точніше, цей збір сплачують клієнти, а вони тільки займаються його адмініструванням). До того ж, курси різних валют у представників "чорного" і "сірого" ринків завжди були набагато привабливіше, ніж на легальному як при операціях купівлі, так і при продажу. Звичайно, мати справу з представниками такого бізнесу є справою дуже небезпечним, проте, за інформацією деяких економістів, від 15 до 20% українців (не тільки фізичних, а й чимало юридичних осіб) протягом останнього року активно користувалися послугами цих не зовсім легальних валютообмінних фірм .

Однак, як відомо, останнім часом НБУ неодноразово хотів позбавити права небанківських фінансових установ займатися валютообмінними операціями (а вони вже є цілком легальними).

Вдале це час для постанови НБУ? Що позитивного і негативного в її діях сталося з точки зору права і економіки для фізичних і юридичних осіб і для самих банків в нашій державі за останній місяць і чого нам всім чекати далі? Взагалі, які "скелети" в шафі тримає Нацбанк, якщо вони, звичайно, є? Знову ж таки, знаючи фактичну роботу регулятора в спайці з державними та комерційними банками і взаємне лобіювання їх інтересів, які не "на руку" чи таке рішення всім, окрім клієнтів фінустанов?

Як повідомила заступник начальника управління зі зв'язків з громадськістю та ЗМІ, прес-секретар Ощадбанку Ярослава Титова, їх фінансова установа, з огляду на стабільну ситуацію на готівковому валютному ринку, не відчуло останнім часом якихось змін, які відбулися б після вступу в силу постанови № 341.

"В основному банки України працюють без змін курсів валют. В Ощадбанку не спостерігається значних коливань курсів в різних підрозділах нашої фінустанови за різними адресами і регіонах ", - зазначила вона.

Однак, за її ж словами, деякі банки змінюють курси валют. Однак, виходячи з інформації, якою володіє пані Титова, можна зробити висновок, що таких фінансових установ на нашому ринку налічується дуже мало.

Прогрес, безперечно, є

Банкіри і деякі законодавці в цілому щиро вітають таке рішення НБУ. Так, ті, хто вважає, що ця постанова регулятора є прогресивним, відзначають, що внесення таких змін до правил обміну валют продиктовано як вимогами МВФ щодо лібералізації ринку, так і суто логікою.

"По-перше, на валютному ринку спостерігається стабілізація, поки на міжбанку пропозиції валюти більше, ніж попиту - курс гривні повільно зміцнюється, а Нацбанк поповнює золотовалютні резерви (ЗВР). По-друге, неможливість змінювати курс протягом дня змушувала банки закладати ризики різкої зміни в готівковий курс. Курс на міжбанку постійно змінюється, і банк повинен був прогнозувати можливий коридор і підлаштовувати під нього курс. У разі якщо курс змінювався надто стрімко і обмін ставав невигідним для установи, в банку клієнтам могли говорити, що зараз у них немає достатньо доларів або гривні на обмін ", - зазначає Гліб Сегіда, керуючий партнер юридичної фірми" Правовест ".

Експерт додає, що саме через можливість оперативно реагувати на ситуацію на ринку у виграші опинявся "чорний" ринок. НБУ таким чином сам створював переваги для неофіційного ринку.

"Також, тепер банки зможуть встановлювати менші спреди між курсами покупки і продажу, що буде тільки краще для клієнтів. З юридичної точки зору, НБУ прописав, як саме повинен встановлюватися курс протягом дня (відповідальні особи банку, точний час установки) для точного визначення суми операції в гривні на момент її здійснення ", - додає він.

Можна погодитися з експертом, особливо в контексті закладення так званих ризиків різкої зміни курсів валют, які в підсумку лягали на плечі пересічних клієнтів. Дійсно, жоден банк ніколи не хотів закладати ці "переживання" і кошти в свій, так би мовити, калькулятор. Ще б пак, навіщо йому таке потрібно, якщо можна нажитися на своїх клієнтів ?! Однак ставити в велику заслугу головному фінансовому регулятору і банкам то, що відтепер цю ношу начебто не будуть нести рядові клієнти, не можна. І Нацбанк, і банки все одно не є такими вже й фінансовими філантропами - свої інтереси вони будуть захищати дуже ретельно.

Чи можуть завдяки таким не зовсім чесним, а правильніше сказати, зовсім нечесним діям банки, які, користуючись постановою свого регулятора, і в подальшому безсоромно дурити своїх клієнтів? Дехто з юристів вважає, що так воно і буде. І дійсно, до вступу в силу постанови №341 банки не гребували фактично змінювати курси валют протягом дня і обманювати своїх клієнтів, видаючи їм після покупки тих же доларів або євро набагато меншу суму, ніж це було спочатку обумовлено. Чому б зараз, коли навіть закон такі дії ретельно "охороняє", цього робити не можна ?! Цілком можна.

Роль "чорного" і "сірого" ринку - зменшиться?

Чи зменшиться істотно (як вважають керівники Нацбанку і самі банкіри) завдяки цим документом роль "чорного" і "сірого" ринків валютообмінних операцій? Практично всі опитані нами фахівці ринку і юристи (ну саме тих, хто не є лобістом різного роду нормативно-правових актів на фінансово-банківському ринку) вважають, що такого не станеться.

Чим же вони це аргументують? Так, однозначно переваги у "чорного" ринку є і вони досить відчутні - відсутність 2% -го пенсійного збору і лімітів на покупку 12 тис. Гривень в еквіваленті певної іноземної валюти.

Дійсно, для тих, хто купує валюту на великі суми, "чорний" ринок і до сих пір залишається привабливим. Для населення, якщо потрібно купити 500 доларів або 300 євро для поїздки у відпустку за кордон, безпечніше і простіше піти в банк - через 100-200 гривень вигоди немає ніякого сенсу ризикувати.

Адвокат Денис Ципін вважає, що впливатимуть на суттєве зменшення частки «чорного» ринку будуть зовсім не ті чинники, на які сподіваються в НБУ.

«Адже основними причинами виникнення так званого« чорного ринку »обміну валют є обмеження при купівлі-продажу валюти в день на одну людину і обов'язкова документація, яка необхідна для ідентифікації особи при здійсненні валютних операцій зі значним розміром коштів», - вважає він.

Щодо закриття всіх небанківських фінансових установ, які зараз паралельно з банками і їх відділеннями займаються валютообмінними операціями, то тут можна зробити висновок - нічого поганого в їх діях немає. Більш того, вони працюють відповідно до чинного законодавства і ліцензії їм надавалися свого часу тим же НБУ. Тому виходить, що регулятор таким чином хоче просто прибрати зі свого шляху (ну і фактично з банківського також) небанківських фінансових установ. У них дійсно, як і на "чорному" ринку, для клієнтів є свої переваги, зокрема, в більш вигідному курсі закупівлі валюти.

Поки ж, за показниками цього місяця, банки практично не міняли курси валют протягом одного робочого дня. Однак і такі випадки теж є, і назвати їх рідкісними не можна. Однак простежувалася тенденція до встановлення менш вигідних курсів на покупку валюти окремими банками в Західній Україні на відміну від цих показників цих самих фінустанов в центральних і східних регіонах країни. Саме в західних областях нашої держави продають і купують валюти більше, ніж в інших. Експерти вважають, що така тенденція буде тільки набирати обертів, і більшість банків поступово перейдуть на зміни курсів протягом одного дня. Що стосується масовості зловживань, приклади яких ми приводили вище, то тут просто треба набратися терпіння і почекати, що і як буде далі - через півроку, рік ...

Ігор ГОНТА

Читайте також: Під яким соусом вводять імпортний збір?

Поділіться корисною інформацією з друзями: