У спробі привернути клієнтів на отримання кредиту банки змагаються між собою низькими ставками і кращими умовами обслуговування, заявляються в рекламних оголошеннях. Серед різноманіття кредитних продуктів непросто вибрати найвигідніший, оскільки базова процентна ставка - це не єдиний критерій, який визначає ціну позикових грошей.
Для позичальників, які хочуть вибрати кращий з фінансової точки зору з кредитних пропозицій на ринку, на допомогу приходить повна вартість кредиту.
До видання Вказівки ЦБ РФ «Про порядок розрахунку та доведення до позичальника - фізичної особи повної вартості кредиту» (від 13 / V-2008. За номером 2008 У) формулювання була знайома позичальникам, як ефективна процентна ставка. І складалася вона з наступних параметрів:
- Витрати, які визначаються умовами кредитного договору
-кредит (тіло боргу)
-Відсотки по позикових коштів
-комісію (за видачу, внесення суми чергового платежу, часткове або повне дострокове погашення)
-за розрахунково-касове обслуговування
-за випуск і обслуговування пластикових карт, необхідних для погашення кредиту
- Оплата за сприяння третіх осіб
-страхування життя, відповідальності позичальника, його майна (у разі оформлення застави)
-роботи по оцінці заставного майна
-нотаріальні послуги
Повна вартість кредиту, будучи синонімом ефективної процентної ставки, регулюється дією ст. 6-7 ФЗ «Про споживчий кредит (позику)» за №353. Показник визначається за такою формулою розрахунку.
di - дата внесення позичальником періодичного платежу
d0 - дата отримання позичальником грошових коштів
n - загальне число платежів за весь період дії договору
ДПi - сума першого погашённого платежу
Значення повної вартості кредиту, у вигляді ставки у відсотках річних повинно вказуватися в тексті договору кредиту або позики великим і добре читаним шрифтом.
ДЛЯ ЧОГО ПОТРІБНО ТАКЕ ОБЧИСЛЕННЯ
Для початку хочемо вас попередити: оперувати подібними формулами нелегко навіть фахівцям з фінансовою освітою. Але розуміти суть повної вартості займаних коштів потрібно ще перед підписанням договору, на етапі вибору банку, приватної особи або організації, що надає позикові кошти.
Порівняння умов по кредитах - головне завдання позичальника, який хоче отримати максимальну вигоду, і для їх спрощення рекомендуємо користуватися кредитним калькулятором . Істотна відмінність між ставкою, вказаною в договорі і розміром ПСК є сигналом для того, щоб з'ясувати, які витрати понесе позичальник для отримання бажаної суми крім відсотків за її використання.
Важливо! Повна вартість кредиту вказується в правому верхньому куті першої сторінки договору і завжди більше, ніж ставка за користування кредитом, заявлена в рекламній пропозиції. Ця різниця і викликає нерозуміння користувачем наданих умов.
Поширеними видами послуг, за рахунок оплати яких невиправдано зростає значення ПСК, є страхування життя, втрати працездатності позичальника, заставного майна, комісії за видачу і погашення кредиту або позики.
Підписання договорів на надання додаткових послуг без попереднього роз'яснення клієнтові умов договору і вартості послуг є незаконним. Найчастіше буває так, що страхову премію включають в суму основного боргу, і позичальник, не ознайомившись з текстом договору заздалегідь, отримує меншу суму, а відсотки платить за більшу. Інший спосіб заробити на довірі клієнта - це нав'язування додаткових платних послуг як обов'язкова умова, необхідне для отримання бажаної суми. Як правило, це обмовляється тільки на словах співробітником банку, і не прописується в тарифах організації на увазі незаконність таких дій.
Важливо розуміти, що позикові гроші можна отримати, максимально скоротивши додаткові витрати, тому слід вивчити ринок кредитування і підібрати прозорі і чесні умови кредиту.
Ґрунтовний підхід до вибору кредитного продукту має на увазі не тільки порівняння базових ставок, зазначених в рекламі, але і тарифів розрахунково-касового обслуговування, можливості дострокового погашення без обмежень і штрафів та інших платежів, через які повна вартість кредиту здасться вам занадто високою.
Поспіх при укладенні договору може спричинити за собою розчарування позичальника через підвищену фінансового навантаження, неможливості достроково погасити зобов'язання і планувати свої витрати.
ДЕ ЩЕ МОЖНА ВЗЯТИ КРЕДИТ
З 2012-го для позичальників Росії став доступний альтернативний банкам джерело отримання позикових коштів.
Сервіс Loanberry функціонує як онлайн-майданчик p2p-кредитування
Що це таке?
Loanberry - це місце, де відбувається взаємодія інвесторів і претендентів на отримання позик. Сервіс регулює відносини між фізичними особами-сторонами договорів позики, які полягають на майданчику в онлайн-режимі.
Видача грошових коштів від однієї фізичної особи іншій відбувається за ставкою від 14% річних і без застав. Ніяких супутніх платежів, крім встановленого за користування сумою кредиту процентної винагороди позичальник інвестору не виплачує.
Ризики. Для позичальника єдиним ризиком є неотримання бажаної суми, оскільки платформа Loanberry проводить ретельну перевірку всіх користувачів сервісу і оцінку їх благонадійності. Гарна платіжна дисципліна є обов'язковою умовою для отримання позитивного рішення.
Послугами проекту користуються, в тому числі, і для погашення раніше взятих невигідних фінансових зобов'язань.
- Суми - до 500 тисяч рублів
- Ставки - від 12%
- Термін - до 36 місяців
- Комісія сервісу - в середньому 3-6%
Повна вартість суми позики вказується в договорі і доступна для ознайомлення до підписання документів. На визначення ставки впливає якість кредитної історії, рівень доходу, ступінь заповнення анкети, наявність раніше погашених позик на самому сервісі і інші параметри.
Переваги.
- Низькі процентні ставки, які досягаються завдяки відсутності посередників в угоді. У розрахунку загальної суми до погашення не бере банк, його фінансові інтереси і необхідність утримання персоналу. Відсутність сум за страхування (на відміну від банків і МФО)
- Немає додаткових послуг і платежів по ним
- Можливість зменшення відсоткової ставки по діючому кредиту шляхом рефінансування
ДОДАТКОВО
Учасники сервісу - звичайні люди, що надають необхідну суму кредиту такому ж фізичній особі в рамках користування платформою Loanberry.
Що значить така система на практиці? Для реалізації будь-якої з існуючих завдань оформити позику можна онлайн, а необхідну суму отримати від декількох інвесторів.
Ознайомитися з індивідуальними умовами позики, доступними конкретному позичальнику, можна після подачі заявки і заповнення анкети в особистому кабінеті позичальника.
Що значить така система на практиці?
