націоналізація Приватбанку

1. Роль Приватбанку в банківській системі України.
2. Причини націоналізації Приватбанку: версія банку.
3. Причини націоналізації Приватбанку: версія НБУ.
4. Приватбанк після націоналізації.
5. Націоналізація Приватбанку: наслідки.

У цій публікації я хочу обговорити тему, яка в грудні 2016 року сколихнула і навіть похитнула фінансово-кредитну систему України: націоналізація Приватбанку. Поговоримо про те, як відбувалася націоналізація Приватбанку, які її причини, які наслідки вона може викликати, яким буде Приватбанк після націоналізації.

Роль Приватбанку в банківській системі України.

Отже, що представляв собою Приватбанк на момент його націоналізації? Це був перший банк України за більшістю ключових показників роботи банківської установи. Приватбанк посідав перше місце в банківській системі за такими показниками як:

• Розмір активів (понад 21% від активів всієї банківської системи України);
• Розмір капіталу (понад 20% від загальноукраїнського показника);
• Кількість клієнтів-фізосіб (51,4% жителів України);
• Кількість клієнтів-приватних підприємців (69,7% від загальної кількості);
• Кількість клієнтів-юросіб (56,1% від загальної кількості).
• Кількість емітованих пластикових карт (51% карт всієї банківської системи України);
• Обсяг депозитного портфеля населення (більше третини від усієї банківської системи України);
• Обсяг кредитного портфеля (понад 40% від банківської системи України);
• Розвиненість мережі банкоматів, платіжних терміналів, мережі еквайрингу;
• Розвиненість системи онлайн-банкінгу, і т.д.

У 2016 році Приватбанк став єдиним банком України, який увійшов в ТОП -1000 світових банків (рейтинг Tор 1 000 World Banks британського видання The Banker). Також банк зайняв 16 позицію в рейтингу банків Центральної та Східної Європи цього ж видання. Приватбанк має свої дочірні структури в ряді країн світу.

Можна однозначно заявляти, що Приватбанк був і поки залишається стратегічно важливим, системним банком України, на якому "тримається" більше половини клієнтів і фінансових операцій країни. Природно, що банкрутство або відкликання ліцензії у такого банку означало б повний крах фінансової системи України.

Займаючи лідируючі позиції в банківській системі, Приватбанк, проте, поніс і чимало втрат в останні роки. З огляду на що виникли форс-мажорних обставин, він позбувся свого майна в Криму і на сході України, одночасно з цим отримавши величезний портфель практично безнадійної заборгованості. Та й загальне погіршення фінансово-економічної ситуації в Україні ніяк не могло обійти стороною цей банк: частка проблемних кредитів росла, фінансова активність клієнтів знижувалася. Проте, Приватбанку вдавалося виконувати свої зобов'язання перед клієнтами, утримувати і навіть нарощувати свої позиції на ринку, залишатися прибутковим, займати хороші позиції в банківських рейтингах.

При цьому не можна стверджувати, що справи у Приватбанку йшли відмінно: в останні роки він не раз отримував т.зв. стабілізаційні кредити від НБУ, міжнародні рейтингові агенції періодично переглядали його кредитні рейтинги , Як в сторону зниження, так і в бік підвищення, але в цілому вони знаходилися на досить низькому рівні (рівень C).

Розмови про майбутнє банкрутство або націоналізації Приватбанку періодично спливали ще з досить давніх часів (наприклад, я пам'ятаю такі розмови ще в 2006-2008 роках, коли банк відчував себе набагато краще, ніж в останні роки). Особливо часто розмови про націоналізацію Приватбанку стали виникати в 2016 році - про це кілька разів писали і передавали навіть центральні ЗМІ. У листопаді-початку грудня 2016 ця тема стало особливо активно підніматися, що спровокувало паніку серед клієнтів Приватбанку: почалися масові зняття коштів в банкоматах і з рахунків.

Весь цей час керівництво банку всіляко заперечувало можливу націоналізацію Приватбанку, називаючи такі дії навмисної інформаційною атакою. Навіть в останні дні перед проведенням націоналізації в самому банку такий факт заперечували.

Причини націоналізації Приватбанку: версія банку.

Перше офіційне повідомлення про націоналізацію з боку Приватбанку надійшло від Дмитра Дубілета - заступника Голови Правління банку і сина Голови Правління - Олександра Дубілета. Він написав повідомлення у себе в Фейсбуці близько години ночі 19 грудня, а в 8 ранку 19 грудня було офіційно оголошено про націоналізацію Приватбанку.

За словами Дубілета, причиною добровільної передачі банку у власність держави стала остання інформаційна атака і виникла в зв'язку з нею паніка серед клієнтів. Власники банку прийняли рішення продати свої акції державі, щоб не ставити під загрозу клієнтів (ліквідності банку вже не вистачало для видачі коштів всім звертаються). До слова, після проведення націоналізації Дмитро Дубілет звільнився з банку, а його батька на посту Голови Правління змінив новий керуючий - Олександр Шлапак.

Через 4 дні націоналізацію Приватбанку прокоментував Ігор Коломойський - один з ключових акціонерів, з ім'ям якого завжди і пов'язували цей банк. Він заявив, що дії НБУ викликали паніку серед клієнтів банку, в наслідок чого акціонери звернулися до Кабінету Міністрів України з пропозицією про його націоналізацію. Згідно з його словами, НБУ замість того, щоб допомагати системному банку в складних економічних умовах, викликаних форс-мажорними обставинами, навпаки, всіляко "тиснув" на нього постійним коригуванням нормативів, які банк не міг виконувати, штучно занижуючи його показники.

Такою є офіційна версія причин націоналізації Приватбанку, озвучена Коломойським і Правлінням банку.

Причини націоналізації Приватбанку: версія НБУ.

У день рішення про Націоналізації Приватбанку - 19 січень 2016 роки з промовою перед журналістами виступили голова Нацбанку Валерія Гонтарєва і навіть президент України Петро Порошенко. Гонтарева пояснила позицію НБУ так.

Приватбанк видавав істотні суми кредитів афілійованим особам, відображаючи в звітності такі кредити як 10% кредитного портфеля, за фактом ж вони становили 97% портфеля. Прокоментую, що ці слова відразу викликають великі сумніви: кредит або кредитну карту Приватбанку мав мало не кожен 5-й мешканець України, серед клієнтів-підприємств і підприємців теж дуже багато користувалися кредитами, в т.ч. великі корпоративні клієнти. Ніяк не може бути, щоб всі ці кредити становили лише 3% від сукупного портфеля банку.

У ЗМІ також з'явилися повідомлення про виведення грошей з Приватбанку за кордон через офшорні схеми. Зокрема, повідомляється, що в 2014 році було виведено понад 4 млрд. Доларів, в 2015-2016 році - ще близько 1 млрд. Доларів. Висновок здійснювався через філію Приватбанку на Кіпрі. Банк видавав великі кредити афілійованим компаніям, вони перераховували кошти зарубіжної компанії в якості оплати за якийсь товар. Цей ще непоставлений товар приймався в якості забезпечення за виданими кредитами. Після цього постачальник не виконував постачання і не повертав гроші.

У зв'язку з таким виявленням, НБУ наказав докапіталізувати Приватбанк на 132 млрд. Гривень, щоб покрити ризики неповернення по кредитах афілійованим особам, що банк не виконав. Також на момент націоналізації у Приватбанку утворилася прострочена заборгованість перед НБУ в сумі 14 млрд. Гривень.

Таким чином, в бюджеті банку на думку НБУ утворилася суттєва "діра", через чого 18 грудня 2016 року він був призваний неплатоспроможним. Для забезпечення інтересів вкладників і збереження банківської системи країни НБУ також клопотав перед Кабінетом Міністрів про націоналізацію Приватбанку. Ця ініціатива була підтримана, а "дірку" в бюджеті банку було вирішено закрити додатковою емісією облігацій.

Націоналізацію Приватбанку схвалили стратегічні партнери України: МВФ, ЄБРР, ЄС, США, Великобританія.

Приватбанк після націоналізації.

Сам первинний процес націоналізації Приватбанку пройшов без помітних ексцесів. Єдиною незручністю було припинення на 1 день 19 грудня обслуговування клієнтів-юридичних осіб.

На даний момент для клієнтів банку в обслуговуванні нічого не змінилося, навіть додався один позитивний момент: тепер вклади в Приватбанку на 100% без обмеження за сумами гарантовані державою - про це вже 21 грудня прийняті відповідні законодавчі поправки.

Тим не менше, більшість клієнтів сприйняли новину про націоналізацію Приватбанку негативно. Це говорить про те, що довіри до держави у жителів України менше, ніж довіри до колишніх власників банку. Цьому, звичайно ж, є свої причини.

Тому тільки на новини про націоналізацію Приватбанку з нього за кілька днів стався величезний відтік коштів клієнтів. Точної інформації немає, але це може бути сума близько 10 млрд. Гривень і навіть більше.

Ну а вже колишній власник Приватбанку Ігор Коломойський, судячи з усього, вирішив відповісти Нацбанку "тією ж монетою", і почав інформаційні контратаки проти НБУ та конкретно проти його керівника Валерії Гонтаревої. Зокрема, ЗМІ, що належать олігарху, вже оприлюднили безліч фактів, що вказують на "підривну" для української економіки діяльності з боку НБУ, лобіювання Гонтаревої інтересів російських банків замість українських і т.д.

До чого це призведе - сказати складно, але госп. Коломойський, скажімо м'яко, дуже цілеспрямована людина (що відмінно демонструють результати розвитку його бізнесу), тому якщо він за щось взявся, він має всі шанси досягти поставленої мети. Ось які ці цілі і чому він насправді "віддав" свій банк державі - поки можна тільки гадати.

Націоналізація Приватбанку: наслідки.

Далі я хочу розглянути можливі наслідки націоналізації Приватбанку. Все це має характер моєї особистої думки, зовсім не обов'язково буде саме так, я просто розповім, як це бачу я.

1. Багато позицій банку будуть втрачені. Приватбанк і раніше буде залишатися лідером банківської системи України, але вже буде займати не таку велику частку ринку як раніше. Ця частка знизиться вже буквально відразу, а далі може або трохи відновитися або знижуватися ще сильніше - це буде залежати від нової політика банку. Далі я розпишу докладніше, чому так буде відбуватися.
2. Держава - не такий ефективний стимулятор розвитку, як приватні акціонери. Приватні акціонери мають особистий фінансовий інтерес в тому, щоб банк розвивався, нарощував прибуток. Державні керуючі не мають такого інтересу - вони просто працюють за зарплату. Крім того, серед менеджерів держкомпаній в Україні дуже розвинена корупція, відповідно, багато хто намагається працювати не тільки за зарплату, а ще й, скажімо прямо, розкрадають ввірені їм підприємства. Є ймовірність, що така доля спіткає і Приватбанк? Є ... Власне, в Україні вже був і є інший державний банк - Ощадбанк. Він досить великий, але погодьтеся, Приватбанку істотно поступається багато в чому.
3. Уповільнення розвитку. Приватбанк став лідером банківської системи, завдяки своїй агресивній стратегії розвитку. Він завжди першим впроваджував інновації та вів вкрай агресивну політику залучення клієнтів. В руках держави якийсь час він буде триматися на вже створених технологіях і залучених клієнтів, але далі темпи його розвитку можуть стати нижче, ніж в інших банках, які прагнуть до лідерства. А це неминуче призведе до подальшої втрати позицій в банківській системі України.
4. Тарифи та умови. Мені зараз складно порівнювати тарифи та інші умови для клієнтів Приватбанку з іншими банками, але ось, наприклад, точно можу сказати, що умови по вкладах в державному Ощадбанку завжди були набагато гірше, ніж в Приваті. Якщо Приватбанк буде поступово переходити на "державні" тарифи і умови - це теж може сприяти відтоку певних клієнтів і втрати своїх позицій по ряду показників.
5. Зручність розрахунків. Ні для кого не секрет, що карти Приватбанку служили основним інструментом будь-яких розрахунків між фізичними особами в Україні. У тому числі і для розрахунків, які можна було характеризувати як підприємницьку діяльність (приватна продаж товарів, приховування оборотів інтернет-магазинів і т.д.). Тепер, коли банк перебуває в руках держави, клієнти, які проводять подібні розрахунки (а це дуже велика частка клієнтів), боятимуться, що їх фінансові операції можуть бути розсекречені, наприклад, податковим органам, і у них виникнуть проблеми. Це теж буде сприяти переходу частини клієнтів в інші комерційні банки.
6. Недовіра до держави. Як я вже писав, рівень довіри державі, уряду, Нацбанку та інших держструктур у жителів України дуже низький. Відповідно, державному Приватбанку на даний момент будуть довіряти менше, ніж приватному.

Виходячи з усього вищевикладеного, на мій погляд, певні позиції Приватбанку на банківському ринку України будуть частково втрачені, частина клієнтів перейде в інші комерційні банки, які скористаються цією ситуацією, щоб посилити власні позиції на ринку.

Ось так відбувалася націоналізація Приватбанку, причини різні боки називають різні, як було насправді зрозуміти непросто. Зараз Приватбанк після націоналізації продовжує свою роботу в звичайному режимі, найближчим часом навряд чи відбудуться якісь корінні зміни, а ось які наслідки націоналізації можна чекати в майбутньому - я приблизно розписав. Як буде насправді - покаже час.

сайт Фінансовий геній - відмінний спосіб безкоштовного підвищення своєї фінансової грамотності, що в наш час ніколи не буде зайвим. Залишайтеся з нами і стежте за оновленнями!